重疾险应该如何选择?
近几年来,市场上出现各种各样的重疾险。有返还的,储蓄型的,消费型的,还有可以附加癌症二次赔付,多次赔付的,不少朋友在重疾险的选择上,变得越越纠结,不知道应该如何选择?
今天,通过这篇文章的介绍,让你了解重疾险,更加明确自己的需求,最后找到适合自己的产品。
文章的主要内容
不同类型重疾险的优势与不足?
如何选择重疾险?
重点关注什么?
一、什么是重疾险,都有哪些类型?
丨什么是重疾险?
重疾险,就是符合当初合同约定的条件,保险公司给我们一笔钱。这笔钱可以用来康复治疗,偿还房贷,支付生活费等。
癌症的治疗费普遍在10万-50万,器官移植手术,费用也要20-50万。除了治疗费,很多疾病,比如脑中风后遗症,后期还需要长期吃药和康复治疗,甚至需要有家人长期照顾。
治疗费用可以由医疗险来报销,可出院之后三到五年不能工作,收入损失还得依靠重疾险来分担。只有这样,患病的人才能无后顾之忧,安心养病。个人和家庭受到的冲击才能降到最低。
丨重疾险的特点
年龄影响:投保年龄越小,越便宜。
叠加赔付:如果购买了多家公司的多份重疾险,是可以叠加赔付的。
保费恒定:主流重疾险是长期保险,一般保障几十年或者终身,保费每年都一样。
买多少,赔多少:符合理赔条件之后,保险公司按保额赔付,与医疗险的“花多少赔多少”不同。
丨都有哪些类型?
市场上的重疾险产品,除了一年期产品,一般有这么几种。返还型、消费型、储蓄型、专项型保险。
1、消费型保险:
消费型保险也称为纯重疾,一般保障重疾、中症、轻症。与储蓄型保险最大的差别,就是没有身故责任,如果身故,并不是保费白交了,也可以通过退保的形式退出一部分现金价值。
相比储蓄型保险,也有不足的地方。比如突发急病,没有达到理赔条件就身故了。对于有家庭责任的经济支柱来说,保障不够全面。也可以通过“消费型加定期寿险”的形式改善这方面不足。
最大的优势是保费便宜,杠杆高。可以选择定期保障,比如保到60、70岁等,也可以选择保障终身。
2、储蓄型保险:
从疾病保障这方面来看,与消费型重疾一样。不同的是,无论什么原因身故,到最后都能得到一笔钱。(保额)
可以理解为重疾+终身寿险。由于最后总能得到保额,所以比消费型保险贵很多。
3、返还型保险:
被保险人生存至某一时间,比如70或者80岁,返还所交保费,保障继续。如果在保障期内身故,家人也能获得保额赔付。
相当于重疾+身故赔保额+返还所交保费,这种保险通常比较贵。不建议选择。
4、专项重疾险:
比如防癌险,只保癌症,保障比较单一。适合三高患者或者由于身体疾病原因,不符合健康告知,买不到保险的朋友。
投保建议:根据预算情况,选择消费型保险或者储蓄型保险。
二、如何选择重疾险?
丨保额要多少?
重疾险是收入损失险,买重疾险的作用,不仅仅是为了应对大额医疗花费,最主要的作用,是为了弥补出院之后的收入损失。有足够的保险金,保障三到五年的生活不被改变。
把保额放在前面,是因为保额最重要。
保额太低,不能转移大额风险,就失去了买保险的意义。
通常来说,保额最好覆盖三到五年的年收入或家庭支出。但保费总支出最好控制在年收入或家庭支出的10%以内。也可以根据每个家庭不同特点,适当调整。
从上面表格可以看出,重大疾病并不是疗程完了就结束了,很多都需要长期护理及药物治疗,还有些需要终身服药。
比如“急性心肌梗塞”、“脑中风后遗症”需要长期的药物治疗和长期护理,最少也得30万。重大器官移植术之后需终身服用抗排异药物,治疗加康复费用超过50万。
再加上三到五年不能工作的收入损失。目前来说,重疾险最少要30万起步,50万是常态。
丨选择消费型还是储蓄型?
第一步确定了保额,第二步再看支撑这些保额,需要付出多少保费,再结合自己的预算,就能判断出自己适合消费型产品还是储蓄型产品。
举个例子,30岁男,投保单次赔付的重疾险,超级玛丽2号Max,附加身故责任。
储蓄型。50万保额,30年交费,保终身。附加身故责任,年交保费8365元。
消费型。50万保额,30年交费,保终身。不附加身故责任,年交保费5515元。
选择第1种方案,再加上医疗险、意外险。总的花费在预算之内,可以选择储蓄型保险。
如果超过预算过多,此时,最好选择第2种方案,改为消费型。
丨癌症多次赔付、重大疾病多次赔付哪个更值得附加?
预算足够当然可以两者都选。如果预算只够选择一个,应该选择哪个呢?
