家庭保险配置指南 篇二十六：甲状腺结节、甲亢、甲减该如何买保险？

创作立场声明：客观、中立，一个有态度的保险分析

近年来，越来越多的人被查出甲状腺异常。

医生碰到这种情况，一般会说:问题不大，定期复查就行。

但保险公司却对甲状腺疾病非常谨慎。

原因无他，甲状腺癌的理赔率太太太高了！

保险公司为了控制风险，对甲状腺疾病的核保也会比较严格。

今天橙子带大家了解下，甲状腺疾病，投保哪些产品最有利。。

一、常见甲状腺疾病

首先来了解一下，甲状腺是什么？

甲状腺位于人体颈部正前方靠下，形状像一只大蝴蝶趴在气管上，也像是护在气管前的一面盾甲，因此称之为「甲状腺」。

甲状腺是人体的内分泌腺体，它分泌的甲状腺素，可以调节新陈代谢、促进生长发育，维持人体的健康状态。

正常情况下，甲状腺不容易被看到或摸到。如果能看到或摸到，就要引起重视了。

常见的甲状腺疾病有：甲状腺结节、甲亢和甲减，下面来分别说说。

1. 甲状腺结节

甲状腺结节，是指在甲状腺内出现的一个肿块，并不是疾病本身。

结节，其实只是肿瘤、囊肿、炎性团块或其他疾病引起的甲状腺肿物的一种形态描述。

甲状腺结节的发现率很高，根据中华医学会公布的《中国十城市甲状腺病流行病学调查》统计结果显示：

我国十城市的甲状腺结节患病率为 18.6%，大约每5人中就有1人患有甲状腺结节。

医学上常用 TI-RADS 分级来判断它的危险程度。

甲状腺超声 TI-RADS 分级法，将甲状腺病变分为0～6级，一般来说，级别越高，恶性的可能性越大，各个级别的具体含义如下:

2. 甲亢和甲减

这是两种完全相反的疾病，

一个是甲状腺激素分泌过多，造成身体的过度亢奋。

一个是甲状腺激素合成及分泌减少，导致机体的代谢降低。

两者的主要区别如下:

二、甲状腺疾病该如何投保？

对于身体健康异常的人来说，保险公司为了维持公平性原则，通常采取一些有别于健康人群的方式进行承保，具体分类如下：

各家保险公司的核保标准也不尽相同，同样的健康问题，可能会得到不同的核保结果。

接下来，看一下哪些产品的核保最宽松，投保更划算。

1. 意外险

意外险保的是意外伤害，和疾病无关，所以不管是什么类型的甲状腺疾病，都是可以直接投保的。

2. 重疾险

意外险保的是意外伤害，和疾病无关，所以不管是什么类型的甲状腺疾病，都是可以直接投保的。

· 甲状腺结节：

如果 TI-RADS分级为1-2级，大部分产品可以标准体承保。

其中，渤海人寿的产品表现最优，没有要求结节的大小和时间。

海保人寿和昆仑健康的产品，除了要求1-2级外，还需要半年内的B超检查。

光大永明的产品除了要求2级外，还对结节大小做了限制，要求结节＜ 1.5cm。

· 甲亢：

甲亢核保较为宽松，只要甲状腺功能正常，大多数产品可以标准体承保。

· 甲减

由于甲减大多需要长期甚至终身服药，后续不确定性更高，所以保险公司的核保也比较严格。

几款产品的核保条件基本一致，满足一定条件有机会标准体承保。

3.医疗险

医疗险的核保要更严格一些，甲状腺疾病，大多数都是除外承保，但个别产品在满足一定条件下有机会标准体承保。

· 甲状腺结节

只有手术切除，且病理检查为良性的，平安e生保（保证续保版），可以标准体承保。

· 甲亢

也只有平安e生保（保证续保版），满足一定条件后可以标准体承保。

· 甲减

在甲状腺功能正常的情况下，微医保百万医疗险有机会标准体承保。

几款产品的核保条件基本一致，满足一定条件有机会标准体承保。

另外，众安刚推出了一款新产品——“尊享e生优甲版”百万医疗险。

这是一款专门针对甲状腺结节开发的产品，甚至连甲状腺癌也有机会投保。

具体的核保条件为：

（一） 甲状腺结节1-3级标准体承保。

（二） 甲状腺结节4-6级，甲状腺切除手术半年后，可提交相关资料进行人工核保。

优甲版的保障责任和其他百万医疗险类似，报销额度最高400万，有1万的免赔额。

除了众安的四大增值服务之外，还多了一项“护甲”服务，可以提供1年期的临床随访、热线咨询、精确分诊和绿通服务。

并且，它的价格相比尊享e生2019 也差不太多， 30岁买，只贵了几十块钱。

4. 定期寿险

定期寿险的健康告知非常宽松，很多产品都没有问到这些疾病。

只要没有确诊为恶性病变，都是可以直接投保的。

目前，招商仁和擎天柱3号、瑞泰瑞和升级版，是不错的选择。

三、小结

总体来说，甲状腺疾病对我们买保险还是有一定影响的。

我们整理这篇文章，也是想帮助甲状腺异常的朋友能够更容易的选到适合自己的产品。

同时，也想提醒大家，在健康的时候，不妨试着多走一步。

提前做好保障规划，这样就不至于遇事时慌忙错乱。