十步科普贴 篇五：重疾险的这些坑，圈外人真的不清楚

重疾险，作为最受大家关注的险种，

实际上有一些“坑”，是不为人所知的。

甚至从业很多年的人员，也不敢说自己都弄明白了。

有一些很常见的问题，比如说：

“重疾病种不是越多越好”

“只有少数病种是确诊即赔”

“注意等待期、免责条款和特别约定的内容”

“绝大部分产品的轻症都有隐形分组”

这些十步在日常的文章中已经潜移默化的输出过，就不一一展开叙述了。

今天来讲几点特别的，不是内行人，可能真的不清楚！

健康告知中的无限告知

在投保时，我们都需要进行健康告知。

回答健康告知的问题时，我们只需要“问啥答啥”

问了的，如实告知，

没问的，也不用主动告知。

这个过程中，关键就是看保险公司问的问题都是什么了。

有健告严苛的，也有宽松的。

但是如果你发现健康告知中，出现非常宽泛的词语，就要谨慎了。

比如下面这种情况：

在每一个疾病后面都有一个“等”字

这就有无限告知的意味了，因为我们无法判断，“等”字里面到底包含哪些疾病。

再比如还有的健康告知中写到 “保险人是否曾经患有或现在患有某些上述未提及的疾病或症状（不包括一般伤风或感冒）”

这也是赤裸裸的无限告知啊，这样子的健告对投保人来说都是很不友好的

今后发生理赔纠纷或者真的打起来官司，投保人很可能会处于弱势地位。

重疾、身故二赔一

有些人在买重疾险的时候，会要求一定要带身故责任。

问其原因，原来是以为重疾和身故可以赔付两次！

这种想法是有误区的，赔付身故责任的前提是没有进行过重疾理赔；

一旦罹患了重疾并进行过理赔，那么合同就终止了，不会赔付身故保险金。

如果在购买的时候没有附加身故责任，那么身故后可以返还保单的现金价值。

不过有些产品，在这方面也会存在“小陷阱”

产品A：

产品A中规定，如果赔付过一次轻症/中症，那么保单的现金价值降为零，身故后是什么都拿不到的。

（关于现金价值有多重要，请仔细阅读《退保，拿到比保费更多的钱》一文）

那正常的产品条款应该是什么样子的？

产品B：

并没有提到赔付轻症现价归零的说法，

由此来看，产品B自然比产品A宽松了许多。

不仅如此，产品A还有这样子的规定：

由同一原因导致的轻症、中症或重疾，无论延续多长时间，仅赔付最高一项的保险金，之前如进行过理赔，将予以扣减。

尽管在现实中的医学诊断来看，医生不会轻易下结论确定“两种疾病是由同一原因引起的”，

但是既然写在了条款中，我们看看相对优秀的条款是怎么标注的：

产品C：

从本质上来说，“同时符合”和“同一原因”二者具有很大的区别。

同一原因代表保险公司享有很长时间的追溯权，无论延续多长时间保险公司都有权利进行扣减；

而产品C中只提到了同时符合两项，则赔付最高项，并没有要提出扣减之前理赔项的问题。

以上，告诉我们要认真看条款，并且需要格外注意描述保障责任的用语，稍有不慎可能就吃了小亏。

身故、重疾共用免责条款

有些保险产品带有身故责任，

但是重疾和身故的免责条款是分开的

比如说这样子：

但是有些产品重疾和身故的免责条款是共用的

比如说这样的:

区别就在于，非共用免责条款的，身故免责比重疾免责少了两项。

也就是说，如果因为感染艾滋病、或是先天性疾病的身故，是可以赔付的。

但是一旦共用，由艾滋病和先天性疾病引发的身故情况，都将被免责。

共用免责条款的情况一般出现在线下产品中较多，

比如同方新多倍保、信泰百万无忧、中意悦享安康等。

当然，这是一个小概率事件，对实际影响并不大。

病历不能乱写

不管你目前有没有买保险，去医院看病时，一定记得提醒大夫：

“我正准备买保险，或者我有商业保险”

这么一说，医生就能明白了。

因为一旦在病历中出现一些莫须有的症状或疾病描述，

就有可能造成后期核保困难，或者成为理赔时的证据。

讲一个最近的事情，有位粉丝问十步，

“自己没有抑郁症，但是病历中出现了抑郁症的字样，会影响买保险吗？”

当然会影响。

粉丝只是晚上睡不着觉，结果医生在诊断病历上写下了“抑郁症”，不管是核保还是理赔，对被保人都是不利的。

因此十步也告诫各位，如果只是有失眠的小症状，建议优先选择看中医。

中医在诊断的时候，大部分都会认其肝气郁结、胃气失和、阴阳失调等，开一些调理身子，补气安神的中药；

但如果去看西医，开的安眠药等都是医院管制药品，便会将其诊断为抑郁症、焦虑症。

我们的病历在保险理赔中起着关键的作用，若出现错误或表达不对，会影响理赔的决定。

所以说，我们应该嘱咐医生慎重填写病历。

争议处理条款

在保险条款上，会有一条是针对发生争议情况时的解决方式：

一般都是给被保人提供两条路径：

① 提交本合同约定的仲裁委员会仲裁；或者是双方达成仲裁协议后仲裁解决

② 依法向人民法院提起诉讼。

看起来没有任何问题，但是十步在这里提醒大家

如果真的和保险公司发生纠纷，不得不进行争议处理的时候

建议选择向人民法院提起诉讼这一项。

原因有二，一是因为在我国的法律上，有不利解释原则。

起诉过程中，遇到争议时法律会更加偏向被保人。

二是因为我国仲裁法第九条：

仲裁实行一裁终局的制度，也就是说，除了劳动争议外的其它纠纷，

一经裁决，当事人就同一纠纷无法再申请仲裁或者向人民法院起诉。

而人民法院采取的是二审终审制，一审败诉，还能继续起诉。

其实写完这篇文章，十步隐约担心，会不会给大家造成“重疾险太麻烦”的感觉。

实际上，并没有说的那么复杂，最重要的还是看保障责任和性价比。

文章提到的问题，自然都是小概率事件。

我的本意一是帮助大家了解学习更多的保险知识，

二是“有坑才要避”，帮助大家避坑，教大家怎么避，才是十步存在的价值 ~

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