养老年金险，龙抬头！

原本以为3.5%时代末期的储蓄险市场不会再出现什么变动。

只能眼看着存量好产品慢慢消失。

不想临近关头， 一匹养老金“黑马”——君龙人寿「龙抬头」横空出世。

给了市场一点小小的震撼。

一、

龙抬头的承保公司是君龙人寿，2008年成立，由厦门建发集团和台湾人寿合资成立，是一家少见的台资保险公司。

其中厦门建发集团是厦门市国企，多年的世界500强（2022年排名第77）；

台湾人寿则是台湾地区第一家寿险公司，1947年成立，资产总额和大陆头部险企华夏人寿差不多。

产品层面，龙抬头形态较为简单，虽然分为A、B款，但区别仅是承保年龄和领取年龄。

我们可以简单的理解为龙抬头的承保年龄就是0-60周岁。

只是在55-60岁投保的话，无论男女都是65岁领养老金。

目前没有对接养老社区、万能账户等权益。

有个亮点是——保证领取现金价值。

特色在于保证领取期20年结束后，如果产品还有现金价值，将会退还现金价值。

而它的现金价值是持续到85岁，保证领取期间有20年。

如果55岁领取，74岁时保证领取结束，在75-85岁期间，即便身故也依然能够拿回一笔钱。

目前常规保证领取20年的产品，就无法像龙抬头这样退还现金价值了。

在这个领域，龙抬头是独一份。

二、

那这样一款特殊的产品究竟实力如何呢？

我们还是从选购养老金的三大标准展开测评。

养老金：到领取年龄后每年可领的养老金；

身故金（保证领取）：领取后身故，受益人能拿到的钱；

退保金（现金价值）：退保能拿回来的钱。

我们选取不同性别下的三个投保年龄，以60岁领取为例来看产品回报。

生存总利益=退保回报=养老金领取总额+退保时现金价值。

持有保单时间越长，给予保费更多的“发酵”时间，保证领取总额越高。

同样的60岁领取，若30岁投保，30年的时间，女性能保证领取148.6万，男性保证领取155万，相较于50万的保费，翻了3倍。

如果50岁投保，10年的时间，女性保证领取74万，男性76.6万，相较于30岁投保的保证领取少了不少，但仍能在已交保费上产生杠杆效用。

无论选择何时投保，龙抬头在80岁时的回报率都可以达到3.5%+，往后越来越高。

我们再来对比下男女投保的差别。

明显，龙抬头同市场主流产品一样，也是男性的回报稍占优势。

这是由于从男女平均寿命来看，女性寿命更长（对保险公司来说就是领取时间更长）。

比如：

60岁领取，至80岁时，女性回报率3.53%，男性为3.58%；

65岁领取，至80岁时，女性回报率3.38%，男性为3.39%。

总的来说，男女投保差别并不大。

三、

接下来我们以40岁女性为例，选取几款当前第一梯队养老年金来和龙抬头对比。

1、 趸交50万，55岁领取

2、年交10万，交5年，60岁领取

3、年交5万，交10年，65岁领取

对比养老金高低可以发现，趸交44000元，5年交52500元、10年交61750的养老金均高于市面第一梯队同类产品。

也正是养老金比其它产品高，保证领取20年也让龙抬头在领取养老金后着有更高的身故金。

而其它产品的身故保障只持续到保证领取期结束，但龙抬头因为现金价值持续到85岁，所以相当于身故保障多持续几年。

退保金持续至85岁，如果在85岁钱急需用钱，可利用保单贷款借出一笔资金用于周转或者退保直接拿回一笔钱。

若在80岁时选择退保，龙抬头退保回报率始终位列前三。

在以上几款产品中，80岁时的回报率只有鑫佑所享能超过它。

这是因为鑫佑所享的现金价值也持续到85岁，且80岁时可领一笔祝寿金（1倍养老金）。

到了90岁时，鑫禧年年有较高的现金价值，鑫佑所享在90岁时会额外给付一笔两倍养老金的祝寿金，所以两者回报率排在前二。

龙抬头在没有额外补充的前提下，挤下光明慧选(终身版)和星海赢家(庆典版)，排在第三。

100岁的回报也依旧能位列第三。

通过实际数据对比，龙抬头实力强劲，第一梯队均衡型养老年金险再多一名大将。

四、

龙抬头的上市，让3.5%末期沉寂的市场再度活跃。

别出心裁的身故保障，实力强劲的均衡型产品。

在市面有着不错的口碑。

不过有传言称6月30日前将有大批3.5%产品退出市场。

同样是3.5%产品的龙抬头能坚持多久尚未可知。

趁着还有得选，现在可能是近期补充养老金的最佳时机了。