十步读财 篇六十五:2019年14款热销百万医疗险全面深度测评,实用建议收藏 !

2019-08-15 23:20:06 2点赞 25收藏 2评论

由于百万医疗险的价格不高,30岁人群投保,几百元就可以获得几百万的保障,因此价格往往不是我们首要关注的地方,那么具体要怎么选?

主要内容如下:

百万医疗险是怎么选?

14款热销产品深度测评

 

一、如何挑选一款合适的医疗险,有三点可以重点关注的地方:

1. 保费与免赔额度

市面上大部分的百万医疗险存在着一万元的免赔额

在费用报销时需扣除社保报销和免赔额。

保险公司这样做其实是有道理的

免赔额的设定避免了各种频繁发生的小额赔付支出,

只赔付大额医疗费用,降低了赔付风险

我们的保费也得以降低,花很少的钱就能得到高额保障。

如果是0免赔额,

保险产品将面临很大的停售风险,得不偿失。

因此千万不要认为有免赔就是不好的,

抱着挑白菜的心态来挑百万医疗险。

 

2. 续保条件

百万医疗一般是短期医疗险,需要一年一续保。

倘若在连续投保几年后,这款产品下架了,

保险公司是不需要承担续保责任的。

目前市场上有一些 5-6 年保证续保的产品,这种续保能力相对更好;

不过一些一年期的产品也有“无需审核”的承诺,

即尽管需要一年一续,但续保无需审核、无需健康告知,

哪怕曾经住过院、理赔过、甚至罹患过癌症,

保险公司也不会拒绝投保人续保,并且不会针对个人单独进行费率调整。

 

3. 保障责任

百万医疗险涵盖的医疗责任其实非常复杂

其中提供的增值服务就包括了很多种

就医绿色通道、医疗费直付&垫付、特需病房、外购药物、质子重离子、出国诊疗等等

五花八门,甚至会有一些细小的差别

不仔细研究实在很难掌握里面的门道

在挑选时,可以适当对比一些相对重要、或者自己比较在意的服务。

 

二、14款热销产品深度测评

测评产品分别为:

好医保长期医疗

泰康微医保长期医疗险

乐享一生

尊享e生

平安健康 e 生保保证续保版

水滴保安心百万医疗

富德生命爱相伴 2019 版

安联财险京彩一生(优选版)

中国人寿如E康悦C

泰康健康尊享B+

太平保险医保无忧2019

易安保险王者医疗

太平洋保险太享e保

华泰保险泰然无忧

 

2019年14款热销百万医疗险全面深度测评,实用建议收藏 !




支付宝人保健康好医保长期医疗

l 优势

1. 6年保证续保,可续至100周岁,生病理赔后也可续保,不会涨价;

2. 6年内免赔额共1万(其他产品都是每年1万);

3. 健康告知比较宽松仅3条,对老年人友好;有智能核保;

4. 100种重疾0免赔

5. 保费价格便宜,性价比高。

6. 在认可的特定医疗机构接受质子重离子治疗的,累计给付限额为100万,赔付比例为60%;

7. 医药费垫付功能

l 劣势

既往病症除外;

指投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状

平安e生保6年可续保版

l 优势

1. 6年保证续保,6年保费不涨价

2. 健康服务奖励:

平安独有的跑步增加保额功能,每天坚持跑步达到规定里程,便能相应的自动增加保额;

3. 核保相对宽松,有些疾病可以直接通过智能核保除外,例如小三阳

l 劣势

1. 和长期可续保的百万医疗险相比,平安e生保无法共享免赔额,每年一万免赔额;

2. 保费价格较贵

富德生命爱相伴 2019 版

l 优势

1. 六年保证续保

2. 包含质子重离子放射治疗服务

3. 可附加重大疾病垫付功能

4. 一般住院医疗免赔额可以降低至5000元

l 劣势

1. 缺失门诊手术保障

2. 保证续保期过了之后,需要进行重新审核,续保条件不太友好

3. 指定上海市质子重离子医院,没有其他医院可选

4. 在给付之后的重疾医疗保险金的时候,需要扣除提前垫付的部分

微信泰康在线微医保医疗险

l 优势

1. 在泰康网络医院就医,48小时内申请理赔,可以在泰康窗口结算,享受直赔服务,非泰康网络医院可享受闪赔、快赔服务;

