养老靠保险真是个大趋势了！

我们每个月都交的社保，里面有一部分是用作养老金的，这个大家都知道的。

而我国的社保养老，实行的是现收现付制。

这一代的年轻人为上一代老年人支付养老金，自己的养老金则是下一代人来支付。

我们每个月交的社保养老金，个人缴纳的部分（应缴工资的8%）进入统筹账户，给现在退休的老人花的。

简单来说：我们现在交的大部分钱都是给现在已退休的人领的。

来看今年的情况：

前段时间，《中国统计年鉴2021》公布的数据显示，2020年全国人口出生率为8.52%，首次跌破10%，创下了1978年来的新低。

出生率降低的同时，老年人口的抚养比正在上升。

所谓抚养比是指：65岁以上高龄人口与劳动力人口（15岁至65岁人口）比例。

抚养比反应了一个社会老龄化程度，也反应人口结构的活力。

2001年的抚养比是10.09%，而到了2020年则为19.7%。

相当于19个年轻人抚养100个老年人，5个年轻人养1个老年人。

所以未来的趋势基本上就是：

领养老金的人越来越多（老龄人口占比上升），领的钱也越来越多（平均预期寿命增加），但交钱的人却越来越少（出生率下降，劳动人口占比降低）。

在今年年中，国家就发声了，人社部副部长游钧曾表示：将推出养老保险制度化模式！

“发展第三支柱养老保险”已经明确纳入到政府报告里了。

以国家之名，强化第三支柱的商业养老保险发展。

对我们而言已经传递出了，未来的养老靠保险或许真的是个大趋势了~

而由6家人身险公司开展的专属商业养老保险试点，已于今年6月1日起在浙江省（含宁波市）和重庆市开始，试点期限暂定一年。

专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品。

试点期间，由银保监会指定6家保险公司定制产品，类似各地的惠民保，官方参与，配合保险公司出产品。

目前已经出了几款产品，我们可以一起看看怎么样？

来看这两款产品，领取时间，可以选终身领钱，也可以选10年、20年等。

领取金额不好确定，因为专属商业养老险采用动态利率。

我们再来看看利率方面，都有稳健型和进取型两种。每种类型有三档利率：保底、中档和高档。

可以看到上面保底利率是有2%，中档利率是4.3%左右，高档的官方写着是有5-6%左右。

不过只有2%这个保底利率是确定的，另外两档都是不保证的，可能有，也可能没有。

从产品的形态上看，这个专属商业养老险和其它商业养老险有什么区别呢？

本质上没区别。

主要是收益率不太一样。

目前热销的养老金，像金生有约和光明慧选，这些都是未来领多少钱是固定的、写在条款里。

而专属商业养老险则分成不同账户、不同档次的动态收益率，只有保底利率是能确定的。

因此，不好做收益率对比。

不过，从利率下行的大趋势上看，这种动态利率产品的收益不容乐观，保证利率的高低才是关键。

专属商业养老险的2%还是太低了。

相比之下保证利率3%，而且后期带有养老社区的养老年金险对我们来说，好的不要太多。

想了解详情的可以看看测评文章《光明慧选养老年金》。

对于想要给自己配置上养老年金险的小伙伴，我们建议注意以下几点：

一、先做基础保障、完善社保养老的前提下，再补充商业养老保险。

二、年龄越小，越早配置越合适，三四十岁配置养老金，最合适。超过50岁之后再选择这种保险，就已经不是特别划算了，这时的保障时间短，保费高。

三、对于养老年金险而言，最主要的功能是提供养老保障、专款专用、安全稳健、与生命等长。所以不要拿养老金的收益和股票、基金的收益去比较。两者不可混为一谈哦！

目前市场上有好几款养老金的收益都不错，有的是一年领取的比一年多，有的是自带养老社区的。