十步读财 篇六十一：这 5 款产品，也许是市面上最优秀的单次赔付重疾险了

前几天十步刚完成了多次赔付型重疾的横向测评

如果你需要，可以直接点击下面链接查看~~

十步读财 篇五十九：最新5款热卖多次赔付重疾险测评，哪款更值得购买？6月份，各大保险公司前赴后继上新的浪潮已逐渐归于平静但却遗留给大家两个新的问题：“目前重疾险市场哪款产品最优秀？”“这么多产品我最适合哪款？”今天十步就挑选出5款热卖的多次赔付型重疾险对其进行一次全面的横向测评，从各个方面对比分析一下五款产品。，找出最合适你的那一款。入选的五位选手分别是复星联合的备十步读财| 赞0 评论0 收藏22查看详情

不过也有粉丝表示，“认真阅读了文章，但自己的个人情况更加适合单次赔付型重疾险”

十步认为这样的理性思考是非常正确并且必要的。

买保险这件事儿，从来不应是人云亦云，更不应该盲目跟从。

好产品是很多，但是还是需要结合自身需求与实际情况。

十步的文章向来都是给大家参考，而不是作为诱导。

因此，十步鼓励各位有自己独立的判断，分得清适合不适合。

就比如LV的包包女性都喜欢，但如果超过了自身的消费水平，

就要考虑这款包是否真的适合我们自己了。

……

对多次赔付型重疾抱有顾虑的人群，不妨来看看今天的文章

5款单次赔付型重疾横向测评。

十步挑选了目前最受欢迎的5款重疾险，

放在一起比比看谁更优秀。

希望能给大家启发更多的思路，在选择时有一个对比的标准。

这五款产品是：

• 光大永明超级玛丽旗舰版

• 百年人寿康惠保旗舰版

• 昆仑健康保 2.0

• 海保人寿芯爱

• 复星联合康乐一生2019

一、投保规则

1. 康惠保旗舰、超级玛丽旗舰、健康保2.0的等待期最短，均为90天

2. 超级玛丽旗舰、健康保2.0、康乐一生2019保障期间都可以选择80岁，

这个是个优势，一来可以把年交保费降低，二来可以享受更长时间的重疾保障。

3. 康惠保旗舰、健康保2.0、芯爱的职业限制都放宽到1-6类，高空作业者、工程人员、公安消防人员等都可以投保此三款产品。

4. 健康保2.0支持55 -60周岁的人群购买，为年纪大的父母投保可以重点考虑。

二、重疾保障

重疾的种类永远不是我们对比的重点，

不管是100种，还是110种，对我们的影响都不大。

重要的是保监会规定的25种重疾完整覆盖，

一些高发重疾理赔条款不要太过严苛即可。

再来看看保额，

康惠保旗舰版和健康保2.0都是最高50万的投保保额，

芯爱最高投保较高，70万。

超级玛丽旗舰版则自带“前10年发生重疾额外赔付35%基本保额”

