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买重疾险要不要看公司？大保险公司和小保险公司有什么区别？
2020-06-06 19:19:08
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买重疾险不挑保险公司！
买所有保险都不挑保险公司！
买保险只要挑产品，闭着眼睛挑公司！
担心大小保险公司有区别，绝对多余。
请看我呕心沥血给大家整理的攻略，
文章结构如下：
一、买保险不挑保险公司
“小”保险公司可没有你想象的那么“小”！
我们从四个方面对大小公司比一比就知道了：
安全
条款
理赔
服务
依次来看：
1、安全
很多人倾向大公司，无疑是认为小保险公司的安全隐患大，小公司容易倒闭，保单没人赔Balabala……
那你是不知道我国保险公司的八大监管制度到底有多严。
先看图：
我们从保险公司的成立、运营、破产三个方面来解构这张图，看完你就知道小保险公司的安全性完全不用担心：
（1）从保险公司的成立来看——保险公司再小也是巨头
这么说吧，大小保险公司的区别就如同大富豪和富豪的区别，谁都不差钱。
能拿到保险牌照的都是大佬。
根据《保险法》规定，保险公司的成立要满足两个条件：
一是净注册金要2亿元，而现实是没有20亿下不来。
二是股东背景还必须干净，同时还需要具备经营保险业的相关专业知识。
这还没完，现实更残酷！
因为保险公司可以提供强大的现金流，所以无数大佬为这块牌照趋之若鹜。
想拿到这块牌照不简单，还得与各位大佬们同台竞争。
据了解，目前在银保监会排队等拍照的公司超过100家。
要知道，像百度京东这样的大公司都拿不到。
所以，很多大公司尚拿不到这块牌照，小鱼小虾就别提了。
目前市面上，你见到的每一家保险公司，背后都是*级企业，或者资本巨头。
举几例：
1）众安保险：三大股东分别是阿里、腾讯、平安。
2）信美相互：大股东是阿里。
3）华贵人寿：大股东是茅台。
（2）从保险公司的运营来看——大小保险公司都有钱赔付
我国的保险公司拿到牌照还不算，还必须接受中国第二代偿付能力监管制度(简称：偿二代)的监督。
这个偿二代到底有多牛呢？
这么说吧，我国目前保险业的监管机制不仅与国际接轨，而且很多关键性指标还远超欧美，可以说是世界上最严的保险监管体系。
我国保险公司必须在每季末、年末进行数字模型及抗压力测试，证明自己在99.5%的概率下无论发生什么事情都不会倒闭。
在这套监管制度下，中国的保险公司足以硬刚200年一遇的大灾难（2020年年初全球疫情大爆发50-100年一遇）。
不管是对大公司还是小公司，偿二代都有硬性的指标要求。
综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。
当然，你也不用担心保险公司会拿着你的钱去瞎经营，为了保证各保险公司有稳定的偿付能力，各大公司的资金运用也受监管，不能投资高风险产品。
除此之外，再保险机制也可以有效分散各保险公司的风险。
《保险法》对此做了规定：
再保险机制，也就是保险公司的保险。
通俗的来讲，就是原保险公司在卖保险时认为风险是无法全部承担的，为了将风险分散出去，保险公司就会和再保险公司签订分保合同。
举个例子，例如天津大爆炸，经济损失高达700多亿，其中100多亿要靠保险公司赔付，一家保险公司难以承受。
为应对这种极端意外，在承保时原保险公司会将自己不能承受的风险投保给再保险公司，再保险公司可以投保再再保险公司、再再再保险公司……
如此将风险分散到全球范围内的各大保险公司，有钱大家一起赚、有风险大家一起扛。
再保险机制下，90%以上的保单，保险公司都会找一家或多家保险公司一起承担风险。
所以，在我国这么严格的保险监管制度下，大小保险公司都很安全，
有人问，那破产了还赔吗？
当然赔！
（3）从保险公司的破产来看——保险公司破产不影响保单赔付
虽然我国保险公司允许破产，但各保险公司离破产比十万八千里还远很多个十万八千里。
新中国成立70年来，没有一家保险公司倒闭！
就算真濒临倒闭，保险牌照这么个香饽饽，一众大佬都眼馋，肯定会过来接盘。
绿城就是这样从万达手里接过百年人寿的。
而且，我们还有保险保障基金，目前拥有一千二百亿资产。
但凡有保险公司出点啥幺蛾子，保险保障基金会出手相助。
到目前为止，它一共出过三次手。
一次是救助新华保险，现在已然成为大家口中的大公司。
一次是救助中华保险，现在是偿付能力最高的公司之一。
