4月份重疾险全面测评，成年人买重疾，从这7款里面选！

【本测评更新于2020年4月9日】

长江后浪推前浪，市面上的保险产品不断迭代出新。

为了给大家推荐性价比最高的保险，我会定期更新各个险种的最强榜单。

并且手把手教给大家每个险种的挑选原则，让你买保险再也不吃亏！

对于成年人来说，重疾险是必不可少的。

尤其是消费型重疾险，适合预算有限的年轻人和大多数的工薪家庭。

今天的文章包括以下内容：

• 1. 什么是重疾险？

• 2. 如何选择优秀的重疾险？

• 3. 最值得买的7款重疾险推荐！

（基础知识已经掌握的朋友可直接查看第三部分）

什么是重疾险？

重疾险，就是发生合同中约定的疾病，保险公司直接给一笔钱。

人吃五谷杂粮，很难不生病，尤其是近几年，身边患癌症的越来越多。

万一罹患重大疾病，最直接的就是昂贵的治疗费。

癌症的治疗费用普遍在10万-50万；器官移植手术，费用也要20-50万。

现在的医疗技术越来越进步，很多疾病不是治不好，而是治不起！

除了治疗费，很多疾病，比如心梗，后期还需要长期吃药和康复治疗。

未来几年都无法正常工作，没有收入来源。

甚至家人为了照顾，还要在各个城市的医院之间来回奔走。

这些都需要大量的钱来支撑！

重疾险的本质就是“收入损失险”。

一旦达到某个疾病的理赔标准，保险公司直接把钱给你。

这笔钱可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品，也可以用来给孩子交学费、赡养父母。

重疾险的作用在于弥补患病期间暂停收入的经济损失，以及各种康复医疗费用的开支。

重疾险非常重要，但产品也是最复杂的，各种特色保障，让人眼花缭乱。

即使是同等的保障内容，价格也可以相差数倍之多。

选择重疾险之前，下边的内容一定要看。

如何选择优秀的重疾险？

很多人对自己的重疾险并不满意，要么保费太贵，要么保障不全，白白花了很多钱。

下边我就通过四步，手把手教你选到适合的重疾险。

第一步，先确定保费预算

每个家庭的保险配置都是一个组合，一般包括重疾险、意外险、医疗险、寿险。

每个险种的作用是不一样的。

其中，重疾险是所有保险中保费最贵的，因此更需要好好规划。

我见过很多家庭，年收入10万左右，但夫妻两人的重疾险就花了近2万。

前几年可能还好，但随着孩子长大，父母变老，家庭花销越来越大，保费压力开始承受不住。

此时退保损失太大，不退保又实在没有钱交，进退两难。

一般来说，包括重疾险在内，所有保费的支出，最好不要超过年收入的 10%。

毕竟，成年人花钱不能太任性，除了保费，家里还有房贷、车贷、学费等一系列的开支。

保费超过10%，可能会造成比较大的经济压力。

如果预算有限，相比于返本型重疾险，更建议大家考虑消费型重疾险。

这是真正把钱花在刀刃上的产品。

它的保障责任更加纯粹，只有重疾，没有身故责任。

在价格上也更有优势。

举个例子，30岁的男性，买50万的国富嘉和保，保一辈子，30年缴费，每年只要4780元。

如果得了重大疾病，直接赔你50万；

如果没得病身故，也可以通过退保拿回现金价值。

要是换成返还型重疾，同样的保障，保费最少要8千往上，贵的产品甚至会达到1万5左右，更适合预算充足、在意返本的家庭。

第二步，要买多少保额？

买重疾就是买保额，这句话大家肯定都听过。

为什么这么说呢？

任你重疾保多少种疾病，保30年还是一辈子，你生病了能够拿到的钱才是实打实的。

重疾险的保额主要有两个作用：

一是弥补收入的损失，二是可以安心治疗。

患重疾后，一个家庭往往会经历非常大的打击。

如果没治好，人没了，收入中断；

治好了，也需要在家休养3-5年，这段时间是没有收入的。但是该还的房贷车贷、小孩的学费、父母的赡养费等，要花的钱一点都不会少。

所以，一般建议重疾险保额要覆盖3-5年的年收入。

这样患者就不用拖着病体，着急出去找工作，家庭也不会“一病回到解放前”。

