120万一针的抗癌药，凭什么这么贵？我买的保险能报销吗？

最近，120 万的抗癌药“奕凯达”国内上市，其“一针治愈”、“清零癌细胞”的疗效霸屏了朋友圈。

赚 120 万太难，但有药就有希望，于是很多朋友想知道，哪些保险能报销这款药物？

今天我们就来聊一聊这个话题，主要内容如下：

• 120 万一针，天价药物值不值？

• 这么贵的药，能用医保报销吗？

• 120 万的药，哪些商业保险能报销？

网上盛传 120 万一针的抗癌药“奕凯达”，是 CAR-T （细胞免疫疗法）的一种药品，这种疗法是治疗癌症的新型免疫疗法，号称能“一针清零癌细胞”。

但这种疗法绝不是万能的，它只对部分血液肿瘤患者（白血病、淋巴瘤等）具有不错的疗效，在肺癌、肝癌、乳腺癌等实体肿瘤的治疗方面，CAR-T 技术目前都没有取得突破性的进展。

为了让大家能更直观地了解 CAR-T 疗法 ，我们将其使用过程与传统疗法进行了对比：

注：具体使用过程和效用以医生评估为准

可以看到，相比传统疗法，CAR-T 疗法优势明显：

治疗时间更短，不用住院，药效可维持较长时间。

不是流水线生产药物，而是需要针对患者的情况“定制”免疫细胞，不会误伤正常细胞。

虽然CAR-T 疗法有局限，但确实能让部分癌症患者获得更好的治疗，让我们在面对癌症这一高发重疾时，多一份底气。

不过，它带来希望的同时，也令人无奈。今年 6 月，我国首个获批的 CAR-T 疗法药品—— “奕凯达” 在国内上市，120 万一针的天价账单也随之浮出水面。

120 万一针，普通家庭很难承受，能不能通过社保或者商业保险报销这笔费用，成为我们关心的重点。

截至目前，“奕凯达”还没有被纳入我国医保。但 2021 年 7 月份，有 271 个药品通过国家医保局初步形式审查，其中就有阿基伦赛注射液（奕凯达）。

这意味着，“奕凯达”有望在未来被纳入医保，大幅减轻患者负担，但谁也不知道这需要等待多久。

这是因为医保取之于民，用之于民，14 亿人都要用，每个人能分到的额度有限，而天价药物不仅昂贵，患病人群也相对较少，拿几千人的医保钱给一个人吃药，就没有办法照顾更多人。

以一针 120 万的“奕凯达”为例，如纳入医保，大概需要占用 2400 位居民的医保缴费，这无疑会挤兑掉更多人看小病的报销份额。

所以，奕凯达未来能否纳入医保，也还是未知数，没有纳入，目前医保就报不了。那有没有哪些商业保险能报销呢？

商业险中，医疗险和重疾险是应对重疾花费的两大险种。下面，我们就分别看看有哪些产品能保 CAR-T 疗法药品——“奕凯达”，它们的具体保障怎么样。

1、 百万医疗险

首先我们知道 CAR-T 疗法是属于肿瘤免疫疗法的一种。我们整理了一些医疗险的条款，发现大部分百万医疗险都在特殊门诊保障中都包含了肿瘤免疫疗法。

换句话说就是，大部分的医疗险能保 CAR-T 疗法：

但这并不意味着，有肿瘤免疫疗法这一保障就能报销“奕凯达”，毕竟这款药才刚刚在国内上市不久。

我们前面介绍了，“奕凯达”需要个人定制，目前只在特定的药店、医疗机构才能买到，也就是说，如果医院没有这个药，我们就不能通过肿瘤免疫疗法这一保障申请使用“奕凯达”。

