这种保险100%能赔，真的值得买吗？

寿险是非常奇怪的一种保险，活着的时候用不到，只有死了才能赔。

过去深蓝君多次表达了对定期寿险的热爱，我建议：所有上有老下有小的中年人都要购买定期寿险。

除了定期寿险，还有另外一种寿险深蓝君测评的比较少，那就是终身寿险，今天我们将测评 29 款终身寿险，看看终身寿险要买吗？哪款值得买？

主要内容如下：

一、寿险分类，终身寿险适合谁？

虽然每个人的身体结构都一样，但是每个人的家庭背景、财务状况、现金房产储备都不同，每个人挣钱的能力也大不相同。保险行业有一个词叫做“身价”，就是指的这个。

小 A 同学在深圳奋斗多年，年收入 50 万，还有 25 年退休，那么简单来算，小 A 的身价就是 50 万 * 25 = 1250 万。

如果小 A 结合自身情况，投保 1000 万寿险，如果在第 3 年发生意外身故，那么保险公司将会支付 1000 万现金给小 A 的太太，将家庭的责任延续下去。名副其实地，站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币。

寿险完美地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司。可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，防止由于挣钱能力最强的家庭支柱身故，存在的收入损失和偿还债务的压力，是最能体现保险温度的产品。

根据保障时间的不同，寿险可以分为定期寿险和终身寿险。深蓝君做了一张图，大家可以直接看到两者的差异：

可以看到，定期寿险更注重保障，而且保费并不是很贵。

以 30 岁男性为例，100 万保额每年仅需千元左右，无论家庭条件如何，每个家庭都能承担得起。

深蓝君过去做了大量定期寿险的测评，终身寿险我讲得并不多，其实终身寿险仍然有自己独特的作用。

但每个人所处的阶层是不同的，对一些企业家或者高净值人士来说，定寿只能保障一段时间，并不能完全解决他们的问题，所以才会有终身寿险的出现。

由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了 身价保障 外，终身寿险还有 财富增值、债务隔离 和 资产传承 的功能。

终身寿险几乎每家保险公司都有，深蓝君认为可以大体分为 2 类：定额终身寿险和增额终身寿险。

深蓝君通过全网搜索找到了 23 款定额终身寿险，通过产品对比分析，看看这类产品值得买吗？

筛选过后，直接上图：

为了方便对比，深蓝君加入了一款定期寿险，我们可以看到：

终身寿险不管什么时候出险都能赔，不管自己 80 岁、90 岁离世，都可以把风险提前锁定，100% 可以拿到这笔钱。

正因为这笔钱是绝对要赔的，所以保险公司设计的保费会高很多。

同样 100 万保额，最便宜的定额终身寿险年交保费都要 1.3 万，是定期寿险的 5 倍。

表格中只保到 60 岁的定期寿险，在保费上具有碾压式的优势，杠杆更高，普通家庭担心身故带来的损失，购买定期寿险足够了。

如果不差钱，比较看中 终身寿险资产传承 的功能，可以通过指定受益人的方式，把一笔确定能赔的钱留给家人，提前做好财务分配。

为了更好地科普，深蓝君把普通人能想到的财富传承的方式都简单说一下：

房产：就算现在你有 20 套房，也不是财富传承的好方式，房产税呼之欲出，而且后续 20 年后房价如何谁也不清楚。如果没有遗嘱的话，还需要按《继承法》来分配，法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等；
遗嘱：是财富传承的一种方式，但是国人普遍没有类似的意识，而且遗嘱没有什么私密性，后续继承的时候，也可能存在纠纷；
家族信托：家族信托在国外很多顶尖家族都在使用，设立门槛非常高，而且存在管理成本，不是普通人能够采用的。

终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，并不是非常适合普通家庭，普通家庭投保定期寿险足够了。