朱雀守卫加，将单次赔付重疾险的内卷演绎到了极致

大家好，今天我们来聊一款新重疾，由信泰人寿出品的 — 朱雀守卫加。

说实话，在拿到产品资料后，我便失去了以往研究一款新重疾的快感。

并不是因为不热爱，而是一种高度内卷的感觉油然而生，让我提不起太大的兴趣。

我个人觉得，今年1月31号开始，到现在才短短半年多，单次赔付重疾险复杂程度的演变速度，已远超过去老产品将近3年的演变速度。

在搞产品卖点的路上，保险公司越走越远，越是这样，越有可能违背重疾的初衷。

总体说来，朱雀守卫加，有很多创新，但却并没有太多能打动我的点，相比多次赔付的产品，我觉得依旧没那么能打。

借着这篇文章，我们来分析一下。

一、基本形态介绍

如下图，为朱雀守卫加的形态：

产品可选择保至70周岁和保终身，分为必选责任和可选责任。

先聊必选责任

重/中/轻责任常规设置，不过，将60岁前额外赔付变成了可选，这样有利于低预算的朋友做选择。

少儿特定疾病保障中规中矩，虽然能够保终身，但是过了30岁后，仅额外赔付10%，注意，此保障仅18岁以下儿童投保才可享有。

在这里，我想重点分析住院津贴责任，守卫加的这一责任，被90%的自媒体做文章博眼球，我个人认为这个责任其实比较鸡肋。原因有2点：

原因1：如果赔付了住院津贴，若后续发生重疾，理赔金额需要扣减掉理赔过的住院津贴；如果没有赔付住院津贴，那就没什么好说，和其他重疾一样；

原因2：这一点可以说没几个人提到，但这是一个比较大的问题，甚至说有点坑。

守卫加合同规定，一旦发生保险金给付，便不可以退保。如下图条款第8点所示：

假如你买了50万保额，按照这一责任规定，住院每天也就给付500元，即使连续住院30天，也就给你赔付1.5万。

年龄大之后，住院是极大概率事件，为了这一高频低赔付保障，失去退保拿回现金价值的权益，我个人认为并不是一件很划算的事情。

要知道，长期重疾险在后期现金价值非常高，比如30岁，每年花5000元，交30年，在70多岁的时候，现金价值可高达15万左右。

所以这一项责任，我个人认为并没有什么太值得说的地方，甚至在某些时候（一辈子不发生合同规定疾病），是一项劣势。

再聊可选责任

可选责任1是60岁前额外赔付保险金，这一责任上文提了，这里不再点评。

重点说一下另外2项创新的可选责任：

可选责任2 — 高龄特定疾病额外保险金

即在60岁之后，对于5种高发轻症和6种高发重疾（如下图），分别多赔付15%和50%。

这一责任的设置，本意是希望能够对抗通货膨胀，设置的初衷是好的，但我个人并不是很看好这一卖点。

重疾险首要应该解决的是收入损失补偿，收入损失补偿需要通过60岁前额外赔付保障来解决，在这种产品形态下，价格已经不便宜，如果再做高60岁后的保额，价格会更高。

进一步的，全生命周期附加额外赔付，无异于你直接去提高基本保额，意义不大。

基本保额就是我们在买一款产品时选择投保的保额，如下图所示：

当然，如果预算足，喜欢这一保障，京哥也没多大意见，目前也只有这一款产品可以满足。

可选责任3 — 癌症扩展保险金

我在之前的文章中分析过，目前市场其他产品的癌症赔付包含了2大类，如下图所示：

朱雀守卫加将这2类责任进行了整合，既包含了津贴，又包含了癌症2次。

同时，以往癌症2次责任，癌症到癌症的新发间隔3年，朱雀守卫加缩短到了180天。

这一癌症保障很足，但同时价格也会有很大幅度的提升（下文会分析）。

以上便是这款产品的结构，产品性价比怎么样，我们继续分析。

由于高龄特定疾病额外保障责任我个人并不是很看好，而且目前市面也没有同类产品，所以下文不对这一责任的性价比进行分析。

二、性价比分析

