占重疾赔付6成的癌症，究竟离我们有多远？

导读：数字化了解癌症风险

即使医学水平不断进步，癌症依然是大家避之不及的噩梦，这不仅是因为它的治疗周期长，侵蚀健康，甚至危及生命。除此之外，对家庭经济也可能造成无法估量的重创。在健康意识不断提高，人均寿命更长，癌症存活率更高的现在，大家是不是忘记一件事：癌症可能复发、扩散、转移。

哪怕你已经做好了抵御一次癌症的准备，当癌症卷土重来时，你和你的家人又是否准备好了呢？为了解决这个问题，精算君今天将和大家算一算：癌症的首次发病率如何？5年生存概率如何？即便能活下来，癌症复发和转移的概率高不高？

今天的文章，精算君想从科学的角度来探讨一下。

一、“癌症”高发病率，到底有多高？

癌症发病率高不高发？如果你突然问我，我的直观感觉肯定是高的，你看朋友圈的大病筹款案例，很大一部分就是癌症，还有在媒体上偶尔就能看到某某明星又因癌去世。

当然，作为严谨的持牌风水师，我还是会用数据来测算一下，不同年龄的人，在一辈子不同时间段内初次患癌的可能性：

▲ 数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，已加入适当风险边际调整，由保乎精算君按照精算模型进行推算，仅供参考。

其实，在之前的《烧脑演算，72%终身重疾概率从何说起》文章中，精算君也用了类似的发生率假设和计算原型，测算了人一辈子可能患重疾（保监会定义的25种）的概率，大家有兴趣的可以比对下。

基于这些数据结果，我说几个结论：

1. 无论从保险公司的赔付经验，还是上面的疾病发生概率分析，在目前保监会定义的25种常见重疾中，患癌的可能性始终是最高的；特别是女性，按照经验理赔数据，癌症占女性常见重疾比例可能高达80%或以上；

2. 根据测算结果，如果人能健康活过45岁，在未来的日子里，患癌概率已经大于1%，不再统计学上的小概率事件；

3. 65岁是重要的年龄分界点，65岁前，男性患癌概率低于女性，65岁后反超。

总体而言，男女性一辈子可能患癌的概率都相当高，男性多数年龄在35%左右，女性更高为41%。

二、罹患癌症，能活下来吗？

癌症“凶险”，不仅在于患病的可能性高，而且治愈难度和复发率也不可低估。于是，医学界引入了“5年存活率”这个重要标识，通过它来研究癌症治疗的效果。

五年生存率是医学界为了统计癌症病人的存活率的一个指标，是指癌症患者治疗后，生存5年以上的比例，如果5年生存率很高证明这种癌症的预后很好。比如乳腺癌的五年生存率是82.0%，证明有82%的患者的生存期超过五年，以此类推。

并且，五年生存率可以反映出的含义有很多，比如在评价恶性程度方面，就会通过这一指标来表示： 胰腺癌的5年生存率7.2%就比甲状腺癌84.3%低很多…

同理，还可以用来评价肿瘤的治疗效果，比如某药品的治疗方案会使某种癌五年生存率升高；或某国家整体的癌症治疗水平，如发达国家癌症的整体五年生存率高于不发达地区等等。

国内真实的“5年期癌症生存概率“的情况又如何？

▲ 数据来源：2018年Lancet的杂志公布了一项来自中国的大型癌症生存研究。

从数据可知，我国整体癌症的五年生存率为37.2%（不分病种），并且生存情况在逐年变好，同时城市优于与农村地区（医疗水平更高）。

不同的癌症生存率相差很大，像预后很好的甲状腺癌，男性5年生存率达到79.3%，女性更高达86.5%。而“癌中之王”胰腺癌的5年生存率仅有不到10%。

有11种癌症的生存率低于癌症平均水平，可以说是预后较差的类型，它们包括：肺癌、肝癌、胰腺癌、胆囊癌、胃癌、食管癌、脑癌、女性卵巢癌、骨癌、白血病及淋巴瘤。

另外，随着年龄的增长，患癌后5年生存概率也是直线下降的。

如果我们从世界范围来看，许多癌症的死亡率一直在下降，5年期存活率一直在提高，这要归功于癌症早期筛查和治疗技术的改善，这两个因素促成了全世界癌症存活率的显著上升。

三、即便活着，未来再患癌概率如何？

一般来讲，患者能在患癌的5年后活下来，会有以下几种情形：

1. 原来罹患的癌症依旧在治疗中 - Bad

2. 初次罹患的癌症出现了转移或复发 - Bad

3. 新发癌症在治疗中 - Bad

4. 癌症痊愈 - Good

前三种情形，相当于患者依旧在跟癌症对抗，持续治疗。那么，在保险公司和再保险公司的眼里，患癌5年后依旧在跟癌症对抗的可能性，会有多高呢？

▲ 数据来源：某再保公司，已加入适当风险边际调整，仅供参考。

我第一次看到这条曲线的时候，其实是有点吃惊的，尤其是在0-10岁这个婴幼儿的年龄段，5年后癌症复发、转移或者仍然存在的可能性竟然如此高。这说明了一个问题，婴幼儿阶段的高发癌症（例如白血病），在现有的治疗水平下，能活过5年的概率相当高，但也有相当一部分未能得到治愈。