但仍然需要结合你的家庭情况，如果预算实在有限，可以先把保额做低一点，以后有钱了再补充一款新的产品。

重疾险是可以叠加赔付的，不同产品之间理赔互不影响。

如果你是家庭的经济支柱，全家都靠你一个人养活，那么可以适当把保额做高一点。

理论联系实际，才是最优选择！

第三步，看保障是否全面

重疾险有明确的疾病范围，只有合同中有的疾病，保险公司才赔。

所以买重疾险，病种保障必须要全。

哪些病种是一定不可缺少的呢？

首先，重疾这一块，不用太担心。

因为内地所有的重疾险，都包括银保监会规定的25种，最常见的重大疾病。

这25种重大疾病的含金量非常高，它们占了重疾险赔付的95%以上。

尤其是前六种核心重疾，理赔率在80%以上。

分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

所以一款重疾险，保障100种重疾，和保障50种重疾，虽然数字上相差悬殊，但实际的差别并不大。

没必要为了疾病种类，多花冤枉钱。

重疾险的病种，主要看轻症。

轻症，就是比重疾要轻的疾病。

比如癌症是重疾，而原位癌，癌细胞没有浸润或者转移，治愈率也比较高，就属于轻症。

一般情况，轻症是赔付重疾保额的一部分，比如30%。

虽然叫轻症，但它在重疾险中非常重要。

因为出险的概率更高，也大大降低了重疾险的理赔门槛。

在有些产品中，还包含了“中症”。

中症是介于轻症和重疾之间的，它提高了赔付比例，变为保额的50%-60%，是一个加分项。

无论是轻症还是中症，都没有统一的标准，是各家保险公司自行定义的。

这也给了某些产品可乘之机，有一些重疾险存在高发轻症缺失的情况。

哪些轻症是真正高发的呢？

目前，内地并没有很明确的行业数据，但可以参考一下理赔统计表：

除了这7个病种之外，加上前6大高发重疾对应的早期状况，一共是10大高发轻症：

拿到一款产品之后，可以对应轻中症列表一一对照。

这10个疾病，最好都要有。

如果存在缺失的话，就需要好好衡量一下了。

第四步，要不要选择附加责任

投保重疾险时，可以根据情况自由选择是否需要附加责任。

最常用到的是保费豁免、癌症二次赔和其他特色保障。

下边一个个来说。

1、保费豁免

保费豁免的意思是，如果在缴费期内发生了轻症或者中症，后面的保费就不用再交了，但是保障仍然有效。

其中又分为投保人豁免和被保人豁免。

投保人，就是交钱的那个人。

比如老婆给老公买，从老婆的银行卡扣钱，那么老婆就是投保人，老公是被保险人。

投保人豁免需要额外加钱，而且对投保人的健康状况要求更高，可以根据自身情况进行选择。

而被保人豁免，有些产品是自带的，比如达尔文2号、康惠保2020，而有些产品也是需要自己附加。

如果产品本身没有被保人豁免的话，建议加上，中间发生轻症或中症的话，可以省不少钱。

2、癌症二次赔

癌症二次赔是近两年新出的一项责任。

得了癌症，理赔之后，如果几年后癌症新发、复发、持续或转移，还能再赔一次。

这个功能非常实用。

根据平安人寿2019年的理赔年报，重大疾病理赔中，仅癌症一项就占到了67.5%。

其中，甲状腺癌和乳腺癌是最高的。

而随着现在医疗技术的进步，癌症不再是令人闻风丧胆的“不治之症”。

如果配合良好的治疗，那么癌症患者活过3年，甚至是5年，是非常常见的。

但是它们的复发率和其他重疾的患病率比普通人要高的多，如果后期可以获得第二次理赔，是非常有用的。

在保费相差不大的条件下，癌症二次赔的间隔期越短越好、赔付比例越高越好。

如果有癌症家族病史，或者生活作息不规律，担心将来患癌的话，建议尽量选上。

3、其他特色保障

为了增强产品的竞争力，保险公司开发了各种特色的保障。

比如针对男女特定疾病额外赔付、重疾津贴等。

对于这部分，主要看价格。

如果保费不贵，多一份保障也是极好的；

可如果增加的保费过多，就没有必要了，因为这些对基本保障是不影响的。

