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别被骗了！买重疾险，当然要挑便宜的！
2021-05-28 16:21:39
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每年上市的重疾险几百款，如果哪类产品一定会写，
那就是三个字：
便宜的。
A说：重疾险好复杂，责任太多，头疼。
B说：重疾险越卖越贵，我自己的那点预算早就买不起了。
C说：我就想买一个普通的重疾险，保费也更便宜一点。
其实俺也一样。
这应该是很多人内心的痛。
责任多了，但价格也跟着水涨船高。
问题是手里的钱不多，本来只想保重疾的，结果附加了一大堆责任，占去了太多预算。
最早的重疾还不是这样的，责任简单，保费也更便宜。
市场竞争越来越激烈，责任越加越多。
于是重疾险慢慢引入轻症、中症，又是癌症二次赔付，再往后又出现了重疾额外赔付，其它等等。
何必呢？把重疾险整这么复杂是有什么不可告人的秘密吗？
是丑媳妇见不得公婆，非得里三层外三层包裹得严实吗？
不至于。
我们期待一款责任透明，清清爽爽的重疾险。
现在有一个重疾险，它的保障模式偏不走寻常路，而是向着前几年互联网重疾险刚兴起的样子“返璞归真”了。
它就是有为1号重疾险，
责任不做加法，偏做减法。
重疾险产品间的博弈相当激烈。
保司通过增加新责任，作为新卖点吸引消费者，其它保司复制粘贴过来就行，最多也就升级一下，就又是一个新卖点。
比如，A产品额外赔50%，B产品额外赔60%。
责任看似更好了，但灵活性呢？
大多数责任都是捆绑销售的，必须买，保司的成本高了，那么相应的，保费就会上涨。
变贵了，可是消费者可以不要吗？
有些人口口声声说对消费者好，可人家消费者就是没那个预算，凭什么逼人家买？
预算不够，很多人就只能选择降低保额、缩短保障期的方式投保，满足不了基本的保障需求。
这都是保司玩的套路。
但这种定价策略，个人不敢恭维。
灵活性，是有为1号重疾险的特色。
（所谓灵活，指的是能便宜但基础，也能贵且全面）
它由复星联合健康承保，属于单次赔付型产品，它可以保终身，也可以只保到70岁。
保一次重疾，其它责任根据预算自由附加。
产品形态如下：
看上去，责任似乎并不简单。
但如果我们只看橙色表格部分，就知道有为1号的保障多么极简了，一个非常纯粹的裸重疾险。
保110种重疾，赔付100%保额。
因为只保1次重疾，保费也非常便宜。
假设30岁，买50万保额，保终身，缴费30年，
男每年是4780元，女是4360元。
如果预算有限，保到70岁，男每年才3155块，女每年2790块。
价格有非常大的优势。
所以预算不够怎么买？
在保障保额足够（最好不低于50万）的前提下，先考虑删减责任（不附加），再考虑缩短保障期限。
预算不够，先只保重疾；
预算还不够，再选保到70岁。
这两个的先后次序尽量不要颠倒。
可以看到，有为1号的选择面更多、更灵活。
除主要责任外，剩下的责任就根据每个人的预算能力，自由附加。
预算充足，再考虑做加法。
接下来，我们就来讨论下它的可附加责任们。
有为1号除了重疾必选外，其他都是可选项。
包括轻症/中症/癌症额外赔付、癌症二次赔付、身故责任、投保人豁免。
只强调两个重要责任：
第一个是轻症/中症/癌症额外保障，
怕有人还不知道什么是轻中症，解释下：
轻中症指的是一些重疾的早期状态，但本身是很严重的疾病，没有达到重疾赔付标准，容易治愈、花费更低。
比如原位癌、轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症等。
在这款产品中，这三个责任是捆绑的，必须一起买。
51种轻症，赔3次，每次赔付30%保额；
25种中症，赔2次，每次赔付50%保额；
癌症额外赔付，投保的前20年，首次确诊恶性肿瘤，赔付150%保额。
