干货！收藏这份终身受用的保险配置思路秘笈

想为自己和家人配置好保险，应该从何下手？

很多人存在如下困惑：

以我目前的情况，需要配哪些保险呢？每种保险都有什么作用呢？

那么多款保险产品，买哪个最合适？最贵的是不是就最好......

手头钱有限，优先配哪个？

总结来说，大家都想用【最少的钱】，买到【性价比最高】的产品，给自己【最全的保障】。毕竟赚钱不易，每一分钱我们都要花在刀刃上~

不过，那么多类型的险种、每个险种又那么多产品，每款产品的责任条款还那么复杂......简直让我们看到怀疑人生……

这组表情包应该就是大家在配置保险时内心的真实写照了~

但实际上，保险配置也是有自己的底层逻辑，并不复杂的！！今天我们就通过这篇文章给大家说明保险配置的底层思路，掌握后可以受益终身哦~快记起小笔记！！

保险的本质是为我们转移风险，也就是补窟窿。那么我们无非就是先看有哪些窟窿要补，再看窟窿大小，然后准备相应的修补材料。

所以我们配置保险方案的思路应该是：

列出自己可能遇到的风险种类（通常根据自己的年龄及社会角色列出）

找到可以转移这些风险的保险种类

给需要配置的保险排一个优先顺序

确定配置保险的方案——确定预算，挑选产品

具体怎么做呢？大家一步步来看～

第一步，列出自己可能遇到的风险种类。

我们可能遇到的风险通常有：

1、疾病

2、死亡

3、意外伤害

第二步，找到可以转移这些风险的保险种类

1、 疾病——大病由【重疾险】与【医疗险】组合搭配保障，小病可以用【社保】保障或者自费；

2、 死亡——任何死亡都可以由【寿险】保障；因意外造成的死亡也可以由【意外险】保障；

3、 意外伤害——由【意外险】保障

总结来说，和人类生命健康相关的重疾险、医疗险、寿险、意外险这四大险种，都是我们需要的保险。俗称“四大金刚”！

那句话怎么说来着，小孩子才做选择，成年人当然是全都要~

理清了我们需要哪些保险，接下来，就是看先优先搭配什么保险了~

第三步，给需要配置的保险险种，排个优先顺序。

弄清楚各种保险所需的成本高低以及其防范的风险的大小，能让我们合理分布有限的保费，并且发挥保险最大的价值。

我们工作时，对重要的事情会投入更多时间和精力。花钱买保障也是一样的道理，风险越大，自然应该更优先去考虑，也应该投入更多的成本。

排列配置险种的优先级，确定他们各自所需的成本，能帮我们合理利用资金，避免在小风险上浪费太多钱，导致大风险没钱保障。那风险来临时，可就糟了~

所以，保险成本的问题究竟要怎么来分析呢？

我们可以从两个维度来分析不同风险所需的保险成本：

一、风险发生的紧迫性

二、风险带来损失的大小

风险发生的越紧迫、带来的损失越大，这类风险对应的保险就要优先配置。比如重大疾病的平均治疗费用是30万；普通人一旦确诊重疾，通常都是难以应对其带来的经济损失的。

那么在预算充足的情况下，我们要优先考虑的，就是防范重大疾病的重疾险的配置了。

其次，我们最近的敌人，是突发疾病和意外。

一般我们很难预测他们什么时候发生，有可能一直不发生，也有可能在很年轻的时候就遭遇这个风险。

所以对于年轻人和中年人来说，一定要花一些费用把意外险和医疗险买上。这两个险种花费都不高，属于帮我们用最少的资金对抗最广泛的风险。

总结：

预算充足的人，依次配置重疾险，医疗险，意外险

预算有限的人，优先配置花费少的医疗险和意外险，再根据实际情况把花费大的重疾险和定期寿险给买上，那么用来抵御风险的衣服就彻底穿好啦。

第四步，确定配置保险的方案

知道了配置保险的优先级，接下来，我们还要考虑两件事：

①如何用5%-15%的年收入，尽可能买到全面的保障。

②确定好每个险种的保额。

这里，5%-15%的年收入就是我们购买保险的预算，这个预算来自银保监会的保险购买建议。

其中就有提及到：“一般来说，保费支出在年收入的5%-15%之间为宜”。

现在给大家详细解释下，为什么要这样来规划我们的保费预算。

①保额没买够，出事了就起不到转移风险的作用，或者效果甚微。

很多小伙伴买重疾险就买10万的额度。可是咱们想一想，面对平均花费就超过30万的重疾来说，区区10万块够用吗？

一旦重大疾病真的发生，假设就只需要30万的治疗费用，那么我们从保额里获取10万，另外20万又去哪里凑齐呢？

太薄的盔甲，可抵御不了敌人的刀剑攻击呀！！！

所以我们到底该买多少保额呢？

每一种保险险种的保额都有自己的测算方式，参考下方。

重疾险

重疾险的赔付是一旦确诊就一次性赔付。这笔费用的额度核定，应该根据重疾期间的收入损失，医疗费用及后期的康复费用去确定。

因为重大疾病的治疗后的康复时间很长，短则一两年，长则一辈子，康复期间基本无法工作。

所以在确定重疾保额时，我们需要把这些因素都考虑在内，这样才能确保重疾发生后，我们不会因为医疗费用，康复费用，以及期间损失的收入而烦恼。

一般来说，以最高发的重度癌症为例，如果5年不复发，医学上就算是治愈了，所以我们会用五年的生活开支作为基线，再加上30万左右的康复费用，作为重疾险的保额。

医疗险

这是治病的险种，医疗险是实报实销的，在保额范围内花多少报销多少。

目前市面上主流是百万医疗险，对于30岁群体来说，无特殊情况的话，每年大概花个两三百就能投，保额都在100万左右，用来当做治病费用绰绰有余了，能覆盖多数治疗所需。

寿险

寿险主要解决家庭经济支柱不幸离开后，家人的生活问题。

所以定期寿险的保额设计，需要考虑父母、配偶、子女的生活、教育、养老、医疗以及偿还贷款等等的开支。保额至少应该准备10年左右的费用，这样可以保证即使经济支柱离开，其家人的日常生活，也能在10年左右里不发生巨大变化。

如果有条件的话，保额的设计可以配置到孩子成年、父母故去、配偶退休、配偶终老等不同的时间点。

意外险

意外险主要解决出现因意外出现伤残的情况，无法正常工作造成的损失。

参考上图，其实总结下来就是，每个险种保额的确定，是根据上图各险种对应风险的等价现金价值去配置的。

保险配置是个动态的过程，随着人生阶段的变化，我们的保险需求会随之变化。

但核心的逻辑不会变，都是根据面临风险的紧急程度和带来损失的大小，决定保险的配置多少。

那时候，就需要增加、补充保险，以适应新的风险和需求。

因此，掌握这套思路才最关键，它会让我们终身受益。

最后，结合保险课程里的知识和今天晚课的内容，整理了一份家庭成员各险种的配置思路，大家可以用作参考哦~

横轴是保险配置人员的先后顺序，我们的原则是先保家庭经济责任多的人。

纵轴是考虑险种的复杂程度，进行的先后排序。