一枚硬币，599.2元、9天，真实案例的理赔方法浅论

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智囊—古月：

今天聊一个大家最关心的话题，买保险出险后怎么理赔。

关于理赔，曾经有人称，从申请到赔款落实需要跑断腿，古月听了既无奈又好笑。过去的理赔确实繁琐，各种材料的收集，医院、保险公司各处跑，不胜其烦。

但这只是过去，随着社会发展，现在的理赔流程已便捷化，告别了“跑断腿”时代，有时足不出户就可以完成理赔全过程。

今天古月就以一个真实的医疗险理赔案例，带大家感受下现在的理赔是怎样一个过程。

01. 案例前情描述

半个月前一位宝宝因误食硬币接受治疗，前后花费800块左右。因宝妈之前给宝宝买了一份保险，申请理赔后获得保险公司599.2元赔偿金。她的理赔经历古月觉得很有参考价值。

那位宝妈买的是一款少儿医疗险，兼顾意外身故和伤残、意外医疗、疾病住院医疗多重保障。

产品具体的保障内容如下图：

这次理赔案涉及的，就是红线框内的意外医疗保障：意外导致的医疗费用100%报销，5万封顶，但是只限社保范围内。

社保报销有一定限制，比如少儿用药谨慎，部分药品不在报销目录内，这些费用需要自费，不能报销。这也是最终赔偿金是599.2元，而不是全部的原因。

接下来，古月带大家一步步感受下这个理赔过程。

02. 报案并申请理赔

宝宝手术做完后，宝妈想起来之前给宝宝买了保险。但是花费并不多，不确定能否申请到理赔，于是联系了古月的同事，想帮忙确认下。 同事给出肯定答复，并提供了两种理赔选择：

1、线上理赔

关注相关平台，按所给提示进行操作，理赔过程全部在线上完成：

2、线下理赔

直接拨打保险公司客服热线，转人工服务直接报案，这是最快捷的方式。人工服务交流更方便直接，宝妈选择了第二种方式：线下理赔，直接拨打客服热线。

经过电话沟通，保险公司给宝妈立案，并说明后续会有理赔专员联系宝妈，告诉她要准备哪些理赔材料。

03. 准备理赔材料

理赔专员在两天之内，联系宝妈，并给宝妈发了邮件，写明需要准备哪些理赔材料，并附上索赔申请书文件，请宝妈打印填写后，与理赔材料一并寄到指定保险公司理赔部门。

04. 保险公司核赔并按时赔付

宝妈将材料准备好之后，于9月14日将快递寄出。到了19日，宝妈有点着急，按理说，保险公司应该已经收到快递，但为什么没有再给她反馈呢。宝妈又联系了古月的同事。

同事让宝妈查询运单号，发现保险公司已于9月16日收到快递，于是再次打电话联系那位理赔专员，得到的回复是：正常在7-10个工作日内钱会到账。

果然，宝妈发现9月24日，账户里有一笔599.2元的入账。从保险公司收到理赔申请及材料（9月16日），至赔款到账（9月24日），一共9天，在所承诺的理赔期内完成。

这次理赔非常顺利，理赔过程简单清晰、快捷易操作。快递可以上门取件，理赔申请单下楼就可以打印，可以说是在足不出户的情况下完成了理赔，非常方便。

05. 获赔两个关键点

不过在这里，古月还有两个关键点希望大家能注意。

1、理赔材料要准备全

在宝妈联系古月同事的时候，同事首先关心孩子的情况，随后询问出院小结和发票单据是否保留好。

理赔能否顺利，理赔材料非常重要，这是保险公司决定是否理赔的重要依据。不仅如此，它还会影响保险公司理赔的速度。

一般来讲，保险公司会通过电话、短信等方式和投保人联系、核对赔付款。但这次保险公司未与宝妈联系，直接赔付。

一方面，是因为这次出险理赔金额小；另一方面，是因为宝妈材料准备齐全，保险公司能快速做出核赔通过的决定。

那理赔通常需要哪些材料？

不同的理赔申请类型，所需材料不同，以这位宝妈购买的集意外、意外医疗、住院医疗为一体的保险为例：（仅供参考，具体材料以保险公司要求为准）

2、注意对意外事件的描述

古月同事在和宝妈的沟通中，提到直接打保险公司的客服热线时，要强调孩子是意外误食硬币。

为什么一定要强调意外误食硬币？

因为保险对意外的定义比较严格，如果描述不当，让保险公司认为是主观行为，是可以避免的，有可能不会判定为意外，不提供赔偿。

依据保险对意外的定义，需符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的这四个特征。

所以，如果发生意外，大家在对医生或是保险公司进行描述时，要注意措词，以免影响保险公司对意外的判定，影响理赔。

还有一点，大家有没有注意到，古月同事提供了两种理赔方式，分别是线上和线下理赔，宝妈最终选择了线下理赔。 其实线上理赔，同样方便快捷，材料还可以直接拍照上传，连快递都省了。虽然线上理赔并不是所有保险产品都支持，但它是未来理赔的大趋势。

所以说，现在的理赔已经和以往不同，要便利许多。而且理赔的效果和赔款到账时间不受影响。 这次的案例相对简单，如果案情再复杂一些，可能理赔过程也会稍显复杂，因此不可一概而论。但是，它展现出的理赔真实有效与理赔过程的便捷，我们有目共睹。

明天就是国庆节，古月在这里温馨提示大家，十一出游不要过于激动，一定要注意安全。

如果出游恰好遇上出险，保持冷静，古月在这里给大家提供一份旅游意外险理赔指南，为十一保驾护航。

旅游意外险理赔指南：

1、报案，出险后尽快致电保险公司客服报案；

2、收集证据材料，意外发生时拍照留证，在医院进行治疗，保留相关凭证，比如住院治疗证明，医疗发票，出院证明等；如果是意外住院，除了需要提供以上材料，还需提供药品明细或医疗报销清单；

3、申请理赔，按保险公司要求，将上述材料，以及身份证明、理赔申请书收集完整，一同寄交给保险公司；

4、保险公司核赔并进行赔付，保险公司根据出险人提供的材料，以及合同内容对事故进评估，确认后，将赔偿款汇入我们提供的账户。

（如果是境外旅游，发生的情况比较紧急，可以在第一时间拨打保险公司全球24小时客服热线，说明情况，保险机构的相关人员会及时提供紧急医疗帮助。）

最后，祝大家国庆快乐！

全文完～

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