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保险知识 篇一百一十四：大小保险公司到底有什么区别？
2020-03-24 20:27:55
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大家好，我是一本正经的吐槽君。
买保险选大保险公司还是小保险公司，算是从互联网保险稍微开始普及之后，就避不开的一个话题……
今天就以一个在保险公司工作过多年，触及过核心业务的过来人的角度，和大家从本质上解析一下大小保险公司的差别。
当然开始之前还要唠叨一句话：
获赔率真的只跟我们投保时是否进行了如实告知、出险时是否在条款保障范围内有关，跟保险公司大小没有关系！
这点在之前的文章已经跟大家讨论过了，今天就不再说了（没看过之前的文章，戳☞“这里”补课）。
今天主要说一些更深层次的东西~
一、大保险公司
大保险公司的优势，基本都基于“财力”：
天价广告之下市场认可的品牌
耗资巨大的成熟后援系统
经过市场压力测试的销售系统
优秀风控的资管系统
总而言之，所有优势都可以用一个字来形容——“稳”。
当然这个稳不光是针对用户来说，也是针对保险公司的股东及市场。
大保险公司的市场表现非常稳定可靠，基本不可能因为一两款产品或是某些突发事件，而对整个公司的财务回报产生巨大的影响。
这些都是无以计数的时间，人力，财力所堆砌起来的。
就以后援系统为例：
保险公司的后援系统是对企业内部各具有相对独立性的业务单位的后台服务职能进行重新整合，建立统一的后台服务中心，向各业务单位提供后台服务以降低企业的后台服务运行成本，提高运作效率和风险集中控制的组织形式。
强大的后援系统，除了财力之外，也需要海量的客户资源进行锻炼，两者缺一不可。
就算小保险公司舍得砸重金建立完善的后援系统，但是客户数量不到，后援系统得不到所谓的“压力测试”，一样是个纸老虎，一戳就破。
当然，大保险公司的优势明显，劣势也同样明显。
刚才我们就说了，大保险公司的产品设计也好，经营理念也罢，都是以股东为导向、以公司为导向的。
这也就是为什么大保险公司产品的定价，久久居高不下的原因。
大保险公司的定价除了考虑产品本身外，还要考虑股东对利润的要求、原有渠道维护的要求，以及价格改变对公司品牌形象的影响。
当然不能说这是错的，毕竟公司做大做强之后，这些都是不可避免的，股东们都是做投资的而非做慈善的……
而且最近也是有越来越多的大公司打出了“以用户需求为导向”的口号，先不管目前落地如何，但起码这个风向是好的。
毕竟想要在信息越来越透明的时代，做到价值的可持续增长，不以客户为本确实是件不太可能的事情……
总结一下就是：
大保险公司有着非常高效和有组织的管理，经营经验丰富（跨越经济周期越多越明显），品牌背书扎实，但目前大多以公司为导向，产品定价较为保守。
二、小保险公司
可以很简单的说，所有大保险公司的优势，都是小保险公司的劣势……
与传统大保险公司相比，中小保险公司的运营效率和规范程度，确实差的不是一点半点。
比如说后援系统，某些小保险公司的后援系统简陋的令人发指，功能可能连现成的管理类工具（teambition、钉钉等等）都不如……
再就是小保险公司限于销售渠道或者销售场景，导致大部分普通人，别说品牌信任了，可能连保险公司的名字都没有听过。
平安可以一年砸120亿用来做广告，而大多数小保险公司，别说用120亿做广告了，你就是把它卖了都卖不了120亿……
所以大多数用户都更愿意选择大保险公司，或者说担心小保险公司的经营，也是非常正常的事情。
不过鉴于中国的保险市场体系，再加上银保监的高压监管，保险公司想要出事是难上加难。
再加上各类完善的处置及保底策略，小保险公司的安全性还是不需要质疑的。
刚刚尘埃落地的安邦保险，啊，现在应该叫大家保险的重组，就是一个很好的例子。
当然，大保险公司的劣势，也变成了小保险公司的突破点。
小保险公司对于利润的要求很低，他们可以真正做到，或者说暂时真正做到“以客户需求为导向”，将利润让给客户。
并且因为推广、运营资金支出较少，大多数保险公司都选择将互联网作为主要战地。
没有传统大保险公司线下人海般代理人那样的尾大不掉，小保险公司改造保险销售及经营模式，去适配互联网用户的代价非常低。
智能核保、在线人核、在线保全、在线回访、在线理赔、大数据风控，甚至人脸AI识别，这些“新事物”小保险公司大多都已走到了传统大保险公司的前面。
总结一下就是：
小保险公司在管理和经营方面，较大保险公司而言还是有着较大差距，但好在有国家制度兜底，不至于有大麻烦。
再加上主打线上的高性价比产品，与未来时代主流相吻合，未来可期。
三、写在最后
互联网保险发展这三四年，越来越多的小保险公司开始依附于互联网。
越来越多“以用户需求为导向”的产品出现，让很多对信息较为敏感的朋友，尝到了互联网保险物美价廉的甜头。
从业人员就更不用说，现在谁身上没有一两款所谓的“小保险公司产品”，那就是真的与时代脱节了。
当然小保险公司还是有一段路要走的，价格并不是产品选购的唯一导向，这点从保费规模就可以看出来。
我是吐槽君，爱你们！
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