两年不可抗辩条款，熬过2年就一定赔？

保险行业，有一个相对广为人知却又“晦涩难懂”的条款——两年不可抗辩。

简单说就是保险合同成立两年之后，保险公司就不能以你未如实告知为由解除合同了。

但是，关于这个问题的解读，之后颇有一种跑偏的意味。

很多人想当然地认为“即使带病投保，熬过两年就一定能获赔”。

当然事实肯定不是这样。

所以，我们应该如何正确解读这一条款，它与理赔是何种关系？今天，远虑君和大家聊一聊。

1. 什么是不可抗辩？

2. 不可抗辩条款存在的意义

3. 两年后就一定能赔？

一、什么是不可抗辩？

2008年中国保险法修订草案中首次引入了呼吁已久的“不可抗辩”条款，并于2009年审议通过。保险法第十六条明确规定了两年不可抗辩条款的内容，具体如下：

第十六条　

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

远虑君为大家通俗的解读一下：

1. 投保人、被保险人有义务如实告知自己身体的健康状况；

2. 隐瞒了部分事实，且这部分事实会影响承保，这种情况下，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。主要包括两种情况：

3.合同成立两年之后，不管有没有如实告知，保险人不得解除/终止合同。

显然，两年不可抗辩的加入，很大程度上限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为，对客户和保险公司来说都是好事。

但问题就出在，大部分人错误地认为这是带病投保的利器。

对此，要提醒大家的是，如果故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩就可能失去效力，必须在合法的基础上才行。

二、不可抗辩条款存在的意义

保险合同是最具契约精神的诚信合同，管理的是风险，经营的是信用。所以诚信是保险行业最根本的要求和原则。即保险合同订立双方都应履行最大诚信原则。

1. 对保险公司来说

这一条款也是保险公司合法维护自己权益的途径之一。

健康告知可以快速分辨出被保险人是否需要体检，免去体检程序，省时省力。

但如果投保人没有如实告知，隐瞒了被保险人的身体状况，保险公司是不能马上知晓的。通过这一条款，保险公司有两年的时间去弥补自己的损失，超出两年的范围之后，即使投保人故意隐瞒，根据两年不可抗辩的约定，保险公司也必须照常保障、理赔。

2. 对消费者来说

有一种很常见的现象就是，许多人并没有定期体检的习惯，只有等身体不舒服的时候才会去看病就医。而有些病在初期是没有明显特征的，很有可能被保险人也毫不知情，等到发现身体异常时，才诊断出该病已潜伏多时。

还有一种情况例如，父母生病了，但怕孩子担心，于是向其隐瞒自己的身体状况。孩子在为父母购买保险的时候，就并不知晓父母的既往病史，从而没有如实告知。

这两种情况都是由于重大过失而没有如实履行告知义务，并不是故意欺瞒。如果发现得早，保险公司可以及时进行处理和补救，这也是消费者为自己的过失承担责任的期限。超出两年期限之后，消费者不用再为自己的过失承担责任，保险公司必须照常予以保障。

因此，两年不可抗辩条款是基于维护保险人和被保险人双方利益而设定的，既给了保险人及时补救的权力，也给了被保险人充分享受保障服务的权力。

三、两年后就一定能赔？

先说结论：“两年不可抗辩”不能成为无所不能的理赔依据。

因未如实告知而造成的理赔纠纷，在法庭判定的时候，需要先由保险公司进行举证，证明投保人蓄意隐瞒。如果无法举证，则判定理赔；如果举证有效，则再由消费者进行举证，证明自己不是蓄意骗保，最后的判定的结果是由双方拿出的证据而定的。

1. 投保时未发病，但身体有隐患未告知

相关案例：2012年7月郑某购买了一份终身寿险， 2014年8月郑某因食道癌死亡，保险公司因郑某投保时，在健康告知中有一项告知予以否认，保险公司出具《理赔决定通知书》，以郑某不履行如实告知义务为由拒赔并解除了保险合同，经法院查明，虽然郑某未履行如归告知义务，但保险合同成立时间已超过2年，保险公司不得以此理由解除合同，并需要履行赔付。

上面的案例就是一个典型的虽未如实告知，但由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定，顺利获得了理赔的案例。

那么是不是所有的案例都能获得赔付呢，当然不是，以下2种情况需要特别注意：

2. 投保时已患病，即带病投保

投保时，被保险人已经发生保险事故，但却故意隐瞒，在两年抗辩期结束后申请理赔，这种情况下保险公司依旧是有权力拒绝并解除合同的。

客户周女士2010/3/16投保某重疾产品缴费6000元，2015年因乳腺癌申请报案，要求正常赔付。经调查：2010.3.11-3.15客户在人民医院因发现右乳肿块一年住院治疗，出院诊断：右侧乳房癌，癌症确诊时间为2010年3月11日，出院后立即投保。客户隐瞒投保前病史，事实清楚明确，恶意投保动机明显，证据确凿，故保险公司案件做拒付处理。

以上这种情况就不适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为，而且目前法院类似的判例比较多，都是支持拒赔的。

3. 未如实告知，两年内发病，两年后申请理赔

被保险人隐瞒了身体状况，并在两年期限内发生保险事故，但他没有及时报案，而是等到两年抗辩期结束后，才向保险公司申请理赔。

举个例子：A大侠隐瞒了自己曾因肺炎住院的病史，并在合同生效一年后患上肺癌。但他有意欺瞒拖延，等过了两年之后，根据两年不可抗辩条款，向保险公司申请理赔。

这种情况下，如果保险公司有足够的证据（实际上病史也是能查到的），证明被保险人是在两年之内患病的，那么即使你过了两年抗辩期，也依旧得不到理赔。

接下来远虑君列举一下两年不可抗辩，保险公司拒赔，但上诉会胜诉的情况：

重疾险：客户未告知的病情，和风险事故没有直接关系，比如客户得过胃炎，但以肝癌申请理赔，那保险公司不能拒赔；

其次，即使未告知的病情和风险事故有直接联系，比如以肝炎带病投保，以肝癌申请理赔，但合同生效≥2年，比如投保5年后才确诊肝癌，那保险公司也必须赔。

道理很简单，虽然医学上认为，肝炎-肝硬化-肝癌三者有直接联系，但肝炎是否必定会演化为肝癌，依然具有不可控性。既然是不可控的风险，那就该赔付。

寿险：人的生命是无价的，寿险约定，2年内自杀不赔，但2年后自杀仍然赔付，因此，因疾病导致2年后身故也要赔。

这样看来，两年不可抗辩必须合理合法地使用，并没有大家想象的那般万能。明知自己身体有异常，依然心存侥幸，真的遭遇意外、重疾时，身心已经受创，正常生活也可能变得一团混乱，此时还要拖着病体去跟保险公司打官司…

一审、二审、终审，耗个好几年，只为争取一个未卜的结果，实在不划算。

还是不建议大家钻这个空子。

远虑君说

买保险就是为了心安，买的是对未来的预期。

通过观察近两年不可抗辩相关案例，不得不说，法律还是最大限度地保护了被保人的利益。虽说如此，但无论如何，还是希望大家都做好如实告知，从源头上消灭风险。

毕竟用有风险的操作去管理风险只会增加更多的不确定性。