70万一针的救命药，这些保险可以赔

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

最近，一款名为“诺西那生钠注射液”的药物，因为高昂的价格，引发了诸多网友的关注。

就是下面这货，认准了👇👇👇

这拗口的名字，还有包装上一连串英文，看着就十分不一般，那这药究竟有多贵呢？

一针70万！

你没看错，我也没写错，就是70万！这一针的价钱你可以买到一辆好车，在四五线城市甚至能买一套房~

为何这么贵？

因为它是目前国内唯一治疗脊髓性肌萎缩症（也被称为SMA）的进口精准靶向药物。（果然是物以稀为贵~）

还有更令人震惊的，除了单价高，这个药的疗程也长，一般每隔4个月要打一针。

我们来算一下：一年12个月，4个月要打一针，也就是一年至少需要打3针，70万*3=210万。

借用一下李佳琦的Oh my god，治个病，光打针的费用一年就至少需要200万。

说句扎心的话，现在有多少个家庭能够年收入200万，这还是保证所有收入都用在打针上面。

到50岁，就是至少一个亿……如果终身使用的话，费用真是不敢想~

这时候就有网友说了：如果这孩子有一份重疾险或者高端医疗险，父母又何须苦苦求药？

先为这位网友的保险意识点赞！

但是SMA是一种遗传病。

我们都知道，对于遗传病，大部分保险是买都买不了的，即使能买，产品对于遗传病也都是免责的，也就是买了也不会赔……

那么如今市场上有保险产品保“脊髓性肌萎缩症”这个病吗？

别说，还真有！

01 SMA—婴幼儿死亡的头号遗传病

脊髓性肌萎缩症（SMA），又被称为“导致婴幼儿死亡的头号遗传病”。

那什么是脊髓性肌萎缩症（SMA）呢？

脊髓性肌萎缩症（SMA），是一类由脊髓前角运动神经元变性导致肌无力、肌萎缩的疾病。属常染色体隐性遗传病，临床并不少见。本病临床表现差异较大，根据患者起病年龄和临床病程，将SMA由重到轻分为4型。——百度百科

1型：约占全部SMA病例的45%。

患者多在出生后6个月内起病，通常80%的I型患者不能活过2岁，这也是SMA为什么被称作导致婴幼儿死亡的头号遗传病的原因

2型：约占30%～40%。

患者多在生后6～18个月起病，患者行走困难且常伴有严重的肺炎并发症。尽管寿命缩短，但多数可以活到成年期。

3型：约占20%。

患者多在出生18个月后起病，虽然不会影响寿命，但患者会全身无力，还有很多并发症。

4型：一般是成人发病，早期运动发育正常，也不会影响寿命。

目前我国约有SMA患者3万多名，SMA在新生儿中发病率为1/6000到1/10000，看起来很低，但新生儿中的致病基因携带率约为1/50！

所以产前筛查真的非常重要，非常重要，非常重要！

02 70万一针，孩子没药就会死

在湖南炎陵，一名2岁男宝宝在出生6个月的时候，被确诊脊髓性肌肉萎缩症。

确诊的时候，病况已经很严重了，头抬不起来，手也抬不起来，慢慢的脚也在萎缩。24小时基本都要躺在床上，如果要抱起来，也要非常非常非常小心。

为了缓解病情，男宝宝一年至少要打两针，大概共需要140万的治疗费用。

更出乎意料的是，这一家6口人，全靠孩子爸爸在外务工。如果后期因为钱的问题不能用上药，那男宝宝肯定就是走上死亡的道路了。

说句心里话，一家6口人全靠爸爸一个人务工，支撑起这140万高额费用，这位爸爸是真的是很厉害。

这时候就有人说了：都怪这个药贵！没有纳入医保！让人民群众负担那么大！

这回是真的错怪祖国妈妈了。

实际上，这个药处于市场垄断，价格一直高居不下，即便在美国也是普通民众难易负担的药物。

这个药在美国一剂要12.5万美元，折合人民币约87万，在澳大利亚一剂也要11万澳元，折合人民币约55万。

换句话说，这个药，不管在哪个国家，它就是很贵。

所以就SMA疾病的帮扶，目前从国家层面来说还是很难实现的。

其实，不只是这个药。还有很多针对遗传病、罕见病、癌症等各类靶向药，因为各种原因无法纳入医保。

这也是为什么得了大病，单靠社保人们普遍都无法承担治疗费用。

03 SMA—保险也能赔！

当你得了这种病，知道有药可以治的时候，感觉自己看到了希望；但当你知道这个药70万一针的时候，这个希望又硬生生地变成了绝望。

而保险，则是绝望中的一串小火苗。

自从知道这一针70万的天价药后，我就赶紧翻看了一些少儿重疾险、医疗险的产品条款，在里面寻找SMA的痕迹~

功夫不负有心人，我发现SMA，保险也能赔~

• 重疾险：如达尔文3号、

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先看看他们的产品条款。

虽然重疾险的责任免除里都会有一条：

遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。

说白了就是遗传性疾病是不保的，你得了这些病保险公司是拒绝赔偿的。

但是在重大疾病“婴儿进行性脊肌萎缩症”的说明中，有这样一段重点标出的文字：

本公司承担本项疾病责任不受本合同责任免除中“遗传性疾病、先天性畸变、变形成染色体异常”的限制。

也就是说，“婴儿进行性脊肌萎缩症”不受责任免除限制，得了病是保的，是可以赔偿的。

而在好医保长期医疗险的条款中也是如此：

需要注意一点的是，有些医疗险也提及到这个病，但是没有“本公司承担本项疾病责任不受本合同责任免除中“遗传性疾病、先天性畸变、变形成染色体异常”的限制“”这句话。

所以，保不保？最终解释权就归保险公司了~~

这时候肯定有人想说：

重疾险50万的保额也不算低吧，就算是100万的保额也只够打一针的价钱，杯水车薪啊，虽然这杯水稍微满一点。

确实，这种病在治疗费上就是一个无底洞。

即使你很有钱能够保障孩子可以定期打针，也只是起到对病情的缓解效果，并不能彻底根治，最后落得人财两空的概率非常高。

但是保险能让你治病更有底气，即使最后选择放弃治疗，这笔钱就是孩子在世上留给父母的最后一份礼物。

04 写在最后

在电影《我不是药神》里，身患白血病老奶奶的哭诉还历历在目：

几万块一瓶的药绝大数家庭都负担不起，何况几十万一针的药呢？为治病散尽家财绝不是开玩笑。

那些还对保险有偏见的人，我就不浪费口水劝你了。

买保险肯定不会让你变穷，但不买保险，不幸出事了，是真的会穷！

其实，这件事除了告诉我们面对未知的风险要未雨绸缪，提早买保险。也告诉了我们买保险，除了保额，条款真的要看清楚！

经常有人说保险这也不赔那也不赔。

保险公司不赔，除了自己健康告知没做好，另外一大原因就是不清楚自己买的保险保什么不保什么。

比如重疾险。

保什么：如今重疾险保的重大疾病起码100种起步、轻症疾病40种、中症疾病怎么也有20种，但是到底有哪几种，你清楚吗？如果你有家族病史，是否包含在内？

不保什么：保险合同的责任免除、投保须知你认真看过吗？你自信满满以为会赔的病，会不会被免责了呢？

尤其是有癌症、遗传病、心脑血管等家族病史的，买保险的时候一定要看清楚。

买保险是买一份保障买一份安心，为自己也为家人。

在此祝愿所有的人都能够健康成长，即使不幸出事了，也还有保险兜底。

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