平安福：被自家兄弟打脸了

XX 福迭代了这么多次，说是不断地改良，

但也没能变成皆大欢喜的样子。

虽说主险是寿险，但我们通常还是把它当做重疾险在看。

而在挑重疾险产品之前，老生常谈，先要了解轻症、重疾的划分：

保监会只定了25种重疾统一的规范:

图片来自百度百科

轻症的话，大家八仙过海、各显神通吧。保险公司可以按照自己的意思来。

A公司为了吸引用户，多加些轻症的种类。从10种变为30种，从30种变成了50种；

B公司，为了减少后期理赔的风险，冷不防地抹去几种轻症。

这些情况都有，也是被允许的。

所以啊，不要觉得B少就一直打击，没必要。“司”各有志，友谊的小船还是不要翻。

总体来看，绝大多数的重疾险包含的轻症种类还越来越多。

但是也并不是说保的轻症种类越多越好，我们通常更在意【高发轻症】保不保，保多少。

01

常说的高发轻症，主要是下面9种：

1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）

2.不典型的急性心肌梗塞

3.轻微脑中风

4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）

5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）

6.主动脉内手术（非开胸手术）

7. Ⅲ度房室传阻滞-已放置心脏起搏器（部分产品该病种列为重疾）

8.较小面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

数据来源于：恒安标准2017

买重疾险的时候，可以拿上面9个高发轻症去跟合同上的轻症责任进行对比，包含了，轻症保障可以；没有包含，不好。

说到这里，就非常抱歉拿 XX 福2019举例。

改良的最新版新增了10种轻症：

1.原发性肺动脉高压

2.腔静脉过滤器植入术

3.较小面积III 度烧伤

4.单侧肺脏切除

5.单侧肾脏切除

6.早期肝硬化

7.系统性红斑狼疮

8.单目失明

9.植入大脑内分流器

10.轻度脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

看起来种类挺多的。

只是大家还是不满意。

因为轻微脑中风、冠状动脉介入手术、非典型心肌梗塞这3种高发轻症，XX 福依然没保。

没有保有什么影响？

大白分享一个真实案例：

2015年，家人为徐某买了一份 XX 福终身寿险，附加 XX 福重疾险。这份 XX 福主险（寿险）的身故保额是45万，附加的重疾保额是43万、轻症保额8.6万，每年要交18209元，连续交20年，保终身。

不料，在2017年，徐某被确诊为冠心病，医生给了两个治疗选择：

1.做冠状动脉支架术。也就是常说的微创心脏支架手术，对身体造成的伤害比较小；

2.做冠状动脉搭桥术。这个需要开胸治疗，对身体造成的伤害比较大。

正常情况下，大家肯定会优先选择支架术，因为伤害小。徐某也这么想的，选择了支架术，手术比较顺利。

徐某在出院后，便向XX 人寿理赔。结果，他被拒赔了。

XX 人寿给出的理由是：支架术不符合重疾理赔条件。

于是，徐某把保险公司告上了法院。

法院二审，支持拒赔，驳回上诉。

原因是： XX 福的重疾保障中涉及治疗冠心病的保障项目，叫做冠状动脉搭桥术，而徐某进行的手术是支架术。在 XX 福的轻症保障病种中，没有冠状动脉支架术，不符合理赔标准，拒赔合法。

有没有觉得很扎心？

买的时候感觉啥都好，保费也按时按点交了，结果出险的时候赔不到。

这还不是最扎心的，真正毁灭性的扎心还是：别人便宜的重疾险产品都能保了，XX 福这么贵却没有保到。

资料来源：各保险产品条款

有没有一种风中凌乱的感觉？

不过在高发轻症保障缺失这点上，XX 人寿一直是不管外界自媒体如何口诛笔伐，我自岿然不动，绝不会低下高昂的头颅。

那种与世无争的贵族感仿佛在说：抨击我的，是你们不懂保险，嫉妒我！

然而，就在某个风和日丽的日子，XX 的自家兄弟没有注意好分寸，在公众号上科普高发轻症的重要性：

图片来自 XX 健康生活科普截图

也不知道是兄弟间的隐形竞争，含沙射影，还是自家大哥被傻兄弟给坑了。总之，在这么显眼的位置，让 XX 福尴尬地很。

没拿 XX 福当反面例子，算是给足兄弟情面了吧？

仿佛听到空气中有两声“啪啪”，打脸。

02

除了高发轻症缺失，还有一个经常被人诋毁的就是 XX 人寿对早期恶性病变的定义：

一般保险公司，都会把原位癌、皮肤癌包括在早期恶性病变中，但是 XX 福2019却将早期恶性病变、原位癌、皮肤癌分成了3个。

业内自媒体人士解读：明明只有28种轻症保障，非要说成30种，绝对的营销噱头，骗人！

听到这个评价，XX 的精算师应该是要哭了：我一番用心良苦，你们不知啊。

在 XX 人寿看来，轻度重疾的极早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，并不是为了充数分为3个，从医学上说，这本来就是三种不同的疾病，只是同归于癌症。