先说结论,癌症多次赔付更值得附加。理由是,癌症复发可能性较高,而附加的成本不高。
癌症是所有重大疾病当中最高发的,在生活中,复发的情况也不少见。随着各家公司的不断竞争,癌症多次赔付的价格不断被刷新。
举个例子。30男,投保超级玛丽2号Max,
50万保额,30年交费,保终身。年交保费5515元。
50万保额,30年交费,保终身。附加癌症二次赔付,年交保费5985元。
附加癌症二次赔付,只比原来增加了不到500元。三年之后,无论癌症新发、复发、持续、转移都能再赔付60万(120%保额)。
之前有位香港的精算师,用再保险公司统计的复发率以及死亡率建的数据模型,计算出重疾多次赔付和癌症多次赔付概率,由于过程太复杂,我们只需要知道结果就够了。
计算的结果,癌症多次赔付的概率明显高于重大疾病多次赔付。
三、挑选时应该重点关注什么?
1、重大疾病的种类越多越好吗?
重疾险的前25种重大疾病占理赔的95%以上,各家公司的赔付条件都一样,不用过多关注。多几种少几种,本质上差别不大。25种法定重大疾病以外,与家族病史有关的病种,建议关注一下。
如果有人跟你说,他家的产品好,重大疾病病种多,理赔宽松,或者放着高发轻症不谈,只揪着前25种重大疾病之外的“某一种疾病”不放。
这时候你就要“拷问”一下,小心被忽悠了。
曾经有人让我帮忙对比一下所有的重大疾病, 我没有答应他。不是因为懒,因为实在意义不大。之前我也曾经试着对比过,最后发现25种重大疾病之外的其他疾病,多多少少都有些不同。
有可能一款产品的“这种疾病”要求严苛,“另外一种”理赔条件又相对宽松,没有一套系统化的标准来衡量。
人的精力有限,我更愿意把大部分时间在保险合同解读和理赔上,在他理赔有困难时能帮上忙,这样不好吗?
2、重疾险是确诊即赔吗?
这么多的重大疾病当中,“确诊即赔”最具有代表性的就是恶性肿瘤。只要病理报告证实,就能理赔。其他疾病大多需要符合规定的手术或者达到一定的状态才能理赔。
比如重大疾病“心脏瓣膜手术”
必须实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或者修复的手术才能理赔
重大疾病“脑中风后遗症”
需要等到180天之后,有相关后遗症才能理赔。比如语言能力或咀嚼能力完全丧失等。
为什么重大疾病设置这么苛刻的条件?
重疾险设立的目的,不是为了解决大额的医疗花费,而是为了保障生病之后,在丧失工作和生活能力的情况下,可以安心养病,不再为钱发愁。
理赔率与定价是一致的,重疾险是保障小概率、大风险。如果重大疾病的理赔条件宽松下来,那它一定会非常非常贵。
3、高发轻症的加入,让理赔条件变得容易一些,但不同产品的差异很大,需要重点关注!
这几年重疾险中加入了轻症以及中症。
轻症与重疾相比,理赔条件更宽松。更容易理赔到。比如
重疾“冠状动脉搭桥术”理赔的必要条件,必须开胸。而目治疗冠心病或者冠状动脉狭窄,很多情况下都不需要开胸,直接在狭窄处放入支架。
在轻症中称为“微创动脉介入术”。这种手术简单,对身体的创伤非常小,甚至不用住院。“心脏瓣膜介入术”也是一样,都可以采用微创治疗。
轻症理赔中,除了极早期癌症,就是心脑血管疾病理赔最多。所以选择产品应该花心思关注这些高发轻症。
结合其他高发轻症,汇总一下。
4、如实告知很重要
商业保险之所以肯承担你的健康风险,就是因为它觉得自己有把握承担这样的风险。而健康告知就是商业保险来评估自己,是否有能力承担你的健康风险的最大依据。
每次理赔之前,保险公司通常都会调查医疗记录,包括医院、体检机构、医保卡。我们买保险,更多的是想通过保险来获得更多的安全感,如果隐瞒告知,就像为以后理赔埋了颗地雷,随时都有可能爆炸。
《保险法》第十六条也有明确规定。
订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
还有一点也很重要,医保卡就像身份证一样,不能借给别人。即使是自己的家人。
如果借给别人买药,影响还不是特别大。如果借给别人挂号住院,保险公司就会认为是被保险人本人的。有些时候很难自证清白。如果不告知“外借医保卡”直接投保,将来很有可能出现理赔纠纷。
总结
足够的保额最重要。一般最少覆盖三倍的年收入。三十万起步,一线城市通常最少五十万。如果预算与保额之间难以取舍,可以用消费型产品替代储蓄型产品,拉长缴费时间,选择最长三十年交费,最大程度地提高豁免概率。
如果预算可以,最好选择保障终身。定期重疾险只能在收入不高或者经济紧张的时候过渡一下。如果只选择保障至60岁或者70岁,在重大疾病高发的时候保障结束了,到时很难再买到健康险。
健康告知很重要,大部分产品都有智能核保,如果过不了智能核保,也可以选择线下多家投保,选择核保结论中最好的那一个。