要去外面药店购买的话，就涉及了“院外购药”的保障。

所以我们要看自己的医疗险是否有外购药的保障，再看外购药清单中有没有包含“奕凯达”这一药品。

如果有，就算医院没有这款药，我们也可以拿着医生的处方，自己去药店买药，然后报销。

如参与研发药品的复星集团，便在 超越保 2020 （特需版）的保障中增加了这款药：

复星联合超越保 2020 （特需版）的《恶性肿瘤院外特药清单》

而大家都比较关注的两款好医保长期医疗，有肿瘤免疫疗法这一保障，但暂时没有将“奕凯达”这一药物纳入外购药清单。

在已经明确将“奕凯达”纳入外购药清单的百万医疗险中，我们挑选了大家最关注的三款产品进行分析：

注：e 生保长期医疗测算的保费为已选了外购药和质子重离子的价格

下面我们来分别介绍下这三款产品：

• 尊享 e 生 2021 ：自带质子重离子和外购药保障，最高 600 万保额， 100 %报销，70 岁也能买，但不保证续保，只保 1 年。

• e 生保长期医疗保险：主险可以保 20 年，但质子重离子和外购药保障都是附加选项，不保证续保，如果第二年，保“奕凯达”的附加险“i药保”下架了，有可能不能续保。

• 超越保 2020（特需版）：自带质子重离子和外购药保障，最高 100 %报销，且任何疾病住院，都能享受专家会诊、独立病房等高端就医体验，但保费相对高一些。

众安保险旗下产品除了 尊享 e 生 2021 外，尊享 e 生 2021 门急诊版、尊享 e 生全家桶 2021 版都已将“奕凯达”纳入药品保障范围。

这三款保险在质子重离子和外购药等癌症保障方面，各有优势和不足，大家主要根据自身情况选择最适合的产品。

另外，有朋友担心，在“奕凯达”纳入产品特药清单前，就已经买了该保险，会不会享受不到新增的特药服务？

为此，我们特咨询了相关保险公司，了解到：凡是之前投保这三款产品，在保障期内，符合外购药服务标准的，都可以申请 CAR-T 药品服务。

买了其他百万医疗险的朋友也不用太担心，虽然现在能报销这款抗癌药的百万医疗险还不多，但“奕凯达”上市不久便备受关注，后续极有可能会有越来越多百万医疗险将它纳入保障范围。

当然，如果自己买的百万医疗险暂时不能报销 CAR-T 药物，又想尽快补充癌症特药保障，可以考虑单独购买一份已将“奕凯达”纳入保障的抗癌特药险。

2、 抗癌特药险

目前，复星联合药神一号（2021 版）已将“奕凯达”纳入药品清单， i 药保（升级版）作为 e 生保长期医疗保险的附加险，也可单独购买，我们来看看二者的具体保障：

直接说结论，如果只是想补充“奕凯达”特药保障：

• 30 岁以下：可以考虑计划一的 i 药保，19 种药品中已包含“奕凯达”。虽然计划二和计划三的 i 药保保障药品更多，确诊后用药期限更长，但保费较贵。

• 30 岁以上：药神一号 和计划一的i 药保 都可以考虑，虽然只保十几种药，保障只有一年，但价格不高，就当买个安心。

但一定要清楚，转移大病风险，主要还是靠医疗险和重疾险，建议在配置好重疾险、百万医疗险的前提下，再考虑购买这类癌症特药保障，作为补充。

3、重疾险

重疾险是给付型保险，只要确诊了合同约定的疾病，达到了赔付标准，就会一次性赔付保额，这笔钱可以自由支配。

但想用重疾险来承担“奕凯达”这笔巨额开销，可能性价比不高。买足 120 万的保额都只够打一针，且年轻人一年的保费高达上万，只适合预算充足的朋友考虑。

重疾险的初衷也不是用来支付医疗费，而是应对因重疾收入中断导致的损失，如生活费、护理费之类。

如果同时配置了百万医疗险和重疾险，就能同时应对大病医疗和收入损失。

面对抗癌药的天价，普通患者家庭往往会陷入深不见底的无奈、痛苦、挣扎.....

作为专业保险测评机构的我们，虽然没办法直接帮助到这些普通家庭，但如果能用几百块提前规避高达百万的经济风险，我们不介意反反复复的唠叨。

也真诚希望大家，早点给家庭一份实实在在的保障，让自己和家人不会因金钱的匮乏倒在通往健康的路口。

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