2. 可月缴,分期支付可缓解保费压力;

3. 有智能核保功能;

4. 投保地域广泛,范围是中国境内(除港澳台地区);

5. 5、100种重疾0免赔,出险后保额翻倍;

6. 住院押金垫付功能;

7. 在上海市质子重离子医院可进行质子重离子放射治疗,报销60%。

l 劣势

1年期,不保证续保,但是续保无需审核

复星联合乐享一生(钢铁侠)

l 优势

1. 5年保证续保,5年保费不涨价,续保无等待期;

2. 5年共享1万的免赔额(其他产品都是每年1万);

3. 住院治疗费用垫付功能;

l 劣势

1. 健康告知过于严格,包括:既往病症、身体异常、吸烟;

2. 等待期长为60天,其他产品等待期大部分为30天;

3. 保费价格偏高

泰康健康尊享 B+

为了满足部分人群偏好大公司的线下产品的需要,

十步特意选择了一款呼声较高的产品进行测评

“泰康健康尊享b+”是“健康尊享”百万医疗系列的第五代产品

捆绑销售,需要新办理一份年缴3500元以上的泰康保单。

l 优势

1. 计划二可保特需病房,但是保费非常贵。

2. 社保报销可抵扣免赔额,剩下的100%报销。

3. 理赔直付-健保通,理赔更方便

l 劣势

1. 住院前后门诊费用和门诊手术医疗费用不在保障范围内

2. 对特殊门诊的报销保额进行限制

3. 想要续保前两年需要审核

4. 保费贵,保额低,性价比低。

水滴保安心百万医疗

l 优势

很普通的医疗险,并没有值得说的优势

l 劣势

1. 续保每年审核,保险公司每年会制定该医疗险续保审核政策,比如理赔金额累计达到一定额度、发生严重疾病或者短期出险有带病投保嫌疑等,不再接受续保或除外续保。每年自行制定的内部审核规则,消费者无从得知。

2. 安心服务较差,经常被投诉或拒赔,并且经常有费用误导,比如首月保费3元,但是次月后保费11元以上,整体下来,价格并不便宜。

3. 无智能核保功能,需要格外关注健康告知的问询,以免拒赔!

众安保险尊享 e 生2019

l 优势

1. 100种重疾0免赔额,出险后保额翻倍。

2. 续保年龄最高可至105岁;

3. 增值服务非常全面:

 有质子重离子医疗(目前癌症的最佳治疗方法之一),责任内100%赔付,最高达100万;

 恶性肿瘤赴日医疗,赔付70%的赴日治疗费用,最多可承担10次赴日治疗的费用,每年最高报销100万;

 外购药,凭处方在医保定点药房购买,100%报销;未经社保报销,60%报销;

 住院费用垫付功能;

 术后家庭护理服务,专业护士上门护理服务,包括打针、基础/高级输液、普通换药、术后护理等24项服务,覆盖一二三线城市市区范围,338个城市;

 肿瘤特药服务,包括专家门诊、用药前检测及用药服务,如果处方药在医院内无法购买,会安排在合作的药店网络范围内购药。

l 劣势

1. 1年期产品,不保证续保,但是续保无需审核

2. 费用比普通的一年期百万医疗略贵;

3. 健康告知相较比较严格,问询较多;

安联臻爱感恩版优选计划

l 优势

1. 10万的身故及伤残保障,相当于多了一份意外险

2. 健康告知宽松,只有三条,支持智能核保

3. 如患甲状腺疾病可享受0免赔

4. 质子重离子治疗100%报销

5. 重疾住院费垫付服务

6. 6种版本选择,投保更灵活

l 劣势

1. 住院前后门诊和门诊手术不报销

2. 一年期产品,不保证续保,且续保需审核。

3. 保费偏高

中国人寿如E康悦C

l 优势

1. 品牌影响力大,出自国寿,营业网点很多

2. 续保服务友好,「不因被保险人的健康状况发生变化」而终止被保险人续保。

简单来说就是,第一年续保需要保险公司审核,之后续保,保险公司不再过问。只要第一次续保成功,后面的续保的话,都能理赔续保。

l 劣势

1. 如E康悦的材料费不包括特殊矫正装置、器械仪器费用

2. 一些性价比高的百万医疗险,会将材料费纳入治疗费中,治疗过程中的技术劳务费和医疗器械实用费以及消耗品的费用,都可以报销的。但如E康悦并不报销。

3. 没有绿色就医通道、没有医疗费垫付等增值服务,竞争力大打折扣

安联财险京彩一生(优选版)

l 优势

1. 续保无需审核,在患癌后还可以续保,对消费者很有利。

2. 特殊门诊费用可报销

除了住院外,在门诊部治疗癌症的化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的费用也可以报销,但产生的药品费用优选版不能报销