举个简单例子：
老张30岁时买了50万保额，45岁时被确诊了肝癌，就可以赔75万。
恶性肿瘤额外给付肯定是比不上一些产品的重疾额外赔付的，后者保障范围更广，而且有为1号额外赔付时间也只有20年。
所以不建议占用太多保费。
至于它的高发的轻症，也都有的。
30岁买50万保额，保终身，缴费30年，附加轻症/中症/癌症额外保障的情况下：
男性是6160块，女性是5775块。
三个责任，贵了30%左右。
这个定价说实话，稍微有那么点点贵。
第二个是癌症二次赔付，
第一次确诊癌症，间隔满3年，第二次确诊癌症再赔一次；
或，第一次确诊非癌症，间隔满180天，第二次确诊癌症再赔一次。
第二次赔100%保额。
但这产品的该责任太贵了，不建议大家附加。
30岁，同等情况下，一个啥不附加，一个附加癌症二次赔付，后者比前者贵了40%左右，男女都是。
这就很绝，一般不超过10%是比较合理的。
贵40%，溢价比较多，稍显离谱了！
所以这部分我做一个总结：
有预算，轻症/中症一定建议加上。
轻中症比较高发，挺实用的。
癌症二次赔定价偏高，大多数情况下不建议附加，在意在这个责任的，可以买高保额，对冲风险。
有为1号，不是最好的产品，从保障、预算来看，它整体的表现其实比较平平，也没有特别突出的地方。
但胜在灵活多变，对一些人来说，它是最好的选择。
只要这产品足够便宜，我都会写写。
有为1号，适合两类人：
1、预算不多
有为1号主打的就是灵活性，保一次重疾，其它责任自由附加。
预算不多，可以先只保重疾。
相应的，保费也会更便宜。
这样就给了低预算人群，一个“平等”的投保机会。
花更少的钱，却买到了高保额的重疾险。
而且对消费者来说，选择空间更多。
它一次满足了很多人的需求，尤其是年轻人，手上预算本来就不多，如果买其它产品，就不得不牺牲保额、保障期。
而保额、保障期远比其它责任重要。
有为1号的责任可做加法，也可做减法。
预算充足，就选上轻症/中症/癌症额外保障，也没什么坑。
所以对预算有限的人来说，先把最重要的重疾保障保上，保额买够，以后经济上去了，再加保。
2、想要加保
另外一种情况是，如果以前买过重疾险，但保额配低了，或者买过捆绑的组合险，保费每年上万，保额却只有10-30万。
退保已经不划算了，就可以适当加保。
后台的相关留言也非常多：
如果之前的保险，已经占用了太多预算，想节省预算。
这个时候，拿有为1号加保最适合不过。
它可以保定期，可以保终身；
可以不附加多余责任，进一步降低保费，节省预算。
假设手上已经有30万保额了，可以加保20万。
某30岁男性，买20万保额，保终身，缴费30年，不附加的情况下，
加保，每年只要1912块。
保费低，有为1号用来加保真的方便。
配置建议：
我汇总了市场上最好的几个重疾险，应该怎么选？
上表，是产品之间的一个简单对比，它和其它几款重疾险的区别是比较一目了然的。
有为1号的保障差点。
其它几个产品灵活性差点。
如果不差钱，保障尽可能选全面的，信泰的三款目前最有优势；
如果有预算，希望保障全且追求性价比，可以考虑达尔文5号荣耀版，性价比高、责任也不错；
如果预算不足，且追求性价比，有为1号就很ok。
30万保额，保终身，附加轻/中症/癌症额外赔付，
男性每年才3696块，女性每年3465块。
它比这几个产品保费还便宜。
再说回有为1号，
投保之前要先搞清楚，自己的预算和需求。
如果你追求的是全方面保障，也不在乎预算，那有为1号肯定不适合你，市场有更优秀的重疾险供你选择。
预算有限、加保，有为1号都是可以的。
但每笔钱都要花在刀刃上，
预算内，尽可能把保额做到最高！
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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