相同的产品，为什么不同保险公司的价格不一样？

相信不少朋友都会有这样的疑问，各家保险公司的产品都差不多，但是价格的差异却很大，这是为什么呢？

今天我们就来一起聊聊，造成不同保险公司同类型产品价格差异的原因到底在哪里！

要回答这个问题，首先我们要了解保费的构成。

保费的构成：

一般来讲，我们购买一份保险所交的保费，由这三个部分构成：运营成本，预定利率、预留利润。

目前中国有近200家保险公司，正是因为每家保险公司在运营成本、预定利率、预留利润方面存在着较大区别，所以才拉开了产品的价差。

下面来看看这些影响保费高低的因素：

一、运营成本不同

不同的公司，运营成本当然是不同的，这些成本包括营销广告的投放、员工工资、代理人的佣金，场地租金、保单配送等等，这些都是保险公司正常运营所要花费的成本。

比如说，有些在全国有很多分支机构的保险公司，每年都要为这些网点承担非常大的支出。

而有些互联网保险公司，根本就不开设分支机构，它们能够将运营成本压缩到最低，可以让利给客户。

所以最终导致保费价格高低不同。

此外，由于市场竞争激烈，很多保险公司为了博得眼球拓展市场，往往每年拿出数十亿的资金，请明星代言，进行铺天盖地的广告投放。

这些广告成本，最终会体现在保费当中，由消费者承担。

而那些不做广告宣传的公司，则成本就会少很多，保费可以更便宜。

当然，不同的策略，有利有弊，有些客户对没听过的小公司的信赖感不强，即使保费低，也不好卖。

二、预定利率不同

预定利率，就是指保险公司在定价时，根据对投资收益的预测，为客户保单承诺的每年收益率。

通俗地说，就是保险公司假设客户将保费存在银行的收益率。

因此，保险公司给予客户预定利率越高，客户的利益就越大。反过来说，客户交的钱越少，产品价格越便宜，同时也意味着保险公司承担了更大的投资风险。

更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但客户就需要支付更大的成本，也就是产品价格更高。

自1999年保监会公布93号文后，中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内，所以在十几年的时间里，各家保险公司费率和责任差别都不大。

2013年8月1日，保监会发布《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》

其中有三条非常重要的内容：

1. 普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。

2. 2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。

3. 保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前，保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。

这说明了，预定利率虽然要向保监会审批，但是由保险公司自行决定的。

保险公司提高了预定利率，价格就降低了，让客户得到了实惠！

原来的2.5%变成后来的3.5%，对保费的影响还是蛮大的。

假如保额为1000元的终身寿险，30岁，按照精算原理，2.5%的预定利率保费为20.53元，3.5%对应的保费是14.77，降幅达28%。

可以说，正是这个预定利率让各大保险公司的寿险产品，从此拉开的价格差距，开启了竞争模式。

保监会允许合理竞争，不过也防止恶性竞争，这也就是为什么超过规定的评估利率上限需要上报的原因。

三、预留利润不同

保险公司在设计保费的时候，会把自己想赚取的利润计算在保费内。

保险公司一般会预留多少利润呢？这就要看保险公司选择哪种方式来进入市场。

有的公司想通过薄利多销来快速获取市场份额，有些则喜欢走高端路线获取暴利，进而扩大规模。

当然，保险公司的各种销售方式并无对错，只是代表了不同的竞争策略而已。

有时候，一些新成立的保险公司，由于没有过去的历史包袱，往往会适当减少预留利润，开发出性价比略高的产品，希望以此获取市场份额。

所以有不少“网红”产品，往往都是出自大家没怎么听过的保险公司。

从2004年到2017年，在各家保险公司市场份额的变化中，能够看出，薄利多销还是受到消费者的认可。

像天安人寿，工银安盛的市场份额增速非常快。而一些大公司，像中国人寿，太保人寿，友邦人寿的市场份额则大幅下降。

因为以上三个原因，造成不同保险公司的产品价格不一，往往悬殊还挺大。下图就是相同保额的产品，五家公司的不同价格。

40岁男性，保额100万，平安保费要68358元每年，而工银只需要33500每年，平安的价格是工银的两倍，在工银可以做到200万保额，相差特别大。

如果说保障责任更大，还说的过去，可是并没有。这就说明，价格贵的不一定是最好的，价格便宜的也不一定最差。

当然，除了保险责任和价格外，保险公司和销售人员的软服务也是非常重要的。因为保险是长远的事，还涉及到后续服务，并非一锤子买卖。这两点也是构成保费高低的因素。

保险公司提供的软服务：

1. 就医绿色通道，目前中国医疗资源紧缺，如遇到重大疾病需要就医时，绿通服务还是非常实用且重要的。

2. 全球范围SOS救援服务。

销售人员提供的服务：年度保单检视，协助办理保全，理赔等。

所以，在我们选购保险的时候，对价格保持敏感无可厚非，但仍然要详细阅读合同条款，确知能享受的服务有哪些，以及这些服务到底有没有必要，值不值得。