一份看懂保险条款指南

发现写这一期主题的时候，这篇指南涵盖了保险50%左右的内容。这个坑很大，但再大也要填完。

本指南食用事项：

1、保险是用来雪中送炭的，而不是锦上添花。

2、立足保险核心，保障和转移风险。连投、万能、分红、两全是理财。请分清主次，不讨论理财需求。

3、保险只有合不合适的需求，没有好不好的产品。

4、购买保险顺序：社保-意外险-寿险-重疾险。按条件按主次按需求，不是商场促销疯狂甩卖。

以下关于保险的术语及分析，提供了你去分析市场上保险的方法。

术语类

投保人、被保人 | 通俗语言解释：你给谁买或自己买，就是投保人；买给别人或自己，就是被保人。

保费、保额 | 通俗语言解释：前者你交给或定期交给保险公司的钱，后者是发生保险事故，你从保险公司领取的钱，一般保费和保额是成正比，所以买保险保额要充足。

保险单 | 通俗语言解释：简称保单。保险公司给你的投保凭证，这好理解，解释下因为，你买了保险或帮亲人买了保险，要拿出来相互告知！原因不说也懂。但根据经验有人把保单跟宝贝一样藏得很好，谁都找不到。现在时代进步了，电子保单，最好打印出来，相互告知。

犹豫期 | 通俗语言解释：当你购买一份保险，分析过之后发现不需要或者被忽悠买的，你可以在规定时间内，一般10天退保，但会在扣除不超过10元工本费后无息退还所缴纳费用。保险要买，但要慎重。

等待期 | 通俗语言解释：「买保险要趁早」差不多就是为这条定制的，你预感到要发生一些风险再去买保险还有等待期等着你，中间发生风险，是无法获得赔偿的，并且合同会终止。按保险公司规定，一般等待期为90天或180天，有人知道保险重要，但存在侥幸，买了可能浪费或者预感到不好再买其实都晚了。保险营销员在推销的时候可能也会这样告诉你的。

主险、附加险 | 通俗语言解释：商场酬宾，买东西有赠品，东西退货赠品归还就是这理。此处有个坑，很多保险会打出百万甚至最高XXX赔付，那都是叠加附加险来的，正常都是按主线（主险）任务来的，除非你触发了副线（附加）任务才能按要求领取。（下文有说明）

免赔额 | 通俗语言解释：注意这也是坑。大部分人不了解免赔额是啥，住院看病小金额去理赔结果保险公司不予理赔，通常情况下，保险公司设置免赔额的额度，被保险人在损失未达免赔额之上，损失自行承担。比如一些商业医疗险，免赔额10000，当你治疗的损失小于10000元时，损失自行承担。通常情况下社保有利，不过也有一些没免赔额的产品，所以保险需要做规划和配置的。大部分有社保的人也不用急着买商业保险，如果你的收入和需求足够，可以考虑，保险是防范大风险的。

意外伤害 | 遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致使身体受到的伤害。对于意外险也是有严格要求的，不过意外险是所有险种性价比最高的，几乎是一小顿饭钱，就可以保障一年的意外伤害，适合初入社会的年轻人购买，不过它的受益人是你的父母或者配偶。父母辛辛苦苦把你养这么大，发生意外也可以留给他们点啥。

轻症 | 坑。这是重大疾病里不为人知的一个内容，很多人明明购买了重疾险，为何保险公司不予赔付，可能你患的只是轻症，不符合定义。现在告知这个套路哦！顺便我通俗的解释下什么是轻症？主要一般原位癌是啥？

原位癌说明

不知道这样的解释是不是通俗易懂，「轻症」可以看作是「重大疾病」发生前的预兆。虽然「原位癌」带「癌」字，但并不是都是谈癌色变，按照定义不属于恶性肿瘤，可以通过治疗化解风险。可是往往得癌症的人都是错过早期的发现和治疗。因为原位癌几乎无法发现，无任何征兆，所以现实中发现癌症的人基本都比较晚了。

轻症（原位癌）总结

1、对身体造成严重风险，但是及时发现及时治疗，完全可以治愈。

2、买保险要求我们对自身或者疾病有个大致的了解，这样能对准我们的需求。

3、每个人的身体健康情况都有所不同，所以在选择健康险的标准上，也有很大不同，所以这里已经给你解释了，不知道会不会帮助你有个好的思考。

轻症疾病豁免保费 | 豁免保费，就是指如果在缴费期内罹患轻症并理赔后，重疾/寿险/全残保额不变，但后期保费视为已缴纳，不用再缴费了。

重大疾病（重疾）| 这是由严格定义的，其实深入学习保险之后你会发现咬文嚼字是常态。那什么是重疾呢？《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（2007年4月3日起开始实施）中规定：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。只有保障了这6种疾病，保险公司才能使用规范的疾病名称和定义。比如「某某某重大疾病险」。

一般行业重疾定义还规定了19种常见重疾，组成25种重疾组合。其实这已经覆盖了绝大数的重疾产品提供的保障。坑：有些保险产品会提供上百种重疾，这需不需要的，重疾发生靠的是统计的概率，对于绝大数人不需要，如果你家族患有一些不常见的重疾，你有条件可以配置。

6种/25种重大疾病都是标配，有的保险产品只是在这基础上增加了新的疾病种类，如果你有需要按特定挑选，看清重疾的需求和种类。但记住一句话，病种少不一定就是保障不全面.

