十步读财 篇六十四：绿通、垫付、质子重离子有用吗？深扒保单中的增值服务！

对于百万医疗险来说，看似责任简单，实际包含的服务非常复杂

光提供的增值服务就包括了很多种

就医绿色通道、医疗费直付&垫付、外购药物、质子重离子、出国诊疗等等

五花八门，不同产品之间也会有一些细小的差别

不仔细研究实在很难掌握里面的门道。

在挑选时，可以适当对比一些相对重要、或者自己比较在意的服务。

乱花渐欲迷人眼，

十步接下来就要深扒这些增值服务，

到底哪个是真的有用？哪些是隐藏的鸡肋？

就医绿通/重疾绿通

别看二者之间就相差两个字，但是实质的差别还是挺大的。

根据字面意思就可以看出来，一个是管就医，一个只管重疾；

因此在选择产品的产品，也需要仔细看清楚。

其实就医绿通还是比较重要的，现在看病难、挂号难成了常态，

去公立医院就医，排队一整天，问诊五分钟绝对不夸张。

上次十步由于后背皮肤长了个结节去看医生，

挂皮肤科排队从中午一直到晚上五点，见到医生之后，医生就给了我一个建议：

“得切除，但是现在是夏天，不建议手术，过一阵天气凉爽了来外科做个门诊手术就行。”