而到了中青年时期，人的身体素质和对抗疾病的能力处于最佳阶段，患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率相对高。

我们以30岁男性为例来说，首次患癌且5年后未治愈的概率是34%。也就是说，现在每100个30岁患癌男性中，在癌症治疗5年后，还有34个人还要接着接受痛苦的癌症治疗。这段期间，个人在不断耗费家庭财务的同时，还不能创造额外的收入补偿生计，对家庭财务安全的影响可想而知。

但进入50岁中老年期后，5年内癌症治疗效果转差，复发率高，因此拉高了整体曲线。进入70岁老年期后，癌症致死的概率非常高，首次患癌后5年内的存活率已经比较低了，进而降低了患癌后5年还未治愈的概率。

四、癌症保险，该如何设计？

正因为这种癌症目前占据常见重疾的高比例（2018年国内某保险公司重疾理赔中，癌症占比高达75%），以及这种“高转移和复发概率”的风险特性，这几年很多专门针对癌症的健康保险应运而生。

从形态上看，主要有两类，针对罹患癌症后不能工作没了收入的补偿型癌症保险，有赔一次的，也有赔多次的。还有针对癌症治疗费用报销的癌症医疗险，给医疗费做补偿。

关于癌症多次赔付的产品，我们可以看到目前市场有两种不同的形态，差异主要在癌症多次赔付的要求上。

原来的产品是这样定义癌症多次赔付责任的：

被保险人初次患癌获赔之后，再次确诊癌症必须满足“3年或5年”的等待期，再次确诊的癌症可以是前一次癌症无关，或是前一次的复发或者扩散。如果是复发或扩散的，必须有医学凭证证明前一次癌症在等待期内曾经得到完全缓解，即癌症病灶曾经完全消失。

2018年出现的新产品是这样的：

被保险人就初次患癌获赔后，如被确诊下一次癌症，下一次癌症须于紧接上一次癌症之诊断日起计至少3年/5年（两种等待期）后确诊。包括但不限于：

● 上次癌症的延续；

● 上次癌症的转移或复发；

● 与上次癌症无关的新发癌症。

这种新的癌症多次赔付设计，现在内地和香港都有保险公司在使用，再保险公司也愿意提供报价和分保。相对而言，新产品的癌症赔付的条件更加宽松，但也正因为放宽了条件，随之而来的肯定是保费的提高。如果进一步缩短两次癌症赔付之间的等待期，比如从5年缩短到3年，保费会进一步提高。

而针对癌症医疗险，目前市场在售的产品有1年期的，有长期甚至保终身的。有针对内地公立医院就诊医疗费用报销的，也有专门针对海外指定医院医疗费用报销的。

这些癌症专属产品，保险公司目前都倾向于联合第三方TPA提供癌症二诊方案设计、癌症就诊绿通，甚至还有针对癌症患者的心理咨询和辅导课程等增值服务。

的确给作为消费者的我们更多好选择。

保乎·小结

这篇文章，精算君只是希望用概率和数字，将大家印象中模糊的癌症风险形象化。接下来的文章，精算君会专门针对目前在售的几款有代表性的癌症保险，做专题测评。

正如我在《烧脑演算，72%终身重疾概率从何说起》文章结尾说的那样：精算师只是根据人类患癌症的经验数据，结合生命表计算逻辑，去窥探和揭开“患癌”这件看似无序的事情背后的规律。

至于具体到每一个人在未来会不会患癌，在什么时候患癌，会不会复发这种精准预测，无论是精算师还是风水佬，甚至是医生，都没有办法告知你。大家还是相信科学，坚持体检，提前预防吧。

至于治愈一场癌症到底要花多少钱，这个真的很难说，不过我想，至少6位数是跑不掉的。因为精算君家里也有人曾经患癌，当时隔两个月就要去香港买靶向药，一次花2-3万港币。

所以，面对癌症风险，从保证家庭财务安全的角度说，精算君有如下建议：

积极赚钱：癌症属于长寿病、富贵病，要治愈，钱袋子真得努力装满点。

参加大病医保：大病医保是基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度，简单讲，就是如果罹患大病，基本医保报完之后，本人自付的部分，超出起付线的部分，可获得40%-90%比例报销。

购买商业健康保险：

● 癌症多次赔付的重疾险，好产品见上面介绍；

● 一次赔付防癌险，保额可以买到比多次赔付更高；

● 专门针对癌症海外治疗的医疗险。