3. 针对癌症有就医绿通服务、住院费用垫付服务

l 劣势

1. 不含住院前后门诊的报销

2. 特殊门诊不报销药品费

3. 外购药只报销60%

4. 没有保证续保期

太平保险医保无忧2019

l 优势

1. 品牌较好,且营业网点多

2. 健康告知宽松,对部分人群很友好,例如血压180以内的65岁以内的老年人也可以购买。

3. 重大疾病住院押金直付、出院结算直付、院外靶向药费用直付,基本覆盖了比较实用的直付功能,院外特药直付和配送功能,可支付DTP药房覆盖30个省及直辖市,共214个城市,解决全国客户肿瘤药品的支付需求。

4. 异地就诊重大疾病未经医保仍可100%报销,在异地就诊重大疾病,未经本地医保报销,仍可以100%报销,实属业内首家!必须点赞!

5. 其他家百万医疗无缝衔接转保无等待期。

l 劣势

1. 年度免赔额1万,续保不共享免赔额。

2. 住院前后门急诊都只保7天。

易安保险王者医疗

l 优势

1. 一般医疗免赔额仅5000元

2. 多种增值服务

24小时日常医院咨询、线上日常咨询服务、重大疾病百强医院就医绿色通道(专家门诊预约:3次/年、住院安排:1次/年、手术安排:1次/年)、住院全程一对一关照服务(病情评估、医院推荐、医疗救援、心理咨询、病例分析、治疗方案咨询及建议、商业保险规则解释)住院费用垫付、出院康复跟踪及指导等

l 劣势

1. 指定医院为符合条款要求的医院,除了北京平谷区所有医院。请注意:北京市平谷区所有医院的就医均不给予理赔

 太平洋保险太享e保

l 优势

1. 保额较高,一般医疗保额300万

l 劣势

1. 续保审核不明

2. 保费较贵

3. 不报销门诊手术医疗费用

4. 存在1万免赔额、重疾也1万元免赔

华泰保险泰然无忧

优势

1. 高保额

一般医疗保险金300万元,恶性肿瘤医疗保险金300万保障

2. 自费药100%赔付

除去免赔额一万元外,其余医保不能报销的部分都可以报

3. 多种增值服务

提供重大疾病绿色通道服务、国内二次诊疗、住院垫付。

l 劣势

1. 续保条件不明确

虽然说可续保,但该产品一旦停售,保险公司有可能不接受续保,或者提高保费,所以存在一定的不确定性。

2. 价格较贵

比其他产品贵近一倍

从上面的表格和分析中我们可以发现,虽然市面上的百万医疗险众多,但是几番对比下来,真正保障全面、有实力的选手还是少数,并不是价格低就是好产品,因为保险公司需要考虑续保问题,如果一款产品的理赔率太高,价格又很低,那么很有可能第二年他就会从市面上消失、所以我们也不用盲目地追求低价,毕竟百万医疗险的差价一般也就在几十块左右,更需要注意的是续保问题和保障功能。

 结论

1.如果健康存在异常:尊享e生、好医保、平安e生保保证续保版都有智能核保,也比较宽松,可以尝试一下。

2.如果看中续保条件:好医保、乐享一生续保条件很好,增值服务也比较多,可以考虑购买

3.如果追求全面保障:尊享一生的保障比较全面,性价比较高,不过健康告知问询较多,身体健康的朋友可以尝试投保

写在最后

把一分钱都花在刀刃上,购买性价比最高的保险,是每个家庭在配置保险时都希望做到的一点,保险并不是吃人的洪水猛兽,也不是充满诡计的巨大骗局。只有掌握基本的选购常识,才能理智的选择适合自己和家人的保险,没有任何一种方案是配适于每个家庭的,我们需要结合自己的实际情况,根据自己家庭的购买偏好,未雨绸缪,才可以将自身的保障最大化,使今后漫漫人生航行路上的小船,行驶的平稳安全。




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