香港保险 篇八：常见疾病甲状腺、乳腺、乙肝、脂肪肝、高血压等投保香港保险指南

关于身体状况一直是我们投保关心的重点。

我相信我们都有类似的问题：乙肝携带者是否可以购买医疗保险？一旦因为乳腺问题治疗了，还能买到重大疾病险吗？如果我们的父母患有高血压和糖尿病，还可以投保么？我做过甲状腺手术。难道会被保险公司直接举报么？

对于疾病问题，现在芝士姐开启专堂，对常见问题一一解答。

先让我们看看常见的疾病：

• （1）甲状腺问题

• （2）乙肝

• （3）乳腺类疾病问题

• （4）脂肪肝

• （5）胆囊息肉

• （6）高血压、糖尿病

无论您在何处购买保险，在购买重大疾病保险、医疗保险和人寿保险在投保前都需要健康告知。

符合健康告知的人可以直接购买；如果健康条件不符合，就不能投保。现在网上有智能核保系统，可以参考智能核保险的结论。但是，正式投保需要向保险公司需要提供资料，进行人工核保后才能正常通过。

现在根据常见疾病种类，具体看哪些保险可以买，如何检查保险和其他问题？

1甲状腺

甲状腺结节

甲状腺疾病种类比较多，甲减、甲亢，最常见的是甲状腺结节，因为其良性的概率高达95％, 所以也无需太紧张，。即使其中一小部分发展成甲状腺癌，其治愈率也是所有癌症中超高的，在中国治愈率接近85％。

先来看看甲状腺疾病对投保保险的影响，具体分析具体情况如下：

a.甲状腺机能亢进，甲状腺功能减退：查看该产品是否询问健康通知，如果没有，正常购买；如果是，提供医疗记录和甲功检查数据以申请人工核保。保险公司会根据检查所得的具体情况得出结论，通常以加收保费的形式。

b.甲状腺结节：一般都需要进行严格的核保。“如果在半年内进行了甲状腺超声检查，并且最近的一次超声检查符合：（1）TI-RADS 0级~3级，则结节max直径不超过1.5厘米，边界光滑或清晰。（2）无颈部淋巴结肿大。

满足以上条件可以投保，重疾险但需要除外甲状腺癌及其转移的责任。

医疗险，一般甲状腺结节会被判定为拒保。

c.甲状腺癌：重疾险和医疗险一般会拒保，香港有保险是癌症康复后可以继续投保。

2乙肝

乙肝

首先来看看什么是乙肝携带者和乙肝患者？

乙肝携带者其实并不等于乙肝患者，乙肝携带者可能肝功能正常，那就不是慢性乙型肝炎，不是患者，最多只能算携带者。

乙型肝炎三种常见病型

一种是慢性乙型肝炎（ChronicHepatitisB，以下简称乙肝），是指乙肝病毒检测呈阳性，即乙肝患者。另外两种类型分别是大三阳和小三阳。大小三阳并不能作为肝病的严重程度的判断，而只能作为病毒Copy活性的一个区别，它属于体内乙肝病毒的一种存在状态。不同的状态会导致我们投保不同的结果。

此外，乙肝病毒携带/小三阳购买人寿保险，有机会被认为标准体承保，也有可能会增加费用。

如果购买医疗保险，肝炎及其并发症和后遗症的治疗是不可得到赔偿的。

大三阳、肝功能和B超正常病例，购买人寿保险加费用；医疗保险除外责任/拒绝保险。当然，不同的公司会得出不同的结论。

如果网上投看病保险、乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，都有机会增加承保费用。请特别注意健康通知和产品条款。

如果肝功能检测值超过正常值上限的1.5倍，想要投保保险将会被拒保。

想要知道保费加费多少？那还要具体看保险公司根据EM值测算。另外，需要注意的是，不同的产品需求是不同的，即使所有的产品都有智能验证，结论也会不同。

综上所述，即使有乙肝问题，也不要太担心，还有保险产品要买。

3乳腺疾病

乳腺增生

乳腺疾病要依情况而定，具体看一下

① 针对乳腺增生

重疾保险：如果只是单纯的乳腺增生，无结节，无囊肿，几乎是标准的身体保险。

此外，会根据乳腺增生性质和严重程度不同来做决定，比如伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外/加费/延期。

