房贷提前还款怎么选？对比完银行方案省了十几万

背上房贷的头两年，我只知道每个月按时还月供，从来没细算过利息。直到去银行打了完整的还款明细才发现，80万30年等额本息，利率4.2%，还了两年一共还了9万多，本金才还了不到3万，剩下的全是利息。

专门跑了两次银行，对比了两种提前还款方案，又办了公积金冲还贷业务，前后算下来能省近20万利息。今天把银行的政策、两种方案的差别、公积金的用法全部说清楚，房贷族照着算就行。

两种提前还款方案，差了十几万利息

我当时准备提前还10万，银行给出了两种方案，我都算了完整明细：

- 方案一：缩短还款期限，月供基本不变

总利息从60.8万降到40.9万，直接省19.9万，还款年限从30年缩短到24年，月供只浮动了几十块。

适合收入稳定、想最大化节省利息的家庭。

- 方案二：减少月供，还款年限不变

总利息从60.8万降到54.2万，只省6.6万，月供从3912元降到3405元。

适合月供压力大、想减轻每月还款负担的人。

结论很明确：想省更多利息，优先选缩短年限；只想减轻月供压力，就选减少月供。普通家庭我更推荐第一种，省下来的十几万利息，相当于普通人好几年的存款。

公积金冲还贷，再省一笔利息

我还办理了公积金余额冲还贷业务，直接用账户里的6万余额冲抵了本金，又省了将近4万利息。这里两个关键点一定要注意：

1. 优先选冲本金，别选冲月供，只有冲抵本金才能真正减少总利息，冲月供只是减轻短期压力，总利息没少多少；

2. 公积金余额多的话，每年可以冲一次本金，比取出来存定期划算很多。

提前还贷避坑提醒

1. 先看贷款合同，大部分银行还款满1年就免收违约金，也有部分银行要收1-3个月利息作为违约金，提前问清楚；

2. 如果手里的钱理财收益能稳定超过房贷利率，就没必要提前还；

3. 每次还款的凭证、结清证明都要保留好，以后卖房或者办解押都要用。

房贷是普通家庭最大的一笔金融负债，选对还款方式、用好公积金政策，就能省下一大笔利息。把这笔账算明白，就是普通人最实在的守钱方式。