压岁钱这样存,收益能近3.5%
过完年后,孩子们都收到不少压岁钱,几千甚至是上万块都不稀奇,
很多家长一般会帮孩子把压岁钱“先”收着,大多时候就直接收进自己口袋,用来填补“亏空”了。
其实,好好地打理这笔钱,让它增值一番,能留给孩子以后读书、工作使用;还能以此为契机,引导孩子树立正确的金钱观念。
今天,我们就来聊聊“打理压岁钱”这个话题。
一、给孩子打理压岁钱,有必要吗?
身边有孩子的朋友,他们处理孩子压岁钱的方法,大致有以下3种典型情况:
直接给孩子用:想着也是孩子的红包,就分期并当作零花钱给孩子,或者极少数会让孩子自己保管。
用来补贴家用:孩子在收红包的同时,家长也发出去不少,大家就把这部分钱当作日常生活费花掉了,或者是用来当人情消费,如亲戚回礼等的时候用。
把红包存起来:觉得这是孩子的钱,担心孩子把钱乱花,就帮孩子开一个专门的账户,把钱存起来。
这3种情况中,大部分家长会选择前两种,只有少数会选了第三种。
但就算是把这笔钱存起来,一般都是存银行定期,甚至是存活期的,收益非常低。有朋友就会觉得,这笔压岁钱也没多少,需要专门打理吗?
我们来举个例子看看:
假设每年存两三千,到孩子18岁读大学时,算下来也有三五万,其实也是一笔不小的数目。而且,如果选好打理方法,使得这笔钱可以复利增值,十几年后还能获得一笔不错的收益。
到孩子上大学了,可以用来补充生活费;或者孩子想要创业,也能留一笔创业启动资金……
在做储蓄的这个过程中,我们还可以通过告诉孩子具体的打理方法,压岁钱的用途等,带给孩子更多的正面影响,树立起正确的金钱观念。
二、孩子的压岁钱,怎么打理得更好?
了解过基金的朋友,可能听说过《解读基金》这本书,作者开始研究基金,就是想给女儿存压岁钱:
最开始,他把孩子的压岁钱锁进抽屉里放着,直到有一天忽然发现,这是一件很愚蠢的事情,因为女儿在长大,钱却在贬值!通货膨胀就像是一只“大老虎”,会把辛苦攒的钱吃掉大半。
为了更好地管理这笔钱,他便踏入了投资市场,研究基金,到最后写了这本畅销书。
虽然我们不一定能做成这么专业的事情,但怎么帮孩子保管好这些压岁钱,确实是一门学问。
我们可以结合自身的风险偏好、这笔钱的用途来考虑。
这里讨论的“压岁钱”,大多是想要留给孩子以后上学、工作用的,我们建议用相对稳健、安全的方法打理,一般是以下3种:
1、银行存款
大部分家长第一个想到的就是给孩子专门开一个账户,存银行定期。
开好之后,每年过年就把孩子的压岁钱存定期,一般来说有多少存多少,没有金额的限制,放进去后也不需要专门打理,会比较省心。而且,银行存款是保本的,存进去也不会亏钱。
但是呢,这样存也可能有一些缺点:
银行定期存款利率不断走低,比如目前3年或5年存款利率在2.65%左右,3年期大额存单利率在3%左右,不同银行的利率会略有差异,但总体来说都不高,也不稳定。
容易被挪用,特别是家里急用钱的时候,很可能会动孩子压岁钱的念头;如果提前取出来的话,定期就变成了活期,利息也会一下子少了很多。
如果不太懂理财,也清楚且接受这些缺点,家长们可以考虑用银行定期给孩子存压岁钱。
如果想专门给孩子开一张银行卡存钱,最好去银行前,先咨询银行客服,开户需要什么材料,免得白跑一趟。
2、基金定投
银行存款虽然操作方便,但收益较低,那我们也可以通过买基金,来给孩子打理压岁钱。
相对银行储蓄来说,基金同样适合长期持有,还可以拿到较高的收益率;但要注意,收益往往伴随着风险,基金投资是不保本的,赚钱或亏本都有可能发生。
不同类型的产品,风险不同,年化收益的差异性也比较大,比如说:
债券型基金:风险相对低一些,收益也还行,如纯债基金年收益率通常在4%~6%之间;
股票型基金:风险更高,收益也更高,行情好时,年化收益率能到15%甚至更高;行情差时,亏损15%或以上,也很常见。
整体来看,基金的收益不错,但安全性较差,投资有一定的门槛,需要精心打理。而且,我们很难确保需要用钱时,也就是卖出时,基金产品是盈利状态,不确定性是比较高的。
如果想“搏一搏,单车变摩托”,倾向于更高的收益,能接受亏损风险,且具备一定的理财知识,就可以尝试把孩子压岁钱拿去作基金投资。
现在买基金也很方便,像支付宝、各大银行App都可以买;如果是小白用户,可以考虑选择指数型基金,并进行分期定投操作,比如选定产品后,设置每月自动投入1000块。
3、储蓄型保险
那除了银行存款和基金定投,大家还可以考虑最近比较流行的储蓄型保险。
首先,它受到银保监会的监管和保险法的保护,可以说是很安全的。
其次,比较好的产品能锁定长期利率,长期来看,像增额终身寿能达到接近3.5%的收益率,这个收益率会明确写进保险合同里,而且这笔钱能以复利的形式一直增值。
这类产品中,比较适合打理孩子压岁钱的,有增额终身寿和教育年金两种。
增额终身寿:相比起年金险,减保领钱灵活一些,等到孩子需要用钱的阶段,就把部分钱减保领取,剩下的钱还可以在里面继续增值。
教育年金:本质是年金险,领取时间和方式相对比较固定,一般只保到22岁或30岁,比如22岁上完大学,保障就中止了,比较适合给孩子攒学费。
这类产品买的金额可多可少,买的期限也可长可短,咱可以结合孩子的压岁钱金额自行确定。
也提醒大家,这类保险最好能持有7~8年以上,投保的这笔钱最好短期内不会用到。
因为在投保后前几年时,保单的现金价值会低于所交保费,退保会有一定的损失;不过,它不能随意减保取现,也意味着能起到很好的强制储蓄作用。
上面提到的3种方法各有各的优势,大家可以根据实际情况,来选择合适自己的方法。
也可以考虑“把鸡蛋放在不同篮子里”,也就是把压岁钱按比例分散投资,如70%存银行定期或买储蓄型保险,30%买基金。
在打理时,如果想培养孩子的理财意识,等孩子到了一定年龄,也可以一起制定压岁钱储蓄计划;后续管理得好,不仅在无形之中给到孩子“理财”的信心,也是一种实际的获得。
三、写在最后
那些看起来很容易被花掉的小钱,选对工具、有意识地存下来,随着时间推移,通过“复利”钱生钱,慢慢就长成了一笔不容小觑的“巨款”。
储蓄,就是积少成多,也能潜移默化地教会孩子积累的意义,给他们的未来更多的底气。