医疗保险：通常会为除外责任，即与乳有关的疾病或并发症引起的住院费用不予赔偿。

② 针对乳腺纤维瘤

具体看手术是否，肿瘤是否良性，复查情况后，如切除手术，无复发，基本正常保险。如果没有切除，老实说，取决于保险公司的结论，例外的可能性很高。

③ 乳腺结节

这一问题更为复杂，侧重于乳腺BI-RADS和结节大小。乳腺双射线分级，乳腺彩色多普勒超声，一般二级及以上医 院，可以看到分级，可以直接请医生给分级。

重疾险：3级及以下乳腺结节，但责任承保除外；4级及以上，基本排斥。

☞ 医疗险：如果明确乳腺结节诊断，会在购买医疗险时作为除外责任，如果是4级及以上，会被定为拒保。

④ 乳腺癌，通常无法购买。痊愈后可以购买香港特别为癌症患者准备的险种。

4脂肪肝

脂肪肝

一般来说，脂肪肝可以康复的疾病，早期诊断并及时治疗就能健康和康复。脂肪肝是一种常见的临床表现，是由于各种原因导致的肝细胞内脂肪过度积聚所致。一半的肥胖患者将有轻度脂肪肝。

如果控制随访体重，可以减少或消失肝脏脂肪浸润。对于超重的人，它取决于脂肪肝的程度，轻度的可按标准体承保，中度的会有适度的费用增加，严重的可能会被拒保。

当被问及BMI的数值时时，就会涉及这类疾病。这时，需客户做如实告知，如果体重指数超过标准，你可以试着在减肥后投保。

5胆囊息肉

胆囊息肉

胆囊息肉是非肿瘤性息肉，比如炎性息肉、胆囊腺肌病、胆固醇息肉等，如果做手术切除效果良好，术后可以康复。

投保时，告知您患过或被发现患有胆息肉并接受过胆囊切除术，诊断为良性，人寿保险，大病险，医疗保险基本标准体承保~。

如果这只是一次体检，没有任何症状，这与息肉的大小有很大关系。如果低于1.30，则人寿保险和大病保险可由标准机构承保，医疗保险会做除外责任。

如果大于1㎝，这时候投保就会被要求多观察一年，再行查体对比两次结果，坎坷还会不会有所改变。结果是良性的，人寿保险、大病保险也有机会按照标准体承保。

6高血压、糖尿病

常见糖尿病分类：主要分为1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病

糖尿病患者基本没办法买重大疾病保险，只能购买一些意外事故保险和癌症预防保险。目前，只有针对糖尿病的一些特殊的保险才可以购买，可以在网上了解。

许多人患有的高血压都属于原发性高血压，这种类型的高血压通常跟饮食和肥胖等因素有关系。

以下是对高血压常见情况，可以用来参考。

a. 常见高血压通过治疗和用药，血压可稳定正常，如果无其他危险因素和并发症，重疾和寿险一般为标准体保费/附加费、医疗保险附加费/除外责任；

b. 如果血压没控制好或在治疗中，或者如果出现高血脂等有可能引致危险的因素，想要购买重疾和寿险一般延期处理；

如果你有并发症，如中风，冠心病，肾病等，你不能买任何保险。

血压基本稳定在正常水平，无其他相关风险和并发症。重大疾病保险、医疗保险、人身保险不是什么大问题。如果你有糖尿病，血压仍然很高，无论是线上还是线下，都很难买到重大疾病保险、医疗保险、人寿保险。

你可以考虑：

（1）癌症保险/癌症医疗保险：癌症发病率和高血压与糖尿病无关，可以购买。

（2） 意外险：不会因为高血压而受到有影响，正常工作生活就可以投保。

为什么要购买重疾险？

1、这是生存状态下 保单。

与普通寿险不同的是，重大疾病保险是一张活保单，它是作为辅助人健康的保单，这是一种与疾病被保险人站在同一战线的保险单。

投保人可以利用这一索赔作出最有效的处理。这项政策将帮助投保人继续他的生活，并争取再次拥有健康生活的机会。

2、可以覆盖多种重大疾病

根据现在统计数据，癌症、中风、瘫痪、心脏病（导致心肌梗死、冠状动脉旁路手术）、肾炎、慢性肾衰竭都是造成死亡的主要原因。

具体来说，全世界66％的死亡是由重大疾病造成的，超过一半的30-45岁的人受到重大疾病的影响。

而大病保险就是承保这样一种高发病率的疾病。

3、避免家庭经济崩溃

“经过几十年的辛苦工作赚钱，一病一夜清零”

购买重大疾病保险，不仅可以使投保人得到轻松的治疗，而且可以避免因高昂的医疗费用造成的家庭经济困难。

4、弥补社保不足

虽然许多人可以通过社会保障获得基本保健，但由于资源有限，仍有许多费用必须由他们自己承担。

例如，处方药和检查费的差额不能由社会保险报销。重大疾病保险的赔偿可以弥补这些不足。

5、有资金让家庭度过养病期间

如果不幸患上大病，住院治疗花费以外，还需要病后的疗养。而且孩子老人的生活费也不希望因此受到影响。

为了应付这么大的费用，让重大疾病保险帮助你。

还要善待自己，重视健康，才能获取更多财富。

因此，每一天，由于这一明智的做法，家庭受到保险的保护，当风险来临时，他们可以平静地处理它，而不是损失他们的钱。

香港保险芝士姐

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