银行究竟是如何靠信用卡赚钱的？

今天的文章主要面向一些非专业人士，毕竟我本人是个文科生，没有经过金融和银行相关的系统培训，不敢班门弄斧。内容如有不恰的地方，还请各位大佬高抬贵手，予以指正。

1、写在前面

每接触一个领域的时候，我都喜欢研究它的商业模式。这个领域如何创造价值、传递价值，收获价值？

首先就是盈利模式，因为只有稳定的盈利才是企业赖以生存的根本。

所谓的“利”不仅指资本，还有资源。所以大家会看到滴滴、拼多多等互联网企业前期疯狂烧钱，目的当然是为了获客，为了瓜分市场。有了大规模的客户，资本才能手到擒来。

当然，并非所有客户都是资本。

对于银行来说，最典型的就是一些羊毛党，严重破坏银行的利益链；还有一些信誉差的客户，不仅给银行造成了资金损失，还增加了银行的催收成本和坏账率。

但是银行不会因噎废食。只要留足利润空间，同时对不良客户加以监控和限制，必然能把这部分损失降到最低，没准还能收获更多品牌价值。

你敢说羊毛贩子收新户人头、收票券不是在为银行做免费宣传吗。当然其中某些行为是违规的，所以招行也顺势送了一批人去吃牢饭。

2、关于信用卡的本质

我们说回到银行。

商业银行的业务范围主要是揽储和放贷。揽储是相对赔钱的事，因为要给客户付利息；放贷是相对赚钱的事，因为是收利息的。

所以你会发现，一般只有理财经理会为你推销一些理财产品。而银行的小领导们，可能不会理会你的几百几千万存款，但是只要你一提到贷款，他们绝对会两眼放光。不信你试试看。

而我们要研究的信用卡，本质上相当于小额的无抵押、有一定免息期的信用贷款，属于贷款业务的范畴。

和贷款相比，信用卡的优势在于：对银行来说，客户每月回款，便于实时监测，风险低，每月消费，利润高；对于客户来说，信用卡象征身份和消费能力，不影响征信健康，还能享受到免息期和附加价值。

这当然是互惠互利的事。

学金融的读者可能会说，银行把信用卡划为中间业务啊！中间业务是指银行作为中间人的角色，通过信用卡这一工具，在持卡客户和商户之间插一杠子赚手续费或佣金等部分业务。并不是信用卡的本质。

3、信用卡的收入之一

既然是贷款，首先要靠收利息赚钱。

很多人说信用卡是有免息期的，自己玩卡这么久也没被银行收过利息。

那是因为你进对了圈子朋友，别用你的优势条件去丈量别人的思维方式。

就像在你眼里，娶老婆就是为了洗衣做饭生孩子；其实别人眼里，娶老婆是一种强强联合，或者强强联核。

我记得十多年前那会，我们都管信用卡叫“透支卡”。

我爸需要周转的时候，直接去ATM把信用卡里的钱取出来用；还有身边的很多朋友也是如此。在他们眼里，信用卡就是用来取现救急的，谁有心思去研究积分和权益呢？

可想而知，一天万五的利息，银行赚的有多开心。

再加上取现手续费，一般0.5%到3%这样吧，也不是一笔小钱。

还有很多人被银行收取年费。

我们都知道有的年费是可以消费减免、积分抵扣，或者沟通协商返还的。但他们不知道啊，被扣了就扣了。

我还曾经帮我妈讨回来三年前的一笔几百块年费，金卡的。

还有信用卡逾期的违约金和利息，很多人都不把征信当回事，更别说这部分钱了，他们也不知道可以沟通解决逾期送报问题，退还这些费用；或者知道了，懒得去执行，没时间去执行。