XX 人寿 的目的是万一得了皮肤癌，获得理赔后，未来发生极早期恶性病变或者原位癌，还可以再赔。

而且发生皮肤癌的人，相比一般人更容易发生极早期恶性病变，如果三种疾病合为一种，那么得一种，另外两种就没办法再得到赔偿啊！

如此苦心，为啥要死揪着 XX 人寿不放？

好吧，这样解释的话，算大伙错怪了。

不过，下一个瑕疵，恐怕就没有那么容易解释了：

目前主流的恶性肿瘤多次赔付，间隔期3年，比较合理。

而 XX 福的设计，又一次挑动了“草根精算师”的神经：

重疾责任单次给付。只有在第一次重疾为恶性肿瘤的情况下，恶性肿瘤多次给付才有效。

如果第一次重疾不是恶性肿瘤，比如是心梗/脑中风后遗症，那么恶性肿瘤多次给付就没了。

且，赔付间隔期为5年。

一般来说，肿瘤赔付若间隔5年，基本上可视为接近治愈。百度百科对5年生存率也有如下描述：

某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。

所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。

也就是说，间隔期3年和间隔期5年，差异还是比较大的。在保费差不多的前提下，间隔期当然是越短越好。

细数这3点之后，发现XX 福这款产品好像并没有太多让人惊喜的点，特别是在市场竞争这么激烈的情况下，基本没啥优势可言。

03

只是为什么 XX 福没啥优势这么贵却依然卖的这么好？

姑且给出这么几个猜测吧：

1．X X 福1款终身寿险+2个必选附加险（终身重疾险和保至70岁的长期意外险)+N个可选附加险。

这样一篮子的保险产品，无疑是给那些“不了解保险且怕麻烦”的人，一个快速买全保障的选择。

简言之，选择了 XX 福就是选择了快速+不用花精力对比+没有选择困扰+不用学习。

这样的话，多出来的保费就当为 XX 人寿的理财规划师支付工时费吧！

2．一直以来的主推产品，品牌溢价比较大

其实很难想象广告的作用有多大：

如果一个产品广告词长期占据人的意识范围，且没有进行推翻，那么这个产品广告词就基本可以代表这种产品的特点：

“ XX 福就是好，大公司大品牌，服务口碑超级好”

“一次购买，全面保障；一险在手，天下我有，简直再贴心不过了”

之前有个买了 XX 福的用户笑着跟我说：“贵有贵的道理，大品牌似乎更有安全感。”

所以，我们需要为自己觉得的安全感以及固有认知买单，为它提供的安全感支付费用，感谢你，大品牌。

3．分红大头，销售动力非常大

历史其实早就告诉我们了，人的力量是无穷的，水能载舟，如果有利益激励，这股力量怕是更大。大白不想过多介绍这个因素，怕评论区被口水战淹没。

但是三十年河东、三十年河西，现在销售好，并不代表以后就是王者，用户总有长大的那一天。

04

言归正传，通篇看下来，买 XX 福2019好像真的不那么划算了，很多人可能都后悔了：

买了的话，退保值不值得？退保选哪款产品比较实在。

其实买错产品，也好理解的，大白有时候再去翻看若干年前的保单，有时候也会感觉自己买错了保险，毕竟越来越多的好保险产品出来，一些新产品跟旧保单产品相似，但便宜很多。

这是很正常的。

而且真的是买到性价比低的产品，想要重新选择一款性价比高的产品。我们也会犹豫啊——刚交了1年保费，如果退保要损失90%以上的钱，非常不值当。

这种尴尬的处境，也在提醒大家：千万不要头脑一发热就冲动购买保险产品，如果有时间和精力的话，建议还是多学习，购买之前理性分析优缺点，再做决定。

另外，除了投保需要谨慎，退保也要谨慎。

退保的损益、等待期、健康告知…并不是一件轻松的事儿。还是需要认真权衡利弊得失的。

如果您想要退保，且身体状况符合新产品的投保要求，过了新产品的等待期，而且明显退保之后货币的时间成本更划算，那么大白建议越早置换产品越有利。