当前位置:
文章详情

买重疾险,身故责任加好?不加好?

2020-09-28 13:57:07 6点赞 16收藏 2评论

“为什么重疾险附加身故责任要贵这么多?加好还是不加好啊?”

这是购买重疾险时人们经常会遇到的一个问题。

不附加吧,如果“无疾而终”或达不到理赔要求,缴了那么多年的保费不就打水漂了吗?

附加吧,保费贵那么多,保额却一样,好像也不太划算!

如果你也正面临同样的困扰,那么就请花3-5分钟时间看看这篇文章。

通过今天的内容,你可以了解到以下几点:

  1. 有无身故保障对消费者而言利弊在哪里?

  2. 带身故的重疾险有哪几种不同的保障类型?

  3. 加不加身故,这件事如何考虑会更好?

一、有无身故保障的利弊分析

一个硬币总是有正反面之分。

有无身故保障这件事儿也是一样,两种选择都各有利弊。

这也是大多数消费者纠结的原因。

1、无身故保障

顾名思义,不含身故责任的重疾险,只保重疾、轻症或中症。如果“无疾而终”,比如意外身故,是得不到理赔的。

这类重疾险也经常被称为纯重疾险。

利:杠杆比更高

相信大家都听过一句话:“给我一根杠杆,我能翘起地球。”

这句话很形象的点出了杠杆的作用——以小博大。

保障类型的保险,比如重疾险、百万医疗、寿险、意外险等,本质上是一种科学的经济互助的制度,追求的就是以小博大的效果。

下面我们来看一个例子:

有无身故保障的杠杆比有无身故保障的杠杆比

很显然,无身故保障的重疾险杠杆比要更高。

弊:可能无法获得保额赔偿

重疾险的理赔分为三种情况:

  1. 确诊即赔

  2. 实施了特定手术后理赔

  3. 达到一定程度后理赔

至于哪个病种属于哪一类理赔情况,点击这里可以查看。

这里我们还是通过一个例子来具体说明。

比如“脑中风后遗症”,达到“重疾”的理赔标准如下:

脑中风后遗症定义和理财标准脑中风后遗症定义和理财标准

说一种比较极端的情况:如果一旦确诊了脑中风,但还未等到180天,人就挂了。按照条款,是无法获得保额理赔的。

氮素!无法获得保额理赔,不代表一分钱都没有!

这里需要大家注意一下。大多无身故的重疾险,在被保人身故后是可以通过退保的方式申请现金价值的!

2、有身故保障

指的是,无论是得了合同中规定的重疾,还是其他原因造成的身故,都可以获得赔付。

利:几乎可以肯定获得赔付

这类重疾险优势很明显了,只要不存在骗保行为,一定是可以获得赔付的。

不用担心交了那么多钱,最后可能会“白白打水漂”这个问题。

不过,我也提醒大家一点,不要想当然地认为,只要买了50万保额的带有身故的重疾险,最终就一定能得到50万的理赔款。

不一定!关于这一点,我在第二部分的内容中会做详细说明。

弊:大病和身故共用一个保额

有人把带有身故责任的重疾险称为“生死两全险”,觉得它既保生又保死。其实不然。

它承担的是“带条件”的身故责任。

什么意思呢?也就是说这个身故责任只有在没有重疾的理赔前提下才有效。

所以,带身故责任的重疾险其实并不是既能保大病又保身故,而是只保其中之一,赔了重疾,就不能再保身故了。

二、重疾险身故怎么赔?

刚刚我们提到了,购买有身故保障的重疾险几乎一定可以获得赔付,但注意不是保额赔付。为什么?

因为重疾险身故赔付分三种情况:

  1. 身故赔保额:保额多少就赔多少。

  2. 身故赔保费:缴了多少保费,就赔多少。

  3. 身故赔现金价值或保费:现金价值和已缴保费,哪个多赔哪个。

不同的重疾险,身故赔付方式可能不一样。有时候,即使同一款产品,身故赔付方式也可以自由选择。

选择哪一种更好?我们可以看看下面这张图。

保至终身,是否韩身故责任现金价值对比保至终身,是否韩身故责任现金价值对比

蓝色的线条是含身故累计保费;灰色的线条是含身故现金价值;橙色的线条是不含身故累计保费;红色的线条是不含身故现金价值;保额是50万。

从图中我们可以看到,含身故的现金价值在前几年是很低的,在52岁-55岁的时候,与已缴保费相等,然后逐渐逼近保额。

因此,从赔付金额上来看,选择的顺序应该是:赔保额>赔现金价值或保费>赔保费。

但赔付高,相应的保费也高。

对于我们大多数人来说,都是普通的家庭,买保险的预算并不多。

花同样的钱,选择身故赔保额,能买到的重疾保额就要低不少。

我们经常提一句话,叫做买重疾险就是买保额,在医疗费日益高涨的今天,保额太低也没有多大意义。

那买重疾到底带不带身故责任?怎么选择身故责任?这件事儿到底怎么考虑才更好呢?下面我们接着分析。

三、买重疾,到底要不要带身故责任?

虽然有无身故保障各有利弊,但是没有好和不好之分,到底如何选择要根据自己的实际情况来具体分析。

这里我们提供一个参考思路:

带不带身故如何选带不带身故如何选

注意:以上思路的前提是做足重疾险的保额,至少30万起,最好做到50万。

最后:买保险,合适最重要

买保险,没有固定答案,合适最重要。

到底要不要附加身故责任,选择哪种身故责任,还是要根据自身的需求和预算来做配置。

如果你觉得今天的文章还不错,请点个赞吧!你的认可,是对我最大的支持!

展开 收起

信泰达尔文3号 含身故

信泰达尔文3号 含身故

暂无报价

信泰超级玛丽重疾险3号Max

信泰超级玛丽重疾险3号Max

156.5元起

复星妈咪保贝少儿重疾险

复星妈咪保贝少儿重疾险

294元起

尊享e生2020版

尊享e生2020版

136元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

112.7元起

守卫者3号重大疾病保险 成人版

守卫者3号重大疾病保险 成人版

3471元起

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

百年康惠保(2.0版)重大疾病保险

367元起

信泰超级玛丽重疾险2号Max

信泰超级玛丽重疾险2号Max

141.5元起

瑞泰瑞和2020定期寿险

瑞泰瑞和2020定期寿险

397.16元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

217元起

晴天保保超越版

晴天保保超越版

254元起

达尔文6号重大疾病保险

达尔文6号重大疾病保险

1400元起

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

e享护-医享无忧百万医疗险-个人版

209元起

信泰超级玛丽重疾险2020Max

信泰超级玛丽重疾险2020Max

137.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起
2评论

  • 精彩
  • 最新
提示信息

取消
确认
评论举报

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
16
扫一下,分享更方便,购买更轻松