儿童保险该怎么买？

最近有几个宝妈问我，怎么给宝宝买保险？多少预算合适？

孩子真的是妈妈的心头肉，我们都想给孩子最好的。一些妈妈可能在孩子的保险上面花费了很多钱，但在真正需要的时候才发现保额不够，该买的保障没有买。

今天，米妈就来跟你们聊聊，怎么在合理支出范围内给孩子买好保险。

01

儿童保险该如何配置？

1、优先给孩子上医保

非常便宜，起付线低、多次赔付、大病小病来者不拒、带病投保都可以，国家福利，就算什么保险都不买，这个也必须得买呀。

以广州为例，少儿医保每年的费用仅为199元/年。

住院、门诊大病、门诊抢救医疗费，都可以通过儿童医保进行报销。

报销比例和普通社保一样，各地会有上下浮动。

像住院医疗，一级医院报销比例达到80%，二级医院70%，三级医院60%（各地情况有差异）。

不过医保每年报销的额度是有限的，而且只能报销社保类用药的费用，剩余的得自己掏钱。

不过一些相对发达的城市，北上广深之类的，有大病补充医疗，一年保费才几十块，但可以提高大病的报销比例，减轻负担。

而有医保的话，购买商业保险也便宜得多。

以平安e生保为例：

5岁男宝宝的保费：

有医保：1096元/年

无医保：2328元/年

因此，优先给孩子上医保。又便宜又划算。

2、意外保障是基本

很多小孩子真的是“初生牛犊不怕虎”，胆子大得很，又非常调皮，上蹿下跳，什么危险的事都敢做。一个不留神，被刀子扎伤、开水烫伤、走个路都能摔个跟头。米妈我，都不敢让孩子离开我的视线。

意外险能够报销意外导致的医疗花费，对孩子来说，真的是非常有必要来一个。

给孩子选意外险呢，要选意外医疗额度高的，最好能报销自费药。而由于小孩不能创造收入，所以不必太关注意外身故的保额。

3、定期消费型重疾险

孩子虽然小，但一些少儿高发重疾我们可不能忽视，比如白血病、严重原发性心肌病、重症手足口病之类的，治疗费用几十万到上百万不等，很多家庭都被拖垮了。

米妈建议，重疾险就要选定期消费型的，不要买返还型的。保额选得高一些，小孩子小，50万的保额一年才几百块。保障时间，米妈建议保20年或30年就够了，保至终身保费贵，且到孩子老了，50万保额肯定也不够。还不如等孩子长大了，再买更合适的比较好。

4、百万医疗险

百万医疗险是报销型的医疗险，用以覆盖高额医疗费。主要用来补充医保不能报销的进口药、自费药以及大病支出。医保报销额度是有上限的，若是没有大病补充医疗，医疗报销比例不高的情况下，百万医疗就能弥补这个缺失。不过一般的百万医疗都有1万的免赔额，对一些小病小痛就没有什么作用了。

5、普通住院和门诊医疗险

普通住院和门诊医疗险主要是解决一些日常生活中小病小童的医疗费用报销，小孩子容易生些小病，都有个头疼脑热的。

普通住院险主要是报销小病小痛住院的情况，而门诊险则是报销一些去门诊挂号看病的费用。

这个看需求购买，一般医保也能报销这些小病小痛，这个只是作为一个补充。若是小孩体质较弱，家里还有预算的话就可以作为补充，保障更齐全。

6、教育金

大人、小孩的保障型保险买足后，经济上要是还有余力，可以适当给小朋友买点教育金。教育金的收益率并不高，胜在能强制储蓄一笔钱，以后就可以减少一些孩子教育支出的压力。

02

为孩子买保险，应该注意哪些？

1、先大人、后小孩

米妈建议，买保险一定要做到先大人，后小孩。看到很多家庭，小孩保险买齐全，大人却在裸奔的情况。这是非常错误的做法。小孩生病了还有大人撑着，若是大人生病了或者不辛遭受意外，小孩该怎么办？

大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。因此，买保险首先要保障家庭经济支柱，意外、重疾、医疗、寿险都要配齐配好。

2、别被分红、返还误导

买保险就是买保障，其他分红、返还都是虚的。带有分红、返还型的保险，保费都是非常贵的，而它的最后的收益还赶不上余额宝，根本没有必要。

与其把钱交给保险公司白白贬值，还不如把钱花在更好、更充足的保障上来。

3、加强少儿专属保障

为孩子购买重疾险的话，就要留意有没有涵盖到儿童高发重疾了。大人的重疾一般是肺癌、肝癌、乳腺癌这些，而儿童高发重疾有以下16种。

白血病、严重那损伤、严重肌营养不良、重症肌无力、严重原发性心肌病、严重心肌炎、成骨不全症第三型、溶血性尿毒综合征、严重川崎病、严重瑞氏综合征、严重手足口病、胰岛素依赖型糖尿病、出血性登革热、严重癫痫、疾病或意外导致智力障碍、严重幼年类风湿性关节炎

这16种重疾在儿童阶段发病率是比较高的，选产品的时候可以留一下有没有包含。

03

不同预算推荐方案

根据上述投保思路，米妈结合不同预算，以5岁男宝宝为例，为大家设计了4种投保方案。

方案一：预算1000元以下

方案解析：

上面说过，医保肯定是必须得买的，住院门诊医疗费用都可以报销，报销额度以当地为准。

小孩子还小，买重疾险比较便宜。慧馨安少儿重疾险重疾保障有50万，附加了8种少儿特定重疾双倍赔付，比如小孩得了白血病就能获赔100万，重疾险一次性赔付，赔款除了治疗外剩余的钱还能改善生活。

小孩子调皮，小顽童少儿意外险比较便宜，保费90元，意外医疗有2万元，平常摔伤扎伤烫伤都有保障了。

方案二：预算1500元左右

方案解析：

这款方案重疾险选了大黄蜂少儿重疾险2号，100种重疾+50种轻症，比方案一的慧馨安保障的疾病种类多了，而且轻症可以赔付三次。如果小孩得了12种少儿特定重疾，除了赔付重疾保险金外，还额外赔付重疾基本保额，也相当于双倍赔付，保障比较全面。

增加了一起慧99百万医疗险，0免赔额，主要补充医保不能报销的部分以及自费药费。

方案三：预算2500元左右

方案解析：

与方案二比较相似，着重增加了重疾险的保额，增加到80万。

选了众安尊享e生百万医疗险旗舰版，增加了医疗险的保额，为300万，不用担心大病时保额不够的问题。

增加的小病医疗保险主要是补充小病自费药费，同时也可以增加意外医疗的保障。

方案四：3000元以上

方案解析：

这个方案是在预算很充足的情况下，延长重疾险的保障时间及增加赔付次数。

阿童木多次赔付少儿重疾险，保障时间为保至70岁，它的亮点在于重疾赔付5次，一般得了重疾后基本就买不到保险，多次赔付就可以解决这个问题。

12种少儿特定重疾在宝宝7岁以前额外赔付200%，就是说如果得了白血病，可以得到150万的赔付。7岁以后额外赔付100%，也相当于双倍赔付。

如果不限预算的话，在基本保障的配齐后，可以考虑给宝宝购买教育年金，也是强制自己储蓄一笔钱，给孩子准备一份教育资金。

米妈总结

买保险一定记住，先大人后小孩，先保障后理财。

给宝宝买保险不必一步到位，可以慢慢的调整配齐，以后还会有更好的产品的。

若是担心宝宝得了重疾轻症就很难买保险，重疾险可以购买多次赔付的，只要保费不会给家庭太大压力就可以。

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