成人意外险推荐2021：这7款，总有一款适合你！

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相信很多人和我没入行前想法一样，觉得意外险就是在遭遇严重事故后，获得保险公司巨额赔偿。

但在实际协助理赔过程中，我发现申请理赔案例往往只是一些小磕小碰、猫抓狗咬，理赔金额也不大，多数是几百元或一两千元。

这给不少造成一种错觉：意外险就是报销意外医疗费用，没必要买那么高保额。

但我们回头想想，就算没买意外险，几百上千元的花费对家庭经济影响大吗？

显然并不大，所以意外险真正意义并不在此。

本篇探讨一下意外险的真正意义，据此做一期成人意外险推荐2021版。

一、意外险的意义

我们先来看一个案例：

2018年8月25日，项先生在太平人寿购买一份1年期意外险，意外身故保额20万、意外伤残保额20万，年交保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，导致其多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

回顾整个案件，焦点在于为什么9级伤残只赔4万？

不是因为保险骗人，只是因为意外伤残按这样赔付：

意外伤残保险金=意外伤残保额×伤残等级对应给付比例

1级伤残，给付比例100%

2级伤残，给付比例90%

...

9级伤残，给付比例20%

10级伤残，给付比例10%

比如伤残发生在四肢，再看看四肢关节示意图：

设想这样一个场景：不幸因意外导致一只手缺失，住院期间有医保、意外医疗和百万医疗险报销意外医疗花费。

出院后呢？

达不到全残，寿险不赔；达不到重疾险理赔标准，重疾险不赔。

但是，意外险的意外伤残保障恰恰会赔。

上肢在腕关节以上缺失属于6级伤残，按50%赔付，买10万保额赔5万，买100万保额就赔50万。

仔细想想，足以影响正常生活的伤残，5万理赔款能解决多大问题？

长期康复使收入中断，甚至终身无法工作，那如果这个事还发生在家庭经济支柱身上呢？

这才是意外险的核心意义：意外伤残保障，也是其它任何险种无法替代的保险责任。

所以，建议意外险保额能覆盖年收入10-20倍，以此保证伤残发生后的正常生活。

二、成人意外险推荐2021

基于上文，我们整理一份百万保额成人意外险推荐2021榜单。

可以参考如下步骤筛选：

1.是否符合投保条件

根据年领、职业、收入、健康告知，可排除其中一些产品。

• 61岁-65岁，只能选择小米意外险
  

• 年收入<10万，不能投保平安大守护意外险
  

• 健康告知不符合，不能投保大家养老保险3款产品

2.所处地区是否免责

针对意外医疗和意外住院津贴，部分产品会对部分地区的医院免责。

• 牛盾2021涉及12个省市部分医院
  

• 大护甲B涉及4个省市部分医院
  

• 小米意外险除外北京平谷区所有医疗机构

表中其余产品并不除外任何地区任何医院，只要是二级及二级以上公立医院普通部就诊即可。

此外，针对狂犬疫苗注射，部分产品可放宽至防疫站。

3.交通意外额外赔

表中7款产品最大区别就在交通意外额外赔这一项，再次明确：交通意外也是意外，只是如果有交通意外额外赔付，会在本来赔的基础上再多赔一点。

• 不扩展交通意外额外赔：牛盾2021、小米意外险

• 仅航空意外额外赔：大护甲B款至尊版、小蜜蜂2号至尊版

• 扩展交通意外额外赔：大护甲2号、大守护、大家大保镖

综合来看，平安大守护交通意外额外赔金额最高，但价格也贵一点。

希望看了上文成人意外险推荐2021榜单，能帮你们理清楚意外险怎么买及买哪个。

当然，我们也要考虑理赔环节，比如大护甲2号提供“闪赔”服务，3000元以内最快2分钟到账。

特别提醒：因意外医疗就医，一定要选对医院、保留发票原件！