最后一次是去年又拉了安邦保险一把。
而且，就算保险公司真的破产了，你的保单也可以转移。
《保险法》规定如下：
保险公司破产后，国家会强制性推动保单转移。
保单通常会转移给一些偿付能力较好的保险公司，由他们承担相应的赔付责任。
所以啊，写了这么多，就是想告诉大家，大小保险公司的安全性真的没啥区别。
当然，如果你还担心小保险公司理赔难，可以往后看。
2、条款
产品好不好，看的就是合同。
阿星对比了市场400多份保险合同，发现保险产品的设置相当同质化。
我们以设计最复杂的重疾险为例说明：
重疾险的核心保障是重疾责任。
下面25种高发重疾，银保监会规定每款重疾险都必须有，占到重疾赔付的95%。
所以保障100种重疾与保障25种重疾的差别最多5%，完全可以忽略不计。
而且这25种重疾的定义，各家重疾险条款基本一字不差。
因为早在2007年，中国保险行业协会和中国医师协会就共同制定了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义。各保险公司必须遵循这个统一规范。
所以，买重疾险的时候，完全不用考虑在重疾责任上会踩坑，因为各款重疾险都一个样。
而对于剩下的责任，除了需要注意11种高发中/轻症是否缺失外（下文会细说），重疾险剩下的可选责任，如投保人豁免、身故责任等设置无一不雷同。
合同条款中的对它们定义也都大同小异。
而且从常理上来看，比起大保险公司，小公司根本不敢在合同上动手脚。他们与大公司竞争本就处于弱势，真要动手脚等于作死。
说大公司产品条款好的，赚的就是信息不对称的钱，简单说就是欺负你不懂。
3、理赔
小保险公司故意不理赔或者理赔时拖拖拉拉？
先用一组数据来看一下现实的情况到底是怎么样的。
先看19年各保险公司的理赔率图：
从图中看就很清晰了，大小保险公司的理赔率都在99%左右。
而且对于那些拒赔的保单，保险公司必须要有正当理由。
因为对于拒赔的保单，所有案例都必须进行公示，他们不敢故意不赔：
我们买保险，买的就是一纸合同。什么情况赔不赔、怎么赔，合同上都是白纸黑字写明白了的。
只要你出险符合合同，保险公司怎么敢不赔呢？合同是具有法律效力。
而且就我们国家保险公司的名声和处境，说句不好听的，很多时候打官司他们都处于劣势。
该赔人家都会赔，故意不赔，闹上法庭很容易成为众矢之的啊。
我们再来看，小保险公司是不是理赔时会拖拖拉拉。
我拿到了19年各保险公司的理赔时效数据：
标成橙色的大公司与剩余的小公司有差别吗？
显然没有，很多小公司甚至能做到闪赔，半天功夫就打款到账，完成赔付。
上面已经说过了，既然该赔的都得赔，各保险公司何不加快理赔速度拉好感？
小保险公司更需要拉好感不是？
4、服务
想要了解一家保险公司的服务好不好，看投诉量最能说明问题。
看一张19年各保险公司投诉比例对比图：
看了这张图，我只想说一句，说大保险公司服务好的都是睁着眼睛说瞎话。
总结一下：买保险真的不用挑保险公司，选产品才是正事。
买重疾险不挑保险公司，那到底挑什么？
二、重疾险产品具体怎么挑？
基于上面的论述，我们已经了解市场上各款重疾险的保障责任设置都很雷同。
所以买重疾险时，我们只要根据自己的实际情况，明确哪些责任我们应该买，然后选择最便宜的就行了。
重疾险的责任，无非下边这些，阿星根据重要程度给大家排了序：
重疾险，不同的家庭情况可以这么买：
预算不足只买基础责任：五星责任+四星责任。
预算充足：五星责任+四星责任+三星责任。
我们先来说必选责任的考虑顺序：保额>保障期限>重疾一次赔价格>中/轻症>癌症多次赔
（1）保额：至少30万，50万为佳，100万不多。
所谓重疾险，保的是重大疾病。比如癌症、心脑血管。
既然重疾险保的是大病，那保额就得覆盖大病带来的经济损失。
那生一场大病，要花多少钱呢？
目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右。
而且，一场大病带来的损失远不止治疗费用。
要知道，生一场大病，治疗+康复周期常要3-5年。
这期间，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费都是一笔不小的费用。
所以，一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。
重疾险实际是一种 “工作收入损失险”，买50万保额，保险公司一次性会赔50万。
这笔钱你可以用在任何地方，弥补治疗费或者收入损失，都可以。
