重疾险避坑档案|职享安康（A款），大坑3个，小坑6个

职享安康（A款）是陆家嘴国泰人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品增加设置了19年和28年的交费期，看起来比20年和30年交费期少交1次和2次保费，实则少交的保费已按照精算原理分摊至了每一年，并没有实质上的优惠。这款产品主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

1、此产品对于高发重疾严重I型糖尿病定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要满足2个条件中的1个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

2、此产品对于高发重疾颅脑手术定义严格，此产品不包含对因外伤及除脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病而实施的外科手术的保障，而定义宽松的产品无此免责条款。

这一点对于女性尤为需要关注，基于中国精算师协会研究数据表明，此疾病占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生中/轻症，整个中轻症责任都会终止，而且无法再拥有中轻症豁免保费责任。一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、三同条款严格

此产品中/轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中/轻仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于2种心血管、4种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、31-35周岁人群，无法30年缴费

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发展疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜。

很多包含30年缴费的重疾险，31-35岁人群可选择30年缴费，但此产品不支持。

小坑五、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑六、高发轻症定义严格

此产品对于高发轻症原位癌、慢性肾功能障碍、心脏瓣膜介入手术定义严格。

1、对于原位癌：免责有5条，大大限制了可赔付的范围。

2、对于慢性肾功能衰竭：一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

3、对于心脏瓣膜介入手术：此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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