重疾的种类

重大疾病总结

1、重大疾病有严格的规定，轻症并不包含。

2、重疾选择6种/25种重大疾病是标配，大部分人都适合，至于要不要买带有其他险种的看个人需求和家族患该病的概率。

3、重疾治疗费用高，治疗周期长。过程痛苦。

特点

购买重疾类保险时，是否带有轻症的保障，还是直接购买纯重疾类，不同的人会侧重不同的情况，主要依照「重疾、高发」的情况优先，保费充足的情况下，可以带上有「轻症疾病」责任的险种，毕竟保险公司把「轻症」所要承担的费用都加到投保人的保费中去了。所以了解「轻症」这个带有噱头甚至模糊概念的人，可以直接跳过，毕竟早期发现的疾病，可以治疗，不需要支付大量的金钱，社保足够抵御风险，加上你配置过医疗险的话。

如实告知 | 特别是在最近一些商业医疗险上看到，一些医疗险只要你如实告知是否所患疾病的情况，根据他的要求，还是可以购买保险的，不过如实告知存在，当足以影响保险公司决定同意承保或提高保险费率，保险公司有权解除合同，不承担保费的责任。这一条也是买保险要趁早的警示。不然付出的成本开始变大。

上面总的一些常见套路或者术语，下面进入到一些实战的环节来说说，对保险条款的理解。

实战类

意外险、寿险、重疾险（大致的分析思路）

这是我目前发现的一款性价比不错的意外险。因为是去分析一款保险的需求，不是卖保险，所以不告知是啥了。我们来看一下。去分析保险条款内容和合同主要去看那些？

人生意外伤害（主险）：因意外导致的身故、残疾、烧烫伤，有保险公司依据合同约定给付保险金。

意外伤害医疗（附加）：因意外事故而引发的医疗费用（含门诊、住院），有保险公司依据合同进行报销

意外住院补贴（附加）：因意外伤害事故而入院治疗，将根据「实际住院天数*补贴金额」进行贴补。

1、首先确立主险额度

这两款保险经典版和尊贵版分别是20万和50万。建议可以选择50万额度的。因为价格也才两百元不到。这能保障一年的意外。换句话说，你不幸意外去世了，能获得主险20万或50万额度的最高赔付，但是如果你意外造成伤残，只能根据残疾的程度，按照等级进行比例赔付 。

*附上部分《人身保险伤残评定标准》（2014年）意外伤残共分八大类，伤残程度分为一至十级。对应伤残的保险金给付比例也分为10%-100%不等。

部分《人身保险伤残评定标准》

所以意外险的意外伤害作为主险，保额是关键，当发生意外伤残保额的优势能体现出来。

2、查看是否有附加险

本质上以主险为主，我们在购买意外险的时候不难发现很多还带有一些组合式交通意外险。

附加交通意外组合的意外险

这些附加的并在特定条件下所发生的概率事件，可以不必配置，适当的时候你乘坐相应的工具时，也会有告知购买相应的交通工具意外险，比如你做长途汽车的时候，买票的时候会有相应的保险，此时你可以选择购买，这是精算师在分析过这些风险所发生的概率而设置的条件，为此我们不需要这部分保障成本的付出，其实蛮浪费的，等到我们乘坐特定的交通工具，再购买自选方案的保障就好了。所以有些主打百万意外的，都是带有附加的名头。

市面上也有一些自由定制的意外险产品——据我所知苏黎世的意外险也蛮受欢迎，知道的人比较多说了名字也无所谓，可以根据自己的需求来自己定制，随时调整保额，非常方便。

3、意外住院医疗

这和健康险下的医疗险有重叠，只是这个适合意外医疗下所产生的费用，不过那种带有免赔额10000，这个则免去了免赔额，有一种互补的感觉，但毕竟这个险种还是主打意外。功能和用途有所不同。

某款医疗险

4、保障区域

大多数保险产品是中国大陆地区或全国销售，有些只在部分地区销售，所以购买的时候看一下。

5、医院范围

一般是二级以上（含二级）的公立医院的普通部，不能包括特需医疗，干部病房。一般的民营医院、社区诊所是不在报销范围内的。社区诊断是可以刷医保卡的，如果是商业保险，这方面就有所限制。

6、保证续保权、保费是否变动

主要以消费型的健康医疗险为主，近一年多来，各大保险公司都推出了所谓「网红医疗险」的爆款产品，其实大致都是差不多的，主要就是个别的细节不一样，有时间好好写写他们的对比分析，要不？

（1）保证续保：到现在没发现真正把保证续保写到条款里的，主要因为一些财险公司国家的政策规定不能把保证续保写进合同里，所以目前大部分都是在合同外作出的保证续保的承诺。这个主要是喜欢图安稳的人来说很便利，一款性价比高的保险，可以一直续保。

（2）可以续保、连续续保：这是目前市面上主流的医疗险产品作出的承诺：

不会因被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

在这种情况下，只要没有违背诚实告知等基本原则，即使身体状况变差，或者发生过理赔，保险公司都承诺可以继续续保。

（3）不保证续保、不可以续保：产品停售、续保时年龄超过限制、被保人身故、或者条款写明的情况，如被保人出现重疾的医疗费用报销。不能通过续保，或者被保人不能接受上调保费

7、不限社保目录

社保是存在严格的报销目录的，一些药品或者进口药是没办法保险的，医疗险这点弥补了社保的不足。