定期寿险如何买?全网定寿大比拼,哪款属于你家庭的守护神。
大家好,今天我们来做定期寿险的对比测评。
在产品对比之前,先来解答关于定期寿险常见的几个疑惑:
一、买了带身故责任重疾险,还要不要买定期寿险?
首先,带身故责任重疾险,身故和重疾是二赔一。
如果先赔了重疾,那么身故责任就归零,一旦疾病治不好,钱花了、人没了,同样人财两空。
其次,带身故责任的重疾险,普遍价格都很贵。
我们以高性价比的复星康乐B重疾险为例:30岁,男,保额50万,20年缴费,每年需要9630元。
基于保费预算的考量,能买到超过50万保额带身故责任重疾险的家庭是少之又少。
即使购买了50+保额的重疾险身故赔付,相比动辄百万的房贷和承担的家庭责任,是远不能满足我们的寿险保障需求。
因此,即使买了带身故责任重疾险,也要根据自己的需求,额外补充定期寿险。
二、买了意外险,还要不要买定期寿险?
先说结论,意外险代替不了定期寿险。
对于死亡的赔付,意外险重原因,寿险重结果。
意外险,必须是意外原因造成的身故,才能赔付
保险事故的发生是否属于“意外”也有严格的界定,必须符合以下四点:外来的、突发的、非本意的、非疾病。
比如近年来频发的“猝死”事件,根本原因是疾病而非意外,不属于意外险的范畴。
虽然部分产品将猝死纳入意外险的保障范围,但是对于死亡时间都有明确的限定,有的限定在6小时,有的限定在24小时。
而寿险,无论何种原因的身故(责任免除条款除外),都能赔付。
这一点,我们从产品的免责条款中能看出端倪。
何为免责条款?即保险公司不承担赔偿责任的情形。
产品免责条款对比
我们通过对比可以看到,意外险的免责洋洋洒洒十几条,而宽松的定期寿险,免责条款只有法定的3条。
所以,如果你现在承担主要家庭经济责任、希望转嫁身故的风险,定期寿险比意外险更能满足你的实际需求。
我们全网搜索,精选了8款定期寿险:
华贵人寿大麦定寿
爱心人寿守护神
信美人寿擎天柱(健康标准版)
渤海人寿人人保
招商仁和和美人生
瑞泰瑞盈定寿
复星保德信星安定寿
百年人寿定惠保
从健康告知、保障责任、免责条款、保险费率四个方面来进行综合测评。
一、健康告知
我们买定期寿险,健康告知肯定是越宽松越好,它决定了我们是否有资格购买产品。
相对于健康险,寿险的健康告知是最为宽松的,但是不同的产品还是区别很大。
我们以华贵大麦定寿和爱心守护神来进行对比:
健康告知对比
1、过往投保经历
大麦询问的是购买人寿保险时被拒保或延期经历。
而守护神询问的是购买人身保险时被拒保或延期。
很明显人身保险的范围就非常的之广,意外险、医疗险、重疾险等都属于人身险,而不属于人寿保险的范畴,也就是大麦定寿的询问更宽松一些。
2、不适症状及住院史
守护神询问了5年内是否住院、吸烟饮酒史、1年内的不适症状。
大麦定寿并无询问。
3、结节、囊肿息肉、女性疾病
结节、囊肿、女性常见疾病是我们经常碰到的情况,比如男性肝囊肿、胆囊息肉,女性乳腺结节或囊肿等,可以说非常常见。
大麦除了问到了肺结节外,其他一概没有询问。
而守护神则异常严格,除了甲状腺结节可以直接投保外,其他未明确为良性的肿瘤、囊肿、结节、女性肿块、卵巢疾病则一概通不过健康告知。
两相对比,爱心人寿守护神的健康告知非常严格,虽然在产品费率上比大麦定寿便宜一些,但是投保的健康门槛很高,我们并不做主要推荐。
以上精选的8款产品中,华贵大麦、信美擎天柱(健康标准版)、渤海人人保、瑞泰瑞和定寿在健康告知方面最为宽松,对于有健康异常状况的朋友作为首选。
二、保障责任和责任免除
定期寿险的保障责任,非常简单。
常规责任包括死亡和全残。
除极少数产品缺少全残责任,比如平安小安定寿,大部分产品则没有区别。
既然保障责任是一样的,那么责任免除条款肯定是越少,对于消费者越有利啦。
寿险的常规免责有7条:
前3条为法定的免责,是保险法规定,即使保险合同中没有约定,也是不赔的。
而4-7条为各家保险公司自行设定。
比如第5条:
被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;
以上8款产品中,华贵人寿大麦、渤海人人保和瑞泰瑞和定寿三款产品的责任免除条款是最少的,只有法定3条,也是对消费者最有利的合同条款。
三、保险费率
基于定期寿险简单的保障责任,费率的高低是我们选择产品的重要因素。
也就是说,在符合健康告知的前提下,价格是越低越好。
我们对比的8款产品中,华贵大麦和爱心守护神价格优势是最明显不过了。
同样的保额,与其他产品竟然有20%—50%的差距,可以说是极致费率了。
而这两款产品对比,虽然爱心守护神价格稍低一些,但是华贵大麦健康告知更宽松,免责条款更少。
因此,综合测评,华贵大麦是我们购买定期寿险的首选。
四、精选产品分析
华贵大麦
1、健康告知宽松,不询问肿块和结节,但是肺结节疾病无法直接购买。
2、可以智能核保和人工核保。
3、免责条款最少,只有法定3条。
4、价格优势明显,杠杆比高。
爱心人寿守护神
1、产品费率比华贵大麦还有一定优惠。
2、健康告知和职业要求较为严格,投保门槛高。
3、如果对自己的健康状况极为有信心,可以考虑。
信美人寿擎天柱(健康标准版)
1、健康告知宽松,不询问任何肿块和结节。
2、可以智能核保和人工核保。
瑞泰人寿瑞和定寿
1、不限职业类型,健康告知宽松。
2、产品免责条款少。
3、虽然总体费率没有优势,但是对于高危职业的人群是首选。
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