总结一下：对于选择适合自己的重疾险，主要有四步：

第一步，先确定花多少钱，家庭的总保费最好不超过年收入的10%；

第二步，重疾保额覆盖3-5年的年收入；

第三步，看产品保障是否全面，25种法定重疾每款都有，重点关注高发轻症

第四步，附加责任按需选择，投保人豁免能选就选，癌症二次赔最好加上，特色保障看价格决定。

7款性价比高的产品

基于上边的选择标准，我对比了市面上100多款重疾险，筛选出了以下7款性价比更高的产品：

这7款产品都各有特色，随便挑一款出来都非常优秀。

下边详细来说：

1、钢铁战士1号-60岁前额外赔付，心血管二次赔保障最佳

随着市场竞争越来越激烈，很多产品开始在保障责任走差异化路线。

除了癌症二次赔之外，心血管重疾二次赔也开始受到重视。

心血管疾病在重疾理赔中约10%-20%，占比确实比较高，尤其是男性得心血管疾病的概率更高，且极易复发。

在保费合理的情况下，心血管重疾二次赔是一个不错的加分项。

钢铁战士1号除了60岁前得重疾，多赔50%这个优势之外，另一个亮点就是心血管的保障很优秀。

（1）5种心血管特定轻症，罹患其中一种，比如不典型心梗，间隔1年后，仍患有不典型心梗，可以再赔40%保额。

而且是包含在基础责任中的，不需要额外加费。

（2）可附加心血管重疾二次赔

首次重疾为5种心血管特定重疾：理赔后间隔1年，再次确诊同一种疾病，再赔120%保额；

首次重疾为非5种心血管特定重疾：理赔后间隔1年，确诊特定心血管重疾，再赔120%保额。

附加心血管二次赔后，钢铁战士1号保费增长约15%，是一个比较合理的比例。

对于预算比较充足，长期生活不规律，或者有高血压等家族病史的人，钢铁战士1号附加心血管重疾二次赔是非常不错的一个选择。

除此之外，钢铁战士1后也可以附加癌症二次赔。

基础保障没有任何缺失，对于男性保费也比较有优势，近期想要投保重疾险的男性朋友可以重点考虑这款。

2、 超级玛丽2020max-癌症二次赔与心血管二次赔性价比更高

超级玛丽2020max自上线以来，凭借着极高的产品性价比，一直占据鳌头。

与钢铁战士1号一样，信泰超级玛丽2020max 60岁前重疾也可以额外赔付50%。

比如投保50万保额，在60岁前如果发生重大疾病，可以赔付75万；

60岁之后，也能赔付50万。

而60岁之前正是承担家庭责任的时期，高保额对于家庭的经济支柱来说，尤为重要。

所以是一个非常值钱的加分项。

与钢铁战士1号不同的是，信泰超级玛丽2020max的癌症二次赔与心血管重疾二次赔是捆绑在一起的，两个必须同时附加。

而且它和癌症二次理赔是共用的，也就是如果你先得了癌症，心脑血管二次赔就没机会了；

不过信泰超级玛丽的价格有明显优势。

如果你不想单独为心血管二次赔花钱，又想要相关保障，信泰超级玛丽2020max也非常划算。

3、无忧人生2020、优惠宝-女性性价比更高

无忧人生2020和优惠宝来自于同一家保险公司-横琴人寿。

自上市以来，横琴人寿就主打女性重疾市场，对于女性的保费非常有优势，而且基础保障完全没有问题。

这两款产品的区别主要有以下几点：

（1）优惠宝的重疾额外赔付比例更高

无忧人生2020是50岁前重疾额外理赔50%，50-60岁多赔60%；

而优惠宝是60岁之前罹患重疾，都可以多理赔60%。

（2）无忧人生2020的轻中症赔付比例更高

无忧人生首次轻症的赔付比例为45%，比优惠宝高5%，且轻症、中症的赔付比例后续会增长。

不过考虑到得多次轻、中症的概率并不高，所以影响不是很大。

（3）优惠宝的癌症二次赔间隔期为180天，而无忧人生2020的间隔期为1年；
（4）无忧人生2020保费更便宜同样是30岁女性30万保额，保障至终身，附加癌症二次赔，优惠宝的保费为3810元，而无忧人生的保费为3633元。综合来看，无忧人生2020的保费便宜一些，不过保障也比优惠宝稍弱一点。除此之外，无忧人生2020还可以附加心血管重疾二次赔。