性价比的分析包含2个维度，总计5类方案。

保终身维度下3种方案：

• 方案1：重疾+中症+轻症

• 方案2：重疾+中症+轻症+60岁前重/中/轻症额外赔付

• 方案3：重疾+中症+轻症+60岁前重/中/轻症额外赔付+癌症2次赔付

在这3种方案下，我们将四大天王重疾与之对比。

关于四大天王重疾险，如果大家有不了解的，可以参考我之前的文章。

在方案1下：

结合我上文对产品责任分析的价值，相比同样是单次赔付的超5，朱雀守卫加性价比差不少。

健康保普惠多倍版，重疾赔付比例和赔付次数上相比超5更好一些，溢价在合理范围。男性之所以溢价相对更高，是因为男性癌症和心脑血管疾病均非常高发。

在方案2下：

我之前就一直和大家强调，由于新重疾险单次赔付产品整体涨价20%-30%，多次赔付没有涨价，所以多次赔付的产品价格已经和单次价格相差不大。

在这一背景下，如意金葫芦和阿波罗1号更优，男性多次赔付价格略微上涨，女性多次赔付价格甚至更低。

在方案3下：

由于方案2下多次赔付产品价格更优，所以在附加上癌症2次后，我也比较建议大家直接看如意金葫芦，癌症2次溢价合理。

阿波罗1号的癌症津贴溢价太高，不建议附加，这一直是昆仑家重疾险的槽点，在这里不再解释。

朱雀守卫加癌症扩展保险金责任更多，但这也是通过高溢价换来的，对比上图方案3和方案2的差价，即可得出结论。

如果认定了多次赔付重疾，不建议为了这款产品更多的癌症2次保障买单。

保至70岁维度下2种方案：

方案4：重疾+中症+轻症

方案5：重疾+中症+轻症+60岁前重/中/轻症额外赔付

保70岁维度下，不对附加癌症2次的方案进行对比，原因2点。

第1：保至70岁，保障期限有限，癌症2次保障价值相对弱很多；

第2：选择保至70岁，理念是低预算做高保额，加癌症2次只会让预算提高，不如直接做高第一次的保额。

在方案4下

朱雀守卫加将达尔文5号荣耀版的价格打下来了，在这一方案下，目前朱雀守卫加的性价比最优。

在方案5下

与我之前最推荐的达尔文5号焕新版相比，朱雀守卫加并没有明显的优势。

达尔文5号焕新版价格更便宜，附加责任癌症晚期额外赔付30%保额，更具有保障价值。

这里有一点需要注意，朱雀守卫加60岁前中症的额外赔付要高于达尔文5号焕新版，但中症这一项责任本身的价值不高，对最终的价格影响较为有限，重疾险的成本大头在重疾责任上，其次是轻症。

三、总结

总体来说，在目前的产品中，保至70周岁，仅保障重中轻责任，无60岁前额外，朱雀守卫加价格优势最为明显。

我认为这是朱雀守卫加唯一值得肯定的地方，但是，如果预算不是非常紧张，京哥还是比较建议大家直接考虑保终身的产品，理由2点：

第1：目前价格低的保70重疾都是单次产品，相比保终身的多次赔付产品，保至70周岁可赔概率降低很多，但是实际价格并没有对应降低很多，主要是因为单次赔付重疾集体涨价导致；

第2：在70岁时如果未出险，保70岁的重疾险将直接终止合同，而保终身的产品，在70岁时退保，还能获得很高的现金价值。

如果预算较为紧张，或者考虑做高重要人生阶段的保额，朱雀守卫加保至70岁的方案，可以酌情考虑。

关于这款产品的各种创新责任，基于我前面的分析，我觉得大家不需要太过于关注。

层出不穷的创新，本质反应的是单次赔付重疾险内卷太严重，价格打不下来，不得已只能在产品形态上做动作。

目前，多次赔付的重疾险，依旧是京哥的重点推荐，“京选榜”的思路还可继续适用，大家可参考历史京选榜单。

本文完结，希望分析思路能帮助大家选对重疾：）

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。