合着我排队了五六个小时，最后连五分钟的问诊时间都没用上，一分钟就给我打发了。

这还不算什么，如果需要住院，那更是一个床位难求，竞争绝对激烈。

这样一看，就医绿通就确实很有必要了。

不过每个产品提供的绿通服务也各有不同，

主要集中在门诊、住院、手术安排等等，可以给病人提供更便捷的服务，尽快就医。

除此之外，个别产品的绿通服务还会包含专家复诊、中医理疗、医后随访等服务，

看起来更加人性化。

有用自然是有用的，不过问题就是会存在一些隐性门槛：

比如规定一个保单年度只能使用一次就医/重疾绿通；

或者是对疾病、所在城市、医院等级等有相关规定；

还有绿通服务中所产生相关医疗费用（如挂号费、检查费、床位费等）需要自行承担。

以上规定不一定是所有产品都有，在购买时可以看一下相关的绿通服务的条款。

质子重离子

可能很多人都听说过质子重离子，但是并不清楚它到底用来做什么的。

简单来说，质子重离子是当今国际公认的放疗尖端技术，治疗癌症肿瘤的一种非常有效的手段。

通常治疗肿瘤有三种方法。

一是采用物理治疗，包括直接切除病变部位，或者采用物理射线放疗；二是使用化学手段，也就是医生常说的化疗；三是生物。疗法，比方说免疫疗法、靶向治疗等等。

无论是哪一种方法都会对人体产生一定的伤害，而质子重离子就是将物理治疗方法应用到精确和极致的表现。

普通的物理放疗在消灭癌症的同时，对身体也会造成巨大破坏；

而质子重离子采用的物理射线可以照射的更精准，降低毒副作用，对肿瘤局部的控制率更高，同时放疗过程中没有创伤，除儿童外，一般不需要接受麻醉。

质子重离子优势这么多，价格自然也不便宜。平均来看，接受质子重离子一个疗程的治疗大概需要20-30万元，而普通人治疗肿瘤大致需要2-3个疗程。

算一算，差不多一套房子的价格…

质子重离子肯定是不在社保报销范围之内的，同时因为它不属于常规的治疗手段，并且相关医院没有评级，导致很多商业医疗险也无法报销。

因此有质子重离子报销的百万医疗险就显得比较突出。

有的可以报销，像好医保和微医保都是60%报销，

而尊享e生则可以100%报销，不过只针对上海市质子重离子医院进行报销，最高100万的保额。

面对预约困难等问题，也保证也协助安排质子重离子医院就诊。

医疗垫付/直付

医疗垫付是住院之前就需要申请的。

不是我们想象中的，住一半院发现钱不够了，再申请垫付。

需要做的事情是：有住院打算之前，就尽早提交资料申请住院垫付。

一般需要准备的资料如下：

某些产品可能要求提供近一年的门诊记录。

有些人可能会被吓到，近一年的门诊记录啊，有些没留存，有些在其它城市就诊，有些压根就不记得了。

这时候你就要和保险公司的相关人员讲明情况，进行协商，必要时态度强硬，别被保险公司牵着鼻子走。

这种时候最容易发生纠纷，所以你更需要一个专业的人员指导，否则真的到了这个地步，其实很少有精力和时间去和保险公司进行周旋。

有的人会问，那本来以为自己的钱够，住院一段时间后发现不够了，还能申请吗？

这种情况其实也是可以的，不过拿到的垫付费用，仅仅是之后住院所需的费用，无法垫付之前已经支付的钱，因此在这里提醒大家，提前进行住院垫付的申请。

垫付同样对城市和医院有限制，在住院之前都应该和客服人员打听好“即将要入住的医院，可不可以申请医疗费垫付”。

如果由于异地就医导致社保无法结算的，个别产品只承担超过产品免赔额且在保险责任范围内住院费用需求的60%。

像太平的医保无忧有恶性肿瘤直付功能。

直付和垫付是两个不同的概念。

直付的意思是，被保险人看病时，医疗费由保险公司和医院直接结算。

出院之后，也不需要再拿着相关材料，找保险公司进行报销了

你只管看病、保险公司负责掏钱，这才是真正的一流服务呀。

术后护理

很少产品有这项服务，我们拿有这项服务的尊享e生举例子。

一些患者在手术后可能缺乏人员照顾，由此尊享e生提供专业护士上门护理服务，

包括打针、基础/高级输液、普通换药、术后护理等24项服务。

听起来非常面面俱到又贴心细致，但实际上并没有听起来那么完美。

比方说城市下属的县、镇、村级别不支持此项服务，

一般住院手术是10项基础护理中选择2次，限出院一个月内使用；

重大疾病住院手术是24项护理服务中选择6次，限出院一年内使用。

也就是说，并不是罗列的所有护理服务都可以享有，

而是只能选择其中几项，且仅有几次机会。

当然啦，像什么一次性采血针、注射器、换药包什么的都是需要自费的 ~

想免费？那是不可能滴，虽然并不贵。

所以整体看下来，十步认为尊享e生的这个术后护理非常鸡肋，

有没有其实都一样，不过总是会有人觉得：

有就是比没有好，这样说倒是也没啥错 ~

外购药报销

大家知晓的可以报销外购药的几款产品主要是众安尊享e生、人保好医保、复星乐享一生。

十步一一进行了打电话询问相关内容。

人保好医保客服回答，需要满足5个条件：

1.医院医生开具的处方盖章，要体现在医嘱和发票里面；

2.要有医务科、门诊办公室，或相同等级的部门开具的证明，并且需要加盖公章；

3.必须是获得了药监局批准的合法上市药品。偏方，仿制药显然是不行的。

4.要去当地的社保定点药房购买。

5.保留外购药品发票原件和明细清单。

总归来说以上条件都不过分，在可以接受范围内。

其次复星乐享一生的客服回答说：

“没有明确的条款支持外购药物报销，但是凭医生处方，加盖医务处公章等，在合理范围内的药品进行资料提交后，可以审核是否进行报销”

这个回答也算合理。

最后剩下众安的尊享e生，十步同样拨打了客服电话，

回答是所谓的外购药报销指的是靶向药和免疫药，

超过这两类范围之外的外购药不予报销。

靶向药和免疫药都是治疗癌症时所需要的药品，

如此一来尊享e生对外宣传的外购药报销，实际就是肿瘤特药的报销。

出国就医

受限于国内的医疗水平，

收入较高的人群，对出国就医的需求可能更高。

一些高端医疗险都有出国就医的服务，保费也很贵，

中端的百万医疗险像尊享e生可以选择恶性肿瘤赴日就医的服务。

首先需要提交申请，然后提供各种所需资料，（具体资料可以咨询客服或相关人员），

去日本就医的医院是保险公司指定的，同时要自付交通费、食宿费用等，

报销比例只有70%，并且不给报销手术费用。

因此十步的建议是，如果有国外就医打算的人群，

不如看看高端医疗险，包含的责任更为细致和广泛。

相对而言，尊享e生的这个就略显单薄，有点儿类似于面子工程。

……

最后，还有什么基因检测、特需病房等附加服务，

因为不是大部分产品都有，十步在这里就不详细测评了。

有需要的用户可以直接后台问我，有问必答！知无不言…

对于医疗险来说，免赔额、续保条件等基础保障才是最重要的，

在主体保障差别不大的情况下，可以对比一下增值服务，起到锦上添花的作用最好；

特地为了增值服务而选择某一款百万医疗产品，意义不大。

特此声明：

十步为了写这篇文章，查资料、打电话，死了无数脑细胞，

由于每家保险公司的客服人员水平参差不齐，

十步尽可能将总结后的最正确的结论呈现给大家。

如发现错误，敬请指出。

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