此外，如果是给孩子买，建议保额做到80万，因为少儿重疾险价格便宜。
（2）保障期限：稍有预算建议买终身，预算不足至少买至70岁。
原因有二：
一是年龄越大，重疾发病率越高：
可以看到，50-75岁时重疾的发病率开始激增。
要是保障期限过短，不仅不能覆盖大病的高发期，你还可能因为年纪增长，身体变差，买不了其它重疾险，导致后期保险“裸奔”。
二是70岁后，人一般不承担什么家庭责任。
也就是说，之后患病也不会对家庭造成过大影响。
（3）重疾一次赔价格
重疾一次赔是买重疾险必须买的，作为重疾险的基础责任，各产品的设置都差不多。
大家买的时候就认准最便宜的就行。
（4）中/轻症
中/轻症即没达到重疾赔付标准的疾病，上文所说的25种高发重疾，24种都有对应的中/轻症。
所以保上中/轻症还是很有必要的。
虽然目前市场上主流的重疾险都包含了这项保障，但是因为银保监会没有硬性规定，各保险公司是可以自由决定保不保以及保哪些的。
因此挑选重疾险时，一定要注意一点：下面这些高发中/轻症必不可少：
（5）癌症多次赔（预算极度有限，可以不选）
每款重疾险必保的25种高发重疾中，癌症排第一位，占重疾理赔的60%以上。
人一生中，患一次癌症的几率很高。
而患了一次癌症之后，因为各方面身体机能下降，有极大的再患概率。
所以，只要这个责任的费率不高，一般加费为8%-10%的话，强烈建议给保上。
接下来，我们再来解决剩下的三星责任：
（1）重疾多次赔：
对于预算充足的家庭而言，想要保障更全面，可以附加上这项责任。
特别对那些买长期重疾险的年轻人来说，这项责任很实用。
先不说患一次重疾之后，患第二次的概率会增高。
保障期限长的话，患二次重疾的概率也比较大。
而且，对于一个年轻人而言，如果只买一次单次赔付的重疾险，重疾赔付一次后合同就终止了。
以后要再想买重疾险，因为出险过，以后是买不到重疾险的，毕竟重疾险的健康告知很严格。
而买份多次赔付重疾险，赔了一次，再出险还能继续赔，可以很好解决这个问题。
（2）身故责任：
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
（3）投保人豁免：
投保人，就是交保费那个人。
这项责任的作用如下：
比如父亲给孩子买保险，交了一年保费后，父亲患了重疾/身故/全残/中症/轻症，那后期父亲的保费就不用交了，而孩子这份保障依然有效。
听起来很美好对不对？
但遇到上述的情况，除非是夫妻双方收入差距极大，否则不建议父亲购买投保人豁免。
因为这项责任是要掏钱的。
而且要购买投保人豁免的话，也是要走健康告知的。
也就是保险公司会筛选出那些身体条件好的投保人进行承保，因此这项责任的实用价值不大，可加可不加。
好了，重疾险的选购要点，说到这也就说完了。
剩下的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
三、买重疾险还要注意这些
1、买重疾险的三大原则：
第一：家庭保费的总支出最多不能超过家庭年收入的10%,不然会导致负担过重。
第二：买保险，先保大人。再保孩子。父母永远都是孩子最好的保险，父母在，家才在。
第三：优先买线上产品。在网上买保险更便宜，可供挑选的好产品多。
这就跟大家在某宝上购物一样，网上产品可以最大化的压缩运营成本，所以价格有优势。
2、重疾险和医疗险互相补充：
虽然都是保障疾病的保险，但是它们俩有很大差别。
二者主要的差别在于赔付方式不同：
医疗险只能对治疗费用进行报销，具体报销多少，看你花了多少。
报销的费用绝对不会超过你治疗的花费。
而重疾险，只要出险符合合同，你买多少，保险公司一次性就赔你多少。
而这笔钱，保险公司是不管你用在什么地方的。
你可以用来弥补医疗费，或者用来旅游世界，都随你。
其次，不同于重疾险，可以买长期或终身型重疾险，可以提供长期保障。
医疗险一般都是交一年保一年的短期险，如果以后身体状况不佳/年龄增大，很可能出现买不了等情况。
以上，就是二者的主要差别。
看可以看出两者是互补关系，搭配使用效果最佳。
3、不要买返还型：
返还型保险十买九坑。
所谓的返还型重疾险=消费型重疾险+定期存款。
保险公司返钱的奥妙在于让你多交钱，然后把多余的钱拿去投资，拉长投资期限，几十年后再返你一部分已经大大贬值的利息。
而且，返钱也有条件：
如果中途出险，就相当于你多花了几倍的保费买了份消费型重疾险。
出险理赔后，保险公司是不会再返钱了的。
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