都说医疗险可以补充医保，到底补充什么？

现如今，国家社保的福利越来越好，医保的覆盖率也很高，几乎人人都有，门诊住院都得用到它。

因此经常有小伙伴在后台问：

“学姐，我都有医保了，就不需要买医疗险了吧？”

“有医保再配置商业医疗险，是不是多余了？”

“都说医疗险可以补充医保，到底补充什么？”

“医疗险比医保好在哪里？”

……

相信大家的朋友圈应该跟学姐一样吧，每隔一段时间就会看到一个水滴筹、轻松筹。

既然大部分人都有医保，为什么还要各种筹款呢？是医保没作用吗？

不是，医保作为国家给人民的最基本保障，确实是一项不错的福利。但也就像前缀中的“基本”两个字，保障仅限于基础保障。

如果得了重大疾病，在巨额的治疗费用面前，医保报销的部分很多时候也只是杯水车薪。因此，单单靠医保是远远不够的。

这时候有人要问了，你说不够用，从哪里得出的结论呢？

实际上，医保最主要的作用是“报销”二字，那我们就来看看医保可以报销哪些费用，有什么报销的规则，以及医疗险是怎么进行补充的。

医保可以报销哪些费用？

门诊报销

社区或一级医院、部分二级医院：80%

二级、三级医院：已转诊55%；未转诊45%

最高赔付金额：300元/月，无免赔额

举个简单的例子，老王因为肺炎在社区医院门诊挂了几天盐水，共计花费了600元。

按报销比例80%来计算，总共可以报销480元。但因为每个月最多可以赔付300元，所以最后报销300元，自付300元。

住院报销

可以看到，报销福利一级医院要比二级医院、三级医院好，退休人员要比在职员工好。

同样以老王为例，在一级医院住院花费了1000元，超出起付线的部分按照90%的比例报销，最后报销540元，自付460元。

医保报销有哪些限制？

医保报销究竟是怎么算的？直接来看这张图：

其中彩色区域是我们自担部分，白色部分是医保可报销的部分，可报销的实际比例大概只有整个大三角形的一半。

医保的报销限制具体体现在：

医保有起付线和封顶线

什么是起付线，简单理解就是：医疗费用需要达到一定的标准，才能报销。只有累计超过了起付线，超过的部分才会由社会统筹基金按比例报销。

如果一年之内，我们因医疗费用产生的花费如果没有累计超过起付线的金额，那么这些医疗费用就需要我们的个人账户中支付或由个人自付。

一般起付线的多少控制在当地职工年平均工资的10%左右。此外，不同等级的医院，起付线也有一定差别。

而封顶线就是指能报销的医疗费用的最高限额，由于不同地区经济状况不一样，所以不同地区封顶线并不相同。

原则上来说，封顶线的多少控制在当地职工年平均工资的6倍左右。

那起付线以上，封顶线以下部分，是不是就都可以报销呢？

当然，答案是否定的。

医保还规定了自付比例

社会统筹基金在给我们的医疗费用报销时，采用的是共付制。即在我们进行报销时，社会统筹基金报销一部分（一般为70%-90%），个人承担剩下的一部分。

门诊方面，一般的社区医疗机构比例可达90%，而如果选择医院，那报销比例只有70%。

住院费用报销要复杂一些，是由就诊医院的级别以及我们花费的医疗费用的多少决定的。

就诊医院级别越高，报销比例越低，个人负担比例越高；花费医疗费用越高，报销比例越高，个人负担比例越低。

无论我们选择哪种，我们都有一定的自付比例，这些费用都是我们自担的。

那除此之外剩下的部分，是不是就是医保报销范围了？

学姐也希望如此，可事实上······

药品报销、医疗设备、医疗服务项目有限制

看病就医时，医生经常会问：自费药，进口药，社保用药，你要哪种？做手术时，也会被问及，进口医用耗材和社保报销的，你要哪个？

其实，医保只能报销目录内用药，而医保目录中包含的药品，其实只占中国注册总药品数目的15%，剩下85%全部不报。

目录内药品，又分甲乙丙三类药。

其中

甲类药品，全部包含，按比例报销；

乙类药品只能报销一部分，并且不同地区的报销比例会有所区别；

而丙类药品，医保是完全不管的，全部自费。

除了药品报销的限制，很多先进的高端诊疗技术，医疗设备，医疗耗材也没有纳入社保。

比如骨折用的进口钢板钢钉、伽玛刀、核磁共振等项目，还有针对癌症的质子重离子治疗也是医保不报销或部分报销的。

通过上面的分析我们可以看到，医保下有起付线，上有封顶线，中间还有自费项目，同时报销比例有限制。

用公式表示就是：

报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分）×报销比例 ≤封顶线

一旦得出了真正的大病，动辄几十万，有的甚至上百万都不为过。按医保报销的限制，和实际医疗费用相比，实际报销金额，真的可以说是杯水车薪。

除了以上各种限制，医保还有以下两个局限性：

地区的局限性

大家都知道，社保是由各个地方各自统筹的，我们去外省市看病就医，如果要报销，需要在本地医院开具转诊证明，并去社保备案，办理异地就医手续。

有过异地就医经历的人，多少都有深刻感受吧。

医保不报销境外就医费用

现在不少人生病后，为了追求更先进的治疗手段、更好的治疗效果，会选择去海外等发达地区接受治疗。

但是因为就医地点不在本国范围内，不属于社保规定的医疗机构，所以往往这些医疗费用，医保并不能报销。

可以看到，由于医保报销的一些限制，并不是所有的治疗费用都能通过医保报销，所以这个时候就需要通过商业医疗险来进行补充。

下面看来来商业医疗险是怎么对医保进行补充的：

商业医疗险如何补充？

保额高、保障范围广

商业保险是一种高水平的保障，可以覆盖大小病和意外事故，保障更高。

而且可以自由选择高保额，只要几百块保费就可以买到百万保额，性价比非常高。

打破社保报销范围的局限

商业医疗险是高水平的报销，不受医保目录用药限制，看病就医更自由。

不论社保目录内外，还是进口药品、自费药，只要是合理符合条件的住院医疗费用一般都在报销范围内。

因此，商业医疗险的报销范围更广、报销力度更强，有效弥补医保面对重大疾病效力不足的情况。

基于医保的不足，如果家庭条件允许，一定要配置商业医疗险，作为医保的补充。

但学姐这里还要提一点，医保是国家的一项福利，作为基础保障，不可或缺，一定要按时交。

千万别觉得医保在一些地方保障不够强力，有没有都无所谓。因为它有两个独有的优势，任何商业医疗险都不能替代：

一是没有投保限制，二是终身保证续保。

更何况在有国家医保的前提下，再去补充购买商业医疗险也会便宜不少。

打个比方，一片森林着火了，这时的医保好比一场人工雨，覆盖广，但雨量小。

而商业医疗险就如开着救火车的消防员，能精准地找到每一棵起火的树，用高压水枪将火扑灭。

只有持续的人工雨加上精准灭火，才是减少损失、保护树木的更好办法。

所以，在缴纳医保的同时，合理搭配商业医疗险，才能让我们获得更全面、更充足的保障，生活得更踏实。