但是它与钢铁战士1号和信泰超级玛丽的理赔条件差异比较大，必须要求两次心血管重疾是不同种疾病。

而不同种心血管重疾发生的概率相对来说要低一点，所以无忧人生不建议附加这项责任。

三款产品之间的差异可以看下这张图，或者直接查看详细的测评：钢铁战士、无忧人生背后，营销号不会告诉你的理赔真相！

4、守卫者3号-不分组重疾多次赔

守卫者3号与其他几款产品最大的区别是：它是一款不分组多次赔重疾险。

只要不是同一种疾病，满足一定的间隔期，最多可以赔付两次。

比如先得了癌症，几年之后得脑中风，也能获得赔付。

它的出现，在一定程度上弥补了目前的市场空白。

因为在此之前，多次赔重疾险大多是必须附加身故责任的，所以保费都偏贵一些，基本上是普通重疾险的150%-200%。

而守卫者3号非常灵活，可以自由选择是否附加身故责任，从而把保费放在更重要的重疾保额上。

从保障形态上看，守卫者3号是目前重疾险的顶配，所有热门的、实用的保障责任，全部都有。

重疾前15年，额外理赔50%的保额；

重疾多次赔付不分组，比分组型的产品，限制条件更少。

而且癌症多次赔付非常有新意，它的癌症赔付间隔期更短。

得了癌症之后，每存活1年，并且仍有治疗行为，就赔30%的保额，最多赔3次。

这样对于患者来说获得理赔的概率就更大了。

不过与单次赔付重疾险相比，守卫者3号的保费还是要贵一些的。

详细测评，可以看下这篇文章：这个新产品，问的人实在太多了！

如果你的保费预算在6000元以上，10000元以下，更看重完善的保障责任，可以重点考虑。

5、康惠保2020和和泰超级玛丽Pro-保费便宜

这两款产品的重疾额外理赔的时间短，只有前15年有额外赔付，所以保障上稍微弱一点。

但也正因如此，保费会更便宜一些。

对于预算不是特别高的小伙伴，比较适合。

而且这两款产品也有其独特的优势。

康惠保2020最令我心水的是它的男女特定疾病。

13种男性特疾，9种女性特疾，附加之后可以额外理赔50%的重疾保额；

此外有10种少儿特定疾病，附加之后额外理赔100%的重疾保额。

而且附加之后，保费增长幅度很低，整体看下来非常划算。

而超级玛丽2020Pro则更专注于癌症方面的保障。

不同器官的原位癌可以赔两次；

而且癌症二次赔的时间间隔是目前最短的：

首次重疾为癌症：只要1年之后，第二次癌症新发，就能再赔120%；

如果是转移、复发、持续，间隔 3 年，也可再赔 120%倍保额。

首次重疾非癌症：第二次重疾为癌症，只要间隔 180天，同样能赔120%。

尤其是癌症新发这一项，目前大多数产品的间隔期还是3年，超级玛丽2020pro领先一步。

此外，这款产品还有两个创新：能附加良性肿瘤保障和癌症提前赔付，这是其它产品没有的。

对癌症保障更在意的朋友，选这款绝对不会错。

以上7款产品分别出自于6家不同的保险公司，有的保险公司成立时间比较长，有的注册资本比较多。

但无论哪家保险公司，都不是“小”公司。

因为银保监会对保险公司的成立有非常严苛的条件和监管措施，每家保险公司的实力都不容小觑。

可以参考下这篇文章：买小公司的保险，破产了怎么办？

如果还是非常担心的话，我把每个保险公司的情况总结了一个表，可以参考一下：

筛选完这些优秀的产品之后你会发现，现在不存在什么重疾险之王。

每款产品都很像，但也都有自己的定位。

最重要的是想要投保的你，有多少预算，需要那些保障内容。

最后再给大家一个参考意见：

1. 预算有限，追求高性价比：

女性选择横琴无忧人生2020或优惠宝，不仅保费便宜，60岁之前还有额外理赔。

男性建议优先考虑钢铁战士1号，有轻症心血管二次赔，冠状动脉介入手术反复治疗的概率不低，60岁之前也有额外理赔。

或者考虑保费更便宜的康惠保2020和超级玛丽2020Pro，但只有投保前15年有额外赔付。

2. 预算正常，想附加癌症二次赔：

女性要加癌症二次赔，60岁之前有额外理赔的优惠宝、无忧人生、钢铁战士1号都很不错；

男性附加癌症二次赔的话，钢铁战士1号、信泰超级玛丽2020max都是不错的选择，价格差不多，各有优势。

3. 预算偏高，追求保障全面：

钢铁战士1号，附加癌症二次赔和心血管二次赔，保障非常全面；

或者可以考虑守卫者3号，直接升级为多次赔付型重疾险。

没有一款产品是绝对的完美，买保险，更多的是在做选择题。

根据自己的情况，找到适合自己的，就是最完美的选择。

以上所有的产品链接，点击下方的“阅读原文”或主页面的“投保链接”，在“消费型重疾险”分类里面就能看到。

无论如何，投保前，一定要看好健康告知。