达尔文3号，王炸重疾险，但是否有这些疑问？

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◆一个月前，达尔文3号横空出世，以重疾额外赔付80%为亮点，属实为保险公司的大胆决策而震惊。

上线这段时间，达尔文3号销量持续增长，不管是已经购买还是尚在观望，大家都有或多或少的疑问。

为此，我们对常见问题做了整理

♦一方面能够解答大家的疑惑

♦另一方面也能给还在犹豫的小伙伴一点参考。

先来回顾一下达尔文3号的保障责任：

以目前重疾险市场来说，达尔文3号确实非常有竞争力，特别是这三点：

1、60岁前重疾额外赔付80%

众所周知，买重疾险就是买保额，但有时候受限于预算，50万保额又会造成较大缴费压力。

那就可以利用额外赔付这一个优势，什么意思呢？

→比如，个人需求是50万重疾保额，但预算不足，那就可以购买30万保额达尔文3号。

60岁前罹患重疾可赔付54万，既匹配了自己的预算，又能保证家庭责任最重阶段的保额充足。

当然，基本保额由50万降至30万，中症、轻症赔付金额会降低。

2、5种高发轻症可额外赔1次

包括如下5种病种：

中症1种：中度脑中风后遗症

轻症4种：原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术

之所以这一点是优势，是因为绝大多数重疾险产品轻症都存在“隐形分组”，即：

虽然表面看轻症可不分组多次赔付，但关联轻症仅赔付其中一项。

但达尔文3号却打破了这个局面，可以额外保障5种高发轻症的复发或新发。

特别是心脑血管疾病，其复发概率远高于新发概率，如果终身享有二次赔付权利，后顾之忧也会少一点。

3、身故责任可选

☀带身故，就是所谓的“返还型”；

☀不带身故，就是所谓的“消费型”。

这里先说明一个误区：长期保险产品并不存在消费型一说，因为有现金价值存在。

很多人纠结要不要加身故，其实搞清楚2个问题就行：

保额足够前提下，预算是否允许加身故；

身故和重疾是“二赔一”，要么赔重疾，要么赔身故，不存在都赔。

了解达尔文3号基本保险责任后，我们来说说常见疑问。

★Q1：为什么达尔文3号只能选择30万保额？

☆A1：这是由于保险公司对风险保额的控制，最高可投保保额跟年龄、投保地区有关。

★Q2：达尔文3号支持核保吗？

☆A2：支持智能核保和人工核保，如果无法通过健康告知，可先尝试智能核保，如无法通过，可申请人工核保。

提交资料后，一般在7个工作日左右可获取核保结果。

★Q3：达尔文3号支持医保卡外借核保吗？

☆A3：达尔文3号支持医保卡外借核保。

首先，我们需搞清楚医保卡外借属于何种情况，包括药店购药、门诊结算还是外借住院。

☞如果是前2种情况，可以提供被保险人近2年体检报告申请人工核保，证明自己没有购药相关病史。

☞如果是第3种情况，如果是类似发烧感冒类住院，自己认了就行；如果是重大疾病住院，核保通过的概率很小。

毕竟，外借住院用到了统筹账户，这本身就是一种违法行为。

★Q4：甲状腺结节、乳腺结节可以正常购买达尔文3号吗？

☆A4：结节类问题，关键看彩超描述、分级，智能核保结论如下：

★Q5：达尔文3号和超级玛丽3号max有什么区别？

☆A5：两款产品都是由信泰人寿承保，责任基本一模一样，最大差别在于价格、轻症额外赔付方式。

同等情况下，达尔文3号比超级玛丽3号max贵一点；

轻症额外赔付方面，达尔文3号注重后期保障，5种高发轻症可额外再赔1次；

超级玛丽3号max注重前期保障，60岁前确诊中症或轻症，可额外赔付15%或10%。

如果实在不知道怎么选，各买一半就好。

相关阅读：达尔文3号VS超级玛丽3号max，好纠结，怎么选？

★Q6：重疾新规即将修订，是现在买，还是等等再买？

☆A6：首先，重疾新规何时落地实施，目前尚无确切消息；

其次，新规和旧规各有利弊，就轻微甲状腺癌降级为轻症理赔这一项，不一定每个人都能接受；

再者，在等待这个过程中，健康和年龄是不可逆的；

✔最后，最佳处理方法：各买一半。

这半年时间，我们确实见证了重疾险产品不断更新换代，或许会有一种错觉：再等等，可能会有更好的。

但可以肯定的是，价格战已经打到底了，保险公司也会慢慢改变经营策略和产品策略，逐步向主体保险公司靠拢。

我们从这段时间市场动向也能看到一些端倪，各家公司陆续下架不带身故版本、定期版本产品或者强制捆绑某些责任，就是在变相涨价。

所以，趁新规还未实施、达尔文3号还未强制捆绑身故责任，抓紧上车吧