还有银行最喜欢推销的分期业务和信用卡消费金。只要宣传一下分期的手续费多低廉，消费金高达30万，总有那么几个缺钱的人看上了，又是一笔收入。

还有短信通知费、动账提醒费、挂失换卡费等等，即便是我们这些玩卡的，手里十多家信用卡，平常如果不仔细查查账单，也没准被扣了不少。

上面这些资金，可能在你眼里是小钱，但是通过规模效应产生的利润是巨大的。

所以我理解的信用卡，一大部分收入，赚的都是懒人的钱。

4、信用卡的收入之二

如何去赚勤快人的钱呢？也不难。

信用卡是一种消费工具。一旦养成了信用卡消费习惯，你的每一笔消费都会为银行创造价值，也就是银行收取的手续费。交易量上来了，利润就源源不断。

银行为了鼓励客户给自己创造价值，会设定一些有分和无分的商户类别。如果在境外消费，不仅有多倍积分，还提供消费返现回馈。

为什么信用卡相继推出了支付宝微信多倍积分活动？真的是因为赚的手续费更多吗？

不一定。只因为微信和支付宝的客户量太庞大，他们在争夺这部分客户的消费习惯。

获客，获客，获客！有了客户，一切才能生生不息。

当银行拥有了一些忠实客户，就可以大力发展中间业务了，比如在自己的信用卡平台卖车、卖表、卖包、卖酒店旅游等等，这也是一笔不小的收入。

5、关于信用卡的成本

说完了收入，我们还要考虑信用卡的成本。为了搭建信用卡的利益链，银行会耗费相当大的人力和物力。

虽然场地可以利用现有银行网点，人员可以用现有银行员工，但独立的信用卡系统、审核系统、风控系统需要特别搭建。专门的审核人员、客服人员、营销人员、催收人员需要管理培训，卡中心需要设立，营销推广方式需要设计，制卡、发卡、产品功能这些都是成本。

商业的本质是互惠互利，银行当然会想办法降低成本，合作共赢。

对内很容易，让信用卡的新户收益和网点的业绩指标挂钩，让高端卡门槛和客户行内资产挂钩、还有前一段时间的ETC推广联动，都是很低成本的营销方式。

对外呢，最典型的就是商户合作。我们会发现银行非常喜欢与一些大型连锁的餐饮、超市、商场联合推广。那些没有名气的小商户，安一台XX机已经仁至义尽了，银行还是很现实的。

比如本餐厅使用X行信用卡消费100-50的优惠活动，商家可能给到每单20元的让利，银行来补贴另外30元（强势一些的商户可能让银行来补贴所有优惠）消费者在受益的同时，也会成为银行和商户双方的潜在忠实客户。

假设这个活动限制每人仅限参加1次，全国共20万个名额。一次活动的成本在600万左右（其他成本在合作双方内部消化了）以招行6000万信用卡客户数量举例，开一个1毛钱抽奖活动就能回本了。

何况相比于活动产生的获客能力和口碑价值，这个600万的成本，在银行眼里真的是小钱。

还有就是银行购买一些服务的成本，比如权益、里程、礼品。

先不说很多人懒得用权益、忘了换礼品，让里程白白过期，无形中降低了银行的开销。

银行总归有方法通过合作共赢的方式，让这些成本变成小钱。

6、真的要让银行赚钱吗？

既然我们已经了解了银行的赚钱模式，很多人会觉得，只要我拼命让银行赚钱，就能成为银行喜欢的人，银行就会给我提额，给我批高端高额卡。

拜托你想想信用卡的审批流程吧大哥。

真想把利益放在第一位，就给每个人发一张卡，刷的多的就下，刷的少的滚蛋。不能这样。

银行为什么给信用卡设置重重门槛？为什么工作稳定，有家有口，高收入人群更容易实现高额度？为什么一旦负债过高、或者丢了工作，就容易引发信用卡降额？

永远不要忘了，信用卡象征你在银行眼里的信用价值，说白了就是你在银行眼里值多少钱。

信用卡的额度，就是银行在告诉你：兄弟，咱俩之间值这个数，拿去花。

当你把钱借给靠谱的朋友，你的想法一定是这样的：我不在乎你给我多少利息，因为我不差钱。我不在乎你拿去做什么，但是不能做高风险血本无归的事。只要你守信用，能按时还钱就行，千万别辜负我的信任。

真巧，银行也是这样想的，银行真不差你这点利润，他盯住的是本金。

你想给银行贡献点分期手续费，银行有理由怀疑，这小子是不是钱还不上了？

而且银行非常聪明，它会实时监测到你的还款能力和经济状况。

当它预知到你可能发生经济危机的时候，哪怕这个月还上了，下个月就不一定借给你那么多了。

银行还可能会监测资金去向，一旦进入金融领域直接封卡。

所以那些科学养卡的方法在我眼里都是无稽之谈，因为太过本末倒置了。

还有那些接到分期电话不敢拒绝的人，你真的觉得营销部门有权限控制你的额度吗？把控这些的必然是风控系统。

综上，你大可不必去研究银行的盈利模式。

只要你能证明自己的还款能力、稳定性、低风险，你就是每家银行最信赖的人。