2款长期医疗险（20年版）

百万医疗险市场最近几年可以说是花样百出，风起云涌。

产品责任方面

从基础框架：一般住院医疗保险金+特定天数住院前后门急诊费，逐渐扩展延伸至各具特色的轻症医疗金、重疾医疗金、恶性肿瘤医疗金、质子重离子费用。

另外值得关注的是，续保角度出发，从最开始一年期百万医疗，到保障续保5-6年期，到最近的长期医疗推出，产品类型越来越丰富。今天我们就从三个不同维度出发，一起来解析目前市场保证续保时间最长的两款长期医疗——平安e生保长期医疗（费率可调） vs 好医保长期医疗（20年版）。

维度一：保障责任

首先还是来看一下两款产品的保障内容：

长期医疗的特色在于，住院前后急门诊天数相对于普通百万医疗的前7天后30天做了扩展，住院前门急诊天数扩展至30天；当然，相应的等待期天数有所延长，大多数一年期百万医疗等待期为30天，但长期医疗目前等待期延长至90天。

平安e生保长期医疗保障责任方面的特色是对特定疾病，扩展了相应医疗保险金额度，可按个人需求选择加购特药险、质子重离子保险金及特定疾病特需医疗补充，对于特定疾病增值服务较多，平安e生保长期医疗在责任方面灵活度较高，可满足个人定制需求。好医保长期医疗（20年版）保障责任方面特色在于一般住院医疗保险金年度限额高，责任自带质子重离子住院医疗费用保险金，不需额外加购，需要注意的是，对于质子重离子治疗需要在指定医院。

综合来看，在投保年龄上限、住院医疗年限额及质子重离子住院医疗保险金责任方面，好医保长期医疗（20年版）优于平安e生保长期医疗。

但值得关注的是，对既往症的界定，平安e生保长期医疗的三种情况是：1.本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；2.本主险合同等待期结束前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；3.本主险合同等待期结束前发生，医生已有明确诊断，但未予治疗；或者未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

除这三条外，好医保长期医疗又增加了两条：1.合同生效前，医生已有诊断，但未接受任何治疗；2.合同生效前发生，医生已有诊断，且达到临床缓解或临床治愈标准。新增的两条加大了对既往症界定的难度，例如我们日常的健康体检，多少会检查出一些小问题，比如血常规偶然性的异常，这些问题多半医生不会建议治疗，如果按照好医保对于既往症的界定，这些小异常是不是既往症呢？已经治愈的疾病也做既往症认定，那什么情况下才能符合赔付要求呢？所以好医保长期医疗对既往症的严苛要求，可能存在后期理赔风险。

维度二：续保条件

长期医疗险的长期在于保证续保周期长，续保期内续保条款宽松，两款产品的续保条件如下：

两款产品的保证续保周期都为20年，为目前长期医疗中保证续保周期最长的。

保证续保期间，对于投保人享有正常续保的权利，好医保长期医疗（20年版）的规定更为明确， 健康因素、历史理赔和产品停售均不影响投保人的续保权利，好医保长期医疗对于保证续保期满，续保的情况，如遇到产品停售，可以无等待期无健康告知投保其他医疗保险产品，此处为加分项~

另外，平安e生保长期医疗保证续保期间，对于续保同样没有特殊要求，都是正常自动续保的。因此两款产品在保证续保期间，续保处理上都是一致，这也是长期医疗险相交其他百万医疗的优势所在。

但保证续保期满后，两款产品都需要对被保险人进行再审核。特别需要注意的是，两款产品都有明确规定，对于未如实告知情况，即使在保障续保期内，保险公司也可终止保单服务！

维度三：全周期费率

全周期费率部分，我们做了两款产品首期和第二年续期费率对比：

显而易见，在5周岁这个区间段，好医保长期医疗的费率优势是远高于平安e生保长期医疗的。但是作为保障期长达20年的产品，我们在挑选的时候更应该关注全周期的费率情况，目前看来，好医保长期医疗费率全年龄段略微低于平安e生保长期医疗，但需要注意的是，两款产品才上市不久，对于长期运营的稳定性还有待于时间验证，同时保险公司保留费率调整权利，会根据产品赔付率、医疗费用通货膨胀情况及医疗、医药市场情况变化而变化。未来两款产品的费率走势如何？好医保费率的轻微优势是否能一直保持？还有待时间验证，目前的费率情况仅供参考。

来个总结

两款长期医疗各有优势，小编建议大家这样选择：

好医保长期医疗（20年版）在产品责任上比较统一、包含的也全面，适合有选择困难症的朋友们；对于责任方面有个性化配置需求的，平安e生保长期医疗可以多款责任加购实现搭配，也是不错的选择，作为目前市场上保证续保最长的两款产品，外加平安本身在医疗领域的深耕，自带优势不小。

考虑到既往症的界定问题，好医保长期医疗（20年版）更适合没有体检记录、既往无异常的群体；而有过体检异常，但健康告知可以通过的朋友，更推荐平安e生保长期医疗。

最后需要注意的是，医疗险核保门槛是众多险种中最严格的，能不能买得上还视被保险人健康状况而定，医疗险既往症除外需要注意，做好如实告知，才是优先于产品最应该考虑的。如果智能核保中没有涉及要告知的情况，建议尝试有人工核保的众安尊享e生，咨询顾问老师，或者直接进入人工核保，进行既往症的核保确认，是涵盖责任还是除外责任。