有百万医疗险，为什么还要买重疾险？

医疗险，是当被保险人因病就医时，能够提供医疗费用报销的健康险。

百万医疗险，几百元就能买上百万的保额，是极具保障性和性价比的商业医疗险。

但是，在应对重大疾病风险时，有百万医疗险是不够的，我们还需要配置重疾险。

有朋友觉得疑惑，问咚妈：我买了百万医疗险，已经能应付大病了，为啥还要买重疾险？

答案是：因为百万医疗险不万能，有短板！

百万医疗险，优势很明显：

• ①保费低、保额高：一般一年保费仅需几百元，保额都在一百万以上。

• ②不限医保目录：除医保目录外，医保范围外进口药、速效药、进口器材费用都可以报销。③不限发病原因：不管是疾病还是意外导致的住院医疗费用，都可以报销。

但是，百万医疗险也存在局限：

• ①保障期限较短：保险期限一般是1年，就算是保证续保，目前也没超过6年。存在未来出现变数，无法续保的可能。

• ②费用补偿型保险：保险公司按保单约定标准，报销医疗费用，最高赔付金额不超过实际发生医疗费。

• ③责任免除较多：并非花费的医疗费都可以报销。

以复星联合超越保2020基础版为例，核心保险责任如下：

①一般医疗保险金200万，108种特定疾病医疗费/上海质子重离子医疗费400万，年度最高报销400万。

②报销范围：不限制医保范围，可报销住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用（前7天后30天）、经申请的院外恶性肿瘤特药。

③免赔额：6年累计免赔1万，免赔额无理赔可递减1000元，最多可减5000元。

④报销比例：经社保报销、减去免赔额后，符合约定医药费100%报销；若未经社保报销，减去免赔额，符合约定医药费60%报销。

那么，哪些费用不报销呢？

①免赔额，即经社保报销后，医疗费必须累计1万元（最少5000元）以上，才能报销。

②仅赔付住院前7后30天的门急诊医疗费，超过规定天数不报销。

③因健康告知不符合，核保除外责任的不保。

④属于保险条款中除外责任的，不报销。

免责条款基本都有25条左右，比如：

• 保单生效前罹患的既往症

• 医院等级不符合保单约定（如特需部、私立医院等）

• 酒驾/无证驾驶

• 整形手术/美容手术

• 营养滋补类药品

• 假体义肢

• ……

此外，保证续保期间结束后，如果百万医疗险产品要求停售或者调整，还可能出现因健康告知过不了、保费价格涨太高等可能导致的续保风险。

总之，百万医疗险固然保费低、保额高，可以对大额医疗费用进行补偿报销，但是也存在天然缺陷，并不足以抵御大病风险，这也正是我们需要重疾险的原因。

百万医疗险与重疾险，两者在功能、赔偿标准、保障期限和保费设计方面有很大区别。

①功能不同

百万医疗险可以报销所花大额医疗费用；而重疾险，除了能用来作为高额医疗费用保障外，还可以为被保人提供患病后的经济支持：

因为患重疾后，一般需要3-5年的康复治疗，同时需要家人照护，会较长时间严重影响正常工作和家庭收入。

重疾险，也叫收入损失险，解决的就是重疾带来的收入损失问题，以保证病人和照护者不用为家庭经济忧心。

②赔付方式不同

百万医疗险，是医疗险，需要被保人治疗结束后凭票据报销，最高不超过实际花费医疗费。

而重疾险属于定额给付，保额多少给多少。赔付标准一般有3点：

• 合同约定的疾病（如恶性肿瘤，急性心肌梗死等）

• 达到约定的疾病状态（脑中风后遗症，脑膜炎后遗症等）

• 实施了约定的手术（重大器官移植术，冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术等）

符合赔偿标准即可赔付，与花费的医疗费多少无关。

③保障期限和费率不同

虽然部分百万医疗险约定了保证续保，但一般都有一定年限，目前最长不过6年。

即便有产品承诺，停售也可以续保其他产品，但是在医疗通胀严重的情况下，谁能保证能续保的产品，续保要求和价格还不会生变？

百万医疗险2016年开始作为中端医疗险出现，目前也不过短短5年，更长期的未来会怎么发展还是未知数。

部分重疾如恶性肿瘤，手术后需要长期放化疗，一旦保险期限结束或产品停售，被保人则面临医疗费无法报销，或健告不符无法购买其他产品的窘况。

但是长期重疾险不同，在整个保险期内都不存在续保问题，且每年所交保费均不变。而且，如果选了投保人或投保人豁免，发生约定疾病还可以豁免后期保费。

为什么有百万医疗险，还要买重疾险？相信聪明的你，肯定有了明确的答案。

百万医疗险的确可以在一定程度上，补偿因病所致较大额医疗费用。

但是若不幸罹患重疾，长期治疗或重大手术，不仅要花费巨额医疗费，其他收入损失、休养康复、营养费、交通费等等，可能会带来更大额的经济负担。

通过搭配定额给付型的重疾险，则可以解决这一系列的经济困难。