百度互助下线，美团互助不限病种！5大真相有点扎心……

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

这几年，互助计划挺火的。

各互联网大佬都入局搞起了互助计划，加入互助计划的人也越来越多~

这确实是好事，说明大家的保障意识得到了极大的提升，都渴望得到保障！

但是，互助市场变幻莫测~

前几天，百度灯火计划发出了下线公告，将于2020年9月9日下线互助计划，原因是参与人数少于50万人。去年双11才上线的灯火互助，这才不到一年就say goodbye了，保障说没就没了~

当然，有人走有人来。

同样是去年上线的美团大病互助计划，今年就升级成了“不限病种”，这一升级着实让美团互助在圈里火了一把~

于是，不少人问：互助计划都不限病种了，还需要买重疾险和医疗险吗？

按照惯例，来看看这个互助计划有啥保障~

102种指定大病：

确诊即可申领15万基础互助金。

累计医疗花费达24万，可申领加倍互助金，需减去已领基础互助金部分。

102种指定大病以外的疾病且满足累计医保内医疗花费要求：

累计医疗花费达12万，可申领15万基础互助金。

累计医疗花费达24万，可申领加倍互助金，需减去已领基础互助金部分。

基础互助金：30天-39周岁:15万；40周岁-59周岁:5万。

加倍互助金：30天-39周岁:30万；40周岁-59周岁:10万。

指定重疾医院限制：在二级及以上公立医院。

非指定重疾医院限制：三级及以上公立医院。

最大的亮点在于不限病种部分！既能不限病种，又能直接赔一笔钱，貌似集合了医疗险和重疾险的优点啊~

那么，是不是有了这样的互助计划，就不需要重疾险和医疗险了呢?

还有人留言问道：相互计划是保险公司吗？受银保监会监管吗？

看来，还是有许多人不了解互助计划和商业保险到底有什么区别啊~

OK！那我就来客观对比一下二者区别，以便于大家做好保障规划~

保障性质

互助计划相当于大家抱团取暖的形式，大家凑一些“看病份子钱”放在一起，统一交给互助平台管理。在保障期间，如果有人得了大病，就可以拿到部分“看病份子钱”。

商业保险同样是把保费交给保险公司管理，当发生合同约定疾病时，保险公司支付赔付金。

两者形式有些相似，但是互助计划不是保险，其赔付金额是不确定的，保障内容也可能随时更改~

就以美团互助计划为例，人家已明确表示该互助计划不是保险，不承诺分摊会员能够获得确定的风险保障，同时也不承担给付义务。

而保险呢？

保险是有合同保障的，受保险法保护，无论是保额还是保障内容，合同上白纸黑字写得清清楚楚，不能随意更改~

保障力度

保障力度的大小，主要体现在保额上~

地球人都知道，买保障就是买保额，毕竟保额决定了能解决多大的问题！

所以，配置保障时一定要考虑通货膨胀，因为钱只会越来越不值钱。

就好比现在的10万和20年前的10万能一样吗？能解决一样的问题吗？

目前大多数互助计划的保障金，都受年龄限制。就以美团互助为例，30天-39周岁的基础保障金为15万，40岁之后的基础保障金就缩水到5万！

40岁以后，相当于到了大概率出险的年纪了，得各种病的概率都会直线上升，到了最需要花钱看病的年纪，保障金额却大大缩水，想想都觉得心慌~

而商业保险就不一样，就以重疾险为例，保额可以做到50万或100万甚至更高，可以很好地弥补患病损失，转移疾病带来的风险！而医疗险也可以做到两三百万~

保障费用

互助计划的保障费用相对较低，加入门槛较低，一般采用先保障后交费的形式，这的确是它的亮点所在~

加入就可以享受保障，后续有人出险再大家一起均摊保障费用。

每人摊多少钱，和加入的人数有关，加入的人数越多，均摊越少。

也就是说，在保障期内，每当有人出险，就需要分摊互助金！假设和你一起参与互助的，都是高龄人群，那就意味着出险概率高，分摊的互助金也就更多，公平性难以得到体现~

而且，如果退出互助计划，那么前期分摊的费用是不退的，相当于捐钱给人看病了~

平台一般会提示：分摊会员分摊互助金属于赠予行为，已经完成分摊的金额无法退还。

保险采用的是先交费后保障的形式，除了医疗险保费会随年龄上涨，重疾险、寿险每年所需要交的保费都是恒定不变的！

而且，如果在犹豫期内，退保并没有什么损失；如果过了犹豫期，退保还有它的现金价值在~

理赔体验

申请理赔时，互助计划通常需要公示个人情况，其他会员没有异议才能获得互助金！

生病已经够难受的了，还要将个人患病情况发在网上，让那么多人品头论足，太难了！难道病人就不能有隐私吗？

另外，如果发起互助，还可能需要交几千块调查费用。最后不管你能不能拿到互助金，这笔调查费都是一经缴纳，概不退还的~

而保险的理赔流程很简单，报案、提交资料、审核、赔付，全程会有理赔专员协助理赔，不存在公布个人患病信息的情况，也不需要交什么调查费~

运营监管

这些年，入局做互助计划的平台不少，退出的也不少，主要原因是加入人数不达标、支付能力不足、平台经营不善等。

而一旦下线，之前分摊的互助金相当于打水漂了，保障也没影了~

目前还没有专门的法律和第三方机构对互助计划进行监管！

而保险公司呢？从最初成立保险公司的注册资金、责任准备金，以及后续运作过程中的偿付能力、市场行为等等都受银保监会监管！

保险公司稍微有点风吹草动，都有监管爸爸在背后站台~

写在最后

不比不知道，一比吓一跳！这5大真相有点扎心啊~

当然，互助计划也有它的优势所在，比如价格便宜。

但是互助计划终归不是保险，它的保障力度和保障范围都十分有限，而且不保证续保，长期可持续性弱，保障内容也可能随时更改，保障过程有着太多不确定性，池子里的用户公平性难以得到体现，以及缺乏监管保护，纠纷难以维权~

所以说，想要转移风险，还是需要正儿八经的保险。

互助计划和商业保险，从来都不是二选一的关系。

保险是主食，互助计划更像是饭后甜点。这互助计划买着玩儿就好，就当献爱心，千万不要把所有的希望都寄托在这个上面，否则最终伤心的会是你自己~

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