虽然针对的是0-40岁的人群，但意味着在家庭上升期可以获得更多的风险保障。

康乐一生2019也有类似的保障，

在保单前十年额外赠送30%的重疾保额，

与超级玛丽旗舰版相比少了5%，但没有投保人群的年龄限制。

总体来看，二者在重疾保额方面不相上下。

三、轻/中症保障

关于轻症保障，5款产品的赔付次数都是3次

但是保额方面略有不同。

康惠保旗舰版、超级玛丽旗舰版、芯爱都是赔付30%的基本保额

不过芯爱的轻症中，冠状动脉介入术可以额外再赔付1次，间隔期1年。

我们都知道冠状动脉介入术属于高发轻症，并且绝大部分产品对此病都会进行隐形分组，因此芯爱的此项保障较有意义。

其次是健康保2.0，覆盖50种轻症，三次轻症以30/40/50%递增赔付；

康乐一生2019覆盖40种轻症，三次轻症保额以35/40/45%递增赔付。

……

再来看下关于五款产品的高发轻症责任保障

在等待期内如果罹患轻症，条款最严格的是康惠保旗舰版，保险合同直接终止。

其次是超级玛丽旗舰版，轻症和中症责任终止，合同继续有效；

最好的健康保2.0、芯爱和康乐一生2019，仅该项责任终止，其它责任继续有效。

……

在高发轻症的覆盖率和理赔定义上，

我们看到，5款产品或多或少都存在隐形分组的情况。

芯爱和康乐一生2019的轻症缺少微创冠状搭桥术，

康惠保旗舰版、超级玛丽旗舰版、健康保2.0则将轻微脑中风项划分到了中症责任里。

……

在中症责任中，5款产品的责任基本类似

都是2次赔付，每次50%的基础保额。

结合一下轻中症病种以及保险条款来看，

十步认为在轻、中症保障责任方面，

超级玛丽旗舰版和健康保2.0的高发疾病覆盖率是最好的。

四、附加保障

首先是二次防癌保障，

除了第二次罹患癌症的概率不容小觑，

第一次得癌症后的复发与转移，也是影响人类健康的两大难题。

十步认为，二次防癌的保障责任非常有必要附加，并且今后设计的产品中，附加此项责任已成为主流。

在《癌症阴影下笼罩的人们：第二次比第一次更加绝望》这篇文章里已经给出答案。

……

由于康惠保旗舰版上线时间比较早，因此没有次项责任。

（PS:康惠保尊享版中包含二次防癌，但是由于整体产品并不具备竞争力，十步没有写测评也并不推荐）

包含二次防癌责任的其余四款产品，对比表格如下：

间隔期上，首次确诊为癌症，二次癌症间隔期为3年，

首次确诊不是癌症，二次癌症间隔期健康保2.0和康乐一生2019最短，是180天；

超级玛丽旗舰版和芯爱则为365天（1年）。

赔付范围上，尽管健康保2.0和其余产品的表述不太相同，但实际上的保障责任是相同的。

最后看附加二次癌症后的价格，超级玛丽旗舰版的价格最低，

并且非常具有优势，比其它3款产品便宜1000-3000块钱。

不过康乐一生2019价格高的原因是含有身故责任，身故或全残返还保额。

总体来看，关于二次癌症的保障，十步推荐超级玛丽旗舰版

毕竟这个费率，真的是非常令人心动呐~

……

其次是特定重疾的保障。

康惠保旗舰版可以附加成人和儿童的特疾保障，

包括13种男性特疾、7种女性特疾、6种少儿特疾，

凡是罹患特定疾病的人群，理赔时可获得额外30%的赔付。

健康保2.0可附加20种少儿特疾，18岁前确诊，额外赔付100%保额；

13种男性特疾和8种女性特疾，18岁（含）后确诊，额外赔付50%保额。

不管是在疾病覆盖率还是保额赔付方面，健康保2.0显然更胜一筹。

……

芯爱比较特别，它的高发特疾二次赔付是针对急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术

心血管疾病对于男女来说都属于高发疾病，

芯爱正是针对此设计出的“心血管特疾”二次赔付条款，

对于特定人群具有较大意义。

五、健康和核保

从健康告知的整体来看，

超级玛丽旗舰版和芯爱的健康告知相比而言最为宽松。

没有涉及过往异常检查记录，也没有问询家族病史。

健康保2.0和健康一生2019对女性的健告问询较为严格。

智能核保方面，

甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿未经手术治疗的，

只要最近半年内的超声检查在TIRADS-2级内，

超级玛丽旗舰版、健康保2.0、芯爱皆能标体承保。

乳腺结节BIRADS-2级的，芯爱、健康保有机会标体承保。

同时健康保2.0对肺结节非常友好，经过手术后即可标体承保；

乳腺炎、前列腺炎等可直接投保健康保2.0。

六、费率

以10万元的基础保额对比五款产品

（需要多少保额直接乘以其倍数就好）

不附加任何其他责任，都是最基本的保障（重疾+中症+轻症）

康乐一生2019略有不同，它自带身故责任，最终会退还保额。

如果仅仅需要的是基础保障，那么健康保2.0的价格最便宜。

如果附加了癌症二次赔付，前面已经讲过了，超级玛丽旗舰版的费率最优。

如果再加上一个身故责任，十步更推荐康乐一生2019或超级玛丽旗舰版，因为其它产品都是身故返还保费，只有这两款产品是身故返还保额。

加上身故责任后的超级玛丽旗舰版和康乐一生2019的价格相差无几，后者更加便宜一些。

单纯追求性价比和最优费率的（仅看重疾+中症+轻症的基础保障），推荐健康保2.0

看重二次防癌保障的，并且信赖大公司大品牌的，毫无疑问选择超级玛丽旗舰版；

追求心脑血管疾病保障的，并且有家族病史的，芯爱非常值得考虑；

想要保障又多又全，最后还想把钱都拿回来的，选康乐一生2019没错；

不知道自己的情况到底应该适合什么产品的，直接联系十步吧，帮你分析分析 ~

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