咚妈说保 篇四十七：保至70岁重疾险（不含身故版）产品，该怎么选？

重疾险就是买保额，无论你选择保终身还是保至70岁，首先请务必保证当下保额充足。

总的来说，保至70岁重疾险（不含身故版），会比保终身便宜约30%，更容易用较少的预算做到保额充足，非常适合预算有限的朋友。

接下来，本文将对目前市场上保至70岁重疾险（不含身故版）产品进行全面评测。

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目前市场在售保至70岁重疾险（不含身故版）产品只有4款——达尔文5号荣耀版、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、完美人生守护2021。

其中，达尔文5号荣耀版是复星联合承保，其余3个是信泰人寿承保，产品基本信息整理如下：

【咚妈说保】自制

总的来说，由于性价比相对较高，以上4个产品核保都比较严，只接受1-4类职业投保，健康告知也不宽松。尤其是信泰人寿产品，还有严格的投保区域要求，基本保额上限也有A类/B类地区的区分，限制比较多。

达尔文5号荣耀版，能接受异地投保，基本保额上限最高60万，适用人群会更广一些；而且必选责任，或者仅加心脑特疾2次，保费非常便宜，很划算。

而信泰重疾险，考虑到60岁前赔付比例很高，综合竞争力非常强，如果当下保额需求高，投保这3个产品也不吃亏。

2021年重疾险产品设计趋势是，首次重疾增加创新责任，eg.癌症特药津贴、癌症持续治疗津贴、癌症晚期关爱金等，侧重点和实用性不一，可以根据需求和预算综合考量。

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接下来，咚妈将对保至70岁（不含身故版）重疾险产品进行具体分析：

• 达尔文5号荣耀版

必选责任是重中轻症+重度癌症特药津贴，可选①50岁/60岁前额外赔50%②重度癌症治疗津贴40%*3次③10种心脑特疾2次赔120%④投保人豁免。

（1）产品优势

在保至70岁重疾险（不含身故版）产品中，达尔文5号荣耀版除了没有投保区域限制、可投基本保额高外，还具有如下特点：

①轻中症疾病病种全，行业关注的病种全部涵盖。除慢性肾功能衰竭要求疾病状态持续180天，稍微严格一些外，其他没有太大缺陷。

②自带创新保障前15个保单年度&确诊2年内，抗癌特定药自费超10万，可多赔重度癌症特药津贴50%基本保额。这项保障，在保单前15年，对靶向药花费巨大的癌症，相当于雪中送炭。

③50/60岁前额外赔付60%，是可选责任，如果不选，仅投保必选责任的话，保费价格在同类产品中能降一个档，非常便宜。

④可选责任第2次心脑特疾，不仅覆盖病种多（10种），而且保费增加少，如果你想投保这个产品，这项责任完全可以毫不犹豫的加上。

⑤重度癌症治疗津贴，理赔门槛低。自首次重度癌症确诊365天后，仍有治疗行为，间隔365天，可赔付40%基本保额，最多赔3次，即120%基本保额。如果首次重疾是重度癌症，达尔文5号荣耀版的这项责任，比一般的恶性肿瘤2次赔付，更容易赔到。

⑥提供投保人豁免可选项。

（2）注意事项

①如果附加50/60岁前额外赔（重疾60%中症30%轻症15%），保费增加很猛，甚至比超级玛丽4号（60岁前重疾多赔80%）还贵。

考虑到达尔文5号荣耀版的特药津贴责任只保15年，而且不是确定赔到，咚妈眼里，这种情况没有太大吸引力。

②重度癌症治疗津贴，并不肯定比癌症2次赔付好。

根据各保险公司理赔年报，癌症的理赔率非常高，对于癌症患者来说，当然非常实用。但是，如果首次重疾非癌症，这项责任就失效了，而一般的癌症2次赔付还有可能赔到。

另外，这项保障很贵，即便不选50/60岁前额外赔，加上这项责任，也会比60岁前重疾额外赔付80%的达尔文5号焕新版、完美人生守护2021贵不少，几乎与超级玛丽4号持平。

③疾病等待期180天，等待期内确诊初次患轻症/中症，该病种责任终止。等待期较长，介意慎选。

延伸阅读：达尔文5号荣耀版产品评测

• 达尔文5号焕新版、完美人寿守护2021、超级玛丽4号

这3个产品都是信泰人寿承保，而且投保规则、保险条款基本一致，区别仅在特色保障，以及由此导致的保费差异。基本保险责任都是重中轻症+创新保障，可选责任2次重度癌症赔150%、2次心脑特疾（3种）赔150%。

