体制内的打工人，要买商业保险吗？

相信各位身边有不少的亲朋好友都是公务员或者在事业单位工作，也就是传说中的“体制内”。

体制内的打工人一般是指公务员、企事业单位编制内员工，例如像公务员是国家公职人员，企事业单位的公立医院医生、公立学校教师等。

体制内，是不少人理想中的工作。

手捧“铁饭碗”，只要不犯大错误基本没有被辞退的风险，就算生大病也不用担心失业，单位的医疗等各项福利都很好，退休以后的养老金待遇也优于企业员工。

福利好、工作稳定、一般保障不缺，甚至有一些可以享受到公费医疗……

从每年的国考情况来看，就知道大部分人还是对“体制内”非常向往的。

和体制内的朋友，提到商业保险，他们的态度都是“不需要”。

不过这也难怪，毕竟单位福利比企业好很多，都会有补充的商业医疗险，补充商业养老金，有些还会有补充寿险，所以和其他人比起来确实多了一份保障和底气。

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一、体制内工作的人，是不是真的不需要商业保险呢？

可能真的不一定哦~

（1）谁能保证在一个单位一直干到退休

“体制内”就像一座围城，城外的人想进去，城里的人想出来。

最近五一遇见了以前的大学的同学，记得他很早之前就“上岸”成功，在体制内干的还不错处于事业上升期，很受器重。

一问才知道原来前不久他跳槽去了一家公司，问了下原因，他说：体制内的工作虽然好，但养不起娃，想买个学区房，连房贷都供不起。

估计很多体制内的朋友都有这样的体会：

工作虽然稳定，但工资却不是很有竞争力，晋升也是又慢又难，只能慢慢等慢慢熬。

所以很多人挤破脑袋“上岸”后，过不了几年又会选择辞职。

一旦离开体制内，原本的所有福利待遇都是带不走的。

（2）体制内看病无法全额报销

来看个例子，公立小学教师，体制内的典型代表。

1986年出生的女教师蒋红，在2018年被确诊未急性淋巴细胞白血病。

自住院开始，高强度化疗已经花掉20多万元，后期化疗及骨髓移植保守估计费用120万元，即便亲戚朋友已经凑了40多万，仍有80万的缺口。

只能通过水滴筹发起筹款。至于能筹多少，看人品也看天意。

公立学校的教师难道他们没有医保？他们没有学校作后盾？没有单位的补充医疗吗？

的确，对于单位有补充医疗险的人来说，确定是个好福利。

因为团体医疗险不需要核保，不看身体情况，还能包含既往症（除约定的重大疾病），对于身体不好买不了医疗险的人来说特别好。

但是这类团体医疗险也有不足，报销范围依然受限于医保报销目录，很多昂贵的自费药、外购药都是不能报销的。

大病的报销比例也有限制，并非全额报销。

（3）面临意外/身故等风险，对家庭造成的影响同样严重

如果不幸发生意外伤残，不是工伤事故的话，虽然可以报销医保范围内的医疗费用。

但伤残的经济赔偿基本是没有的。

如果在上有老下有小的时期，不幸身故，虽然很多单位也有补充寿险，或者给身故金抚恤金。

但这笔钱真的够支付未来几十年孩子教育和赡养老人的费用吗？

所以这样看来，不管是体制内还是单位有给买团体补充险的朋友

其实在风险面前和普通人一样，都是需要商业保险来抵御风险

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二、体制内的人该怎么买保险？

（1）重疾险

按照民法典中有关劳动者法律条例的规定，劳动者无法工作满2年及2年以上者，用人单位是可以与其解除劳动合同的。

就算是体制内也不例外，我们之前也曾看到过人民教师患癌被解聘的新闻。

即便是能保留工作，罹患重疾后也需要治病、休养，收入大幅减少不可避免。

所以重疾这块的巨大风险缺口一定要补上，重疾险就可以抵御因重大疾病导致的各项经济收入损失，包括病假期间的奖金、补贴损失，医保不能报销的医疗费、康复费损失。

因为在体制内收入相对稳定，在考虑重疾险时，可以直接配置足，根据目前一般的治疗费用，保额100万以上的重疾险是有必要的。

（2）百万医疗险

有条件的可以考虑中高端医疗。

体制内的医疗险并不是万能，还是需要自己配置一份百万医疗险来垫垫底。

如果是收入比较可观的朋友，可以购买一份中高端医疗能提升就医品质，它能报销社保之外的昂贵进口药、进口材料、外购药等。

（3）意外险

意外险是解决工作以外时间发生意外事故所产生的医疗费用以及因这些意外所导致的身故或者不同等级的伤残的补偿。

几百元就能买到上百万保额的意外险，则能很好地把意外造成的财务风险转移出去。

（4）寿险

万一不幸身故，家人的生活仍有保障，孩子能继续接受好的教育，老人能安享晚年，爱人不会被重担压垮。

天有不测风云，人有旦夕祸福，人吃五谷杂粮，哪个没有生老病死？

不管是体制内家庭，还是体制外的家庭，都需要我们平时花一些时间，彻底梳理一下已有的保障内容，同时找一位专业的人帮你梳理一下缺口。

好了，如果还有问题，单独沟通~