开门红年金 | 新华惠金享怎么样？

近几期，Daisy为大家解析了几款已经上市的开门红产品，没有了解的过的朋友可以进入链接参考：

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今天，我们继续开门红产品解析——新华人寿惠金享。这款产品和往期解析过的平安人寿的短期年金险——御享金瑞，产品形态相似，都属于短期快返型年金险，可附加万账户，属于开门红产品里面的“老样式”。

为方便理解，今天对产品的解析Daisy还是为大家分为两部分进行：

1.年金部分领取出来，不进入万能账户；

2.年金部分不取出，继续进入万能账户复利增值。

一、年金险利益如何？

如果购买需求，是考虑建立一个中短期现金流目的，那在年金开始领取之后，直接取出使用会更方便。基于这样的考虑，新华惠金享这款产品是否需要附加万能账户或者投连账户就不重要了。

那单纯考虑领取，新华惠金享是否值得购买？为方便参考，我们利用增额终身寿现金价值方便减取的特点，进行横向对比演示，相信结果更一目了然。

快返型短期年金险：新华惠金享

增额终身寿替代参考：长生世纪鸿运

横评参数：被保人30岁男性，年缴保费10万元

横评组别：缴费期3年、5年，保障期8年

具体对比考虑以下几点：

一是，领取是否灵活；

二是，总领取利益谁更高。

首先来看一下3年缴费，每年交10万的情况对比：

同样的缴费方式，新华惠金享年金险领取方式为：

35岁领取61767元，36岁领取53813元，37岁领取52196元，38170700元。

长生世纪鸿运增额终身寿部分减保领取为：

35岁领取60000元，36、37岁分别领取51210元，38岁剩余现金价值为180018元。

在38岁进行合同终止操作，总领取情况，至85岁时，新华惠金享共领取333120元，长生世纪鸿运共领取347796元。

因此综合来看：

1.新华惠金享为确定领取，长生世纪鸿运部分减保取出更灵活；

2.总领取长生世纪鸿运更高，同样在38岁合同终止，总领取高出短期年金惠金享14674元，相当于多出总保费30万4.8%比例。

在5年缴费的情况下，长生世纪鸿运领取也是优于新华惠金享：

二、领取进入万能账户收益又如何？

当然，在大多数情况下，消费者购买新华惠金享这类型产品，看中的就是年金领取后进入万能账户复利增长，实现二次增值。

接下来我们就看看，在每年年金领取都进入万能账户的情况下，新华惠金享利益如何？我们选取了目前市场上长期利益一梯队的增额终身寿进行对比，在资金考虑长期不动用，同样是复利增长，哪种类型的增值方式更好。

快返型短期年金险：新华惠金享，附加金利优享万能账户

增额终身寿横向对比：国联明爱至尊

横评参数：被保人30岁男性，年缴保费10万元

横评组别：缴费期3年、5年，年金保障期8年，万能账户终身；

具体对比考虑以下几点：

一是，长期利益谁更高；

二是，有无手续费收取；

三是，变现是否灵活。

来一起看一下对比情况：

3年缴费

新华惠金享的万能险结算利率，我们选取了保底2.5%和中档4.5%，2组数据进行计算。

从表中数据对比可以看出，在同样的缴费方式下，新华惠金享只有在结算利率一直保持中档4.5%的情况下，从第16个保单年度开始，利益水平超过国联明爱至尊。

但结算利率保持4.5%这事儿，暂且不说终身情况如何，在第5个保单年度首笔年金进入万能账户时，结算利率是否能保持不变，也是打上一个问号的。毕竟既往万能账户在产品销售期过后，结算利率马上下调的事情也不少见。而长期来看，结算利率一直保持几十年4.5%这事儿，参考其他发达经济体和国内目前的利率走势情况，可想而知有多难。

另外，从保底利率和中档利率的长期利益差距可以看出，结算利率不同，长期利益差异巨大的。只要中途利率有波动，中档利率下演示的利益情况就无法实现，是否能在后期超过增额终身寿也未可知。

另外来说一下这两种类型储蓄方式下的灵活度和成本情况：

对于万能账户来说，虽然前期有不错的结算利率期待，手续费情况也是需要注意的。不仅有每次资金入账时的初始手续费，早年领取和退保也有不同水平的手续费要求。

另外，一款领取无限制的寿险型万能账户，还要考虑风险管理费的成本，综合来看，通过万能账户进行累计增长，本身是有成本的，由于手续费的限制，资金灵活变现也不那么容易。加保方面同理，国联明爱至尊加保确定写进合同，万能账户追加有手续费要求，追加额度都随运营规则。

对比来看，增额终身寿要简单多了，除每年按时缴费外，没有其他需要操心的，每年的保单价值也是明明白白写在合同上、确定的，加保、部分减保和退保也没有额外费用收取。

5年缴费情况也是相同的：

四、总结

最后Daisy给大家打个总结，伸手党们可以直接看结论：

1.保险购买的目的在长期储蓄、看中收益确定性的，选择国联明爱至尊这样的增额终身寿长期利益更稳妥。

2.希望在一部分确定性上，能有浮动利益的，更推荐类似新华惠金享附加万能账户的产品。

the end.