延伸阅读：达尔5号焕新版/完美人生守护2021/超级玛丽4号评测

（1）产品分析

①3个产品的共性。

60岁前赔付比例高（重中轻症80%75%40%），中轻症病种除中度瘫痪外，其他病种都包含；轻度肾衰竭仅要求状态持续90天，时间要求短；原位癌定义在某次升级时已优化，现在还算宽松。

疾病等待期90天，等待期初次患轻症/中症，该种疾病终止。等待期较短，但是如果等待期内出现症状体征，即便等待期后才确诊符合理赔要求，也容易有理赔纠纷。

可选责任2次重度癌症赔150%，赔付比例高，间隔期也比较短（癌-癌3年，非癌-癌180天）。

咚妈认为，这项责任优点有2个，一是不管首次重疾是癌还是非癌，这项责任都有机会赔到；二是未来患癌很可能是持久战，短期能咬牙扛，长期却需要钱粮充足，150%的赔付比例还是比较可观的。

不过，也需要注意，信泰的保险产品一般都对投保区域限制严，而且基本保额最高46万，如果不在A类地区（北京/上海/广州/深圳/杭州/南京/武汉/苏州等），基本保额最高只能买33万。

②3产品各自特色主要存在于自带创新保障方面。

• 完美人生守护2021：满60岁确诊严重阿尔茨海默或原发性帕金森症，多赔80%

• 达尔文5号焕新版：首次重疾是晚期重度恶性肿瘤，多赔30%

• 超级玛丽4号：首次重疾是重度恶性肿瘤，多赔癌症持续治疗津贴15%*2次

保至70岁（不含身故版）保费价格，大致是完美人生守护2021＜达尔文5号焕新版＜超级玛丽4号，其实也大致反应了各项创新保障的成本。

完美人生守护2021，满60岁后两种特定重疾多赔80%。随着人口老龄化，这两种疾病的发病率肯定是越来越高。

但是，咚妈查资料发现，严重阿尔茨海默如果是50岁左右发病，基本都是遗传因素居多；60岁以后发病，目前的发病机理还不是很清楚。另外，这两种疾病属于28种常见高发重疾病种，但不属于理赔率最高的核心重疾（6种）。

而癌症属于最高发的重疾病种，但是达尔文5号焕新版的多赔30%，只在确诊即是晚期时，才赔付。之前丁香园有个数据统计，在中国，80%以上患者一经确诊就是中晚期了。像胃癌、肝癌、肺癌、胰腺癌、食管癌、头颈癌等都是这样，这种，达尔文5号焕新版比较容易赔。

但是，随着体检的普及、医疗科技的进步，早期癌症5年生存率不断提升，总体来看，超级玛丽4号的癌症持续治疗津贴，没有限制早中期或者晚期癌症，也没要求靶向药自费超10万，理赔门槛相对比较低，不过保费成本也比较高，跟其他2产品附加2癌差不了多少。

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最后做个小结。保至70岁（不含身故版）重疾险，达尔文5号荣耀版不限投保区域、可投基本保额高，而且，只买必选责任性价比非常高。

当然，如果有家族心脑血管病史，咚妈建议你把2次心脑特疾加上，保障不错，保费增加却非常少。

不过，附加50/60岁前额外赔，性价比一般，不建议作为首选。

如果当下保额需求比较高，但是预算一般，达尔文5号焕新版保障相对实用，保费价格便宜，综合实力不错。

如果预算比较紧张，对创新保障感觉一般，完美人生守护2021最便宜。

如果预算相对宽松，超级玛丽4号的癌症持续治疗津贴，或者达5焕新版、完美人生附加2癌，都可以考虑。

至于癌症治疗津贴（40%*3次）和癌症2次赔付（150%），各有优劣，如果直系亲属60岁前患癌，希望癌症理赔门槛低一些，可以选癌症治疗津贴；如果只是单纯想加强癌症保障，咚妈认为，癌症2次赔很值得选。

当然，也可以根据需求将这几款产品搭配投保。

。最后，再次提醒大家注意，这几款性价比高，但是产品风控也严，核保不宽松，限1-4类职业，如果不能符合，尽量别强买，可以咨询咚妈，选择更适合的产品。