车险新规9月19日实施！保费更便宜了，车主迎来这些红利！

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立～

大家好，我是多多姐~

前几天同事小诺上班的时候，电话响个不停。

“喂，哪位？车险？不用不用，谢谢啊。”

“喂，车险？不要，没到期呢。”

“我说了我不要车险，再给我打电话我投诉你啊！”

竟然在上班期间打电话+在办公室大吼大叫，先扣个工资吧。

有车的朋友，特别是最近车险快要到期的朋友，相信都和小诺一样，接到了无数来自保险公司的电话。

“喂，姐，你现在续保，保费最便宜，信我，我不会骗你的。”

“喂，哥，虽然现在续保保费贵上个20%,

但我们还送你保养、补漆、洗车等服务啊，等过了19号，这些可就都没有了。”

包括最近刚下单买车的朋友，也有接到电话，让19号前去提车的。

而这一切，都来自同一个原因，19号车险新规落地。

7月份的时候，一份名叫《关于实施车险综合改革的指导意见》的通知在车险市场激起了不小的水花，而9月19日，正是这块大石头落地的时候。

《意见》全文7202字，我相信没几个人耐得住性子看完。

但这份意见对我们的影响还是蛮大的，所以，多多姐把重点给大家挑了出来，做个通俗易懂的解读。

☆ 交强险保额上升，保费下调

交强险，全称机动车交通事故责任强制保险。

保障的是车祸对第三者造成的损失。

比如一名家徒四壁的司机，把一名行人撞进了医院，需要赔偿医药费。

但司机两手一摊：要钱没有，要命一条。

交强险就是在这种时候代替司机向行人进行赔偿的，我国规定每辆机动车都必须购买交强险。

不过从2008年开始，交强险的保额就没再变化过，保额总计12.2万。

2008年的12.2万，可比现在的12.2万值钱多了。

所以，新规中提高了交强险的保额。

（点击查看大图）

从绝对数值上来看，保额给人的感觉增加的并不多。

但从增幅来看，已经接近80%了。

20万的总保额，大部分小型交通事故都能依靠交强险解决了。

毕竟一款交强险的保费也不贵，950元，每个车主都要买，每提升一元保额，财政支出上的影响都是很大的。

而且交强险赔得更多的同时，保费还可能下降。

交强险一直有一个规定，长期不出险，保费打折。

一年不出险，第二年保费打9折。

两年不出险，第三年保费打8折。
三年不出险，第四年保费打7折。

当然最低就是7折，别想着9年不出险，保险免费送的事。

按交强险初始保费950元来算，三年不出险，保费最低为665元。

新规落地后，最多可以打5折。

还是按950元来算，三年不出险，保费最低为475元。

一年少近两百块，还是能拿去自己吃顿海底捞的。

对于那些车技好，安全意识高，不出险的车主来说，价格是实实在在的降低了。

☆ 商业车险化繁为简

商业车险，一般由4项主险和若干附加险组成。

很多人都分不清这些保险到底保些什么。

比如挡风玻璃碎了，要用到玻璃单独破碎险。车辆线路老化，自然起火，要用到自燃险。

不是一个车损险就能全部管了。

而买了全险的朋友，看到密密麻麻一堆附加的保险，也基本懒得去管哪些有用哪些没用了。

新规在车损险这个商业主险上，额外增加了7项责任

把其他险种的保障范围整合在了一起：

（点击查看大图）

新规落地后，只要买了车损险，就默认有这些附加险。不仅省事，保障也更全面了。

当然，保障更全面了，保费自然也会有提升。

虽然《意见》中说“原则上不增加保费”，但或多或少还是会有影响的。

对于那些以往只买车损险的车主来说，支出可能会稍微变得多一点点。

☆ 第三者责任险保额提升

这个大家稍微了解一下就好了。

第三者责任险的作用和交强险类似，保障的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失。

交强险即使在新规落地后，造成第三者死亡，最多也就赔18万，撞坏对方的车，最多赔2000。

现在这个时代，豪车修理动辄十来万，我国交通死亡事故平均赔款金额大概是70万。

（数据来源：中国保信 · 2016全国车祸单人死亡赔付）

这种时候交强险的保额就有点杯水车薪了，需要商业第三者责任险来补充，一般有条件的情况多多姐还是建议大家买一份。

不过这次新规只动了第三者责任险保额的上下限，下限从5万变成了10万，上限从500万变成了1000万。

对于平常一般就买100万保额的广大车主来说没有任何影响。

☆ 降低商业车险的价格

我们买一份车险，将保费给保险公司后，这钱一共有三种去向。

一部分是做风险保费，拿去理赔和做责任准备金了。

一部分是给销售人员的佣金。

还有一部分用作附加费用。

什么是附加费用呢？

广告费，给客户过年过节送的年历、月饼，给员工工资，公司的场地费等等，这些都属于附加费用。

在过去，监管规定附加费用占保费的上限为35%，新规落地后为25%。

用在广告上的钱少了，保费自然就有了下降的空间。

此外，监管还将逐渐放开价格限制。以前车险的地板价，是规定了最低不能低于多少的。

☞ 放开的措施分为两步：

● 第一步，推出自主定价系数；

● 第二步，完全放开自主定价系数。

什么是自主定价系数，作为消费者我们不用去深入的了解它。

大概就是一个0.65-1.35的系数，保费可以根据情况，乘上这个系数，车主老不出险，商业保险给你打0.65折，老出险就增加保费。

也不过多解释了，反正大家只用知道，银保监会曾在青海等地试点，完全放开了自主定价系数，然后青海车险的件均保费下降 15% 左右。

多姐的“真情告白”

以上几个改变综合考量下来，如果以前就上的是全险，那么每年需要缴纳的保费在新规落地后会降低，并且未来还会进一步降低。

如果是连续三四年没有理赔过没有断过保没有过户的，可以19号后再买车险，会便宜。

如果这几年经常出险，那么可以考虑再19号之前购买车险。

除了上述的这些改变，还会有新能源车险、UBI车险等创新产品。

那种几年没出险某天出险了一次的，第二年保费也不会有太大的波动。

并且会删除一些实践中容易引发理赔争议的免责条款。