2019年火遍全网的百万医疗险，真的是一险在手，大病无忧吗？

随着百万医疗险的横空出世并迅速爆红，保爷的身边的朋友中也掀起了一股购买百万医疗险的浪潮。甚至有的朋友由此认为，有了百万医疗险，就没有必要买重疾险了。

保爷这下可急坏了，对其他的事情有一个两个小误会可能无伤大雅，但是买保险可是关系到大家下半辈子的幸福呀，怎么能放任他们这样子错下去呢？

于是保爷赶紧收集资料做了一篇关于医疗险和重疾险的分析，希望朋友们看了之后都能明白“买了医疗险之后就不需要买重疾险”的这种说法究竟是对是错。

关于医疗险和重疾险的定义和保障内容，保爷在之前的文章中都已经详细的介绍过了，下面我们就来具体看一看医疗险和重疾险的区别和联系：

• 基本定义

• 保障内容

• 赔偿方式

• 赔偿时间

• 保障期限

• 缴费方式

• 保爷有话说

一、基本定义

医疗险：是指当被保险人患有某种疾病或因遭受意外伤害及疾病而导致支出医疗费用时，由保险人支付保险金的商业保险，属于健康保险的一种。

重疾险：重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。因此小疾病是不能得到赔付，必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付，赔付的金额不是实际治病花费的费用，而是保险合同的保额。

二、保险内容

但凡叫重疾险的产品，必须包含以下六项疾病，俗称必保疾病：

1. 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；

2. 急性心肌梗塞；

3. 脑中风后遗症—永久性的功能障碍；

4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；

5. 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；

6. 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术。

除了这6种必保疾病，协会还统一规定了其他19种可选疾病：

多个肢体缺失、多个肢体缺失、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

除了这25种统一规定的病种之外，保险公司还可以根据需要自行增加病种，但是基本上都是重症。

而医疗险，不仅可以保重症，只要买对了，比如进口药，床位费那些都能报，通常伤风感冒，猫爪狗咬都能保，生病，意外都能保。另外还有住院日额，买了这个保险，住院每天都会有住院补贴。

与这些相比重症发生的概率就小的多了，生活中经常发生的是这些小问题，是每个人都有很大的几率经历的，不能一味的只考虑重大疾病而忽略了它们。小病不可怕，可是发生的次数多了就承受不住了！

三、赔偿方式

重疾险是定额给付型，投保时买的是多少保额就赔付多少保险金，和实际治疗费用无关。也就是说一旦患了合同中约定的疾病，不管你花了多少钱治病，保险公司就按照保额赔给你，少了也不会补，多了也不会克扣，甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管，根据指定医院的确诊报告，直接赔付给你。

医疗险是比例报销补偿型，按照约定的规则，将所花费的医疗费用按照一定比例报销，没有具体具体上线，但是报销不能超出实际治疗费。

王先生和李先生是在治疗癌症的时候认识的，他们两个人之前都给自己买了保险，但是王先生买的是医疗险而李先生买的是重疾险。

李先生在癌症确诊之后就拿到了重疾险的保险金，虽然身体在遭受病痛折磨，但至少不用担心治疗费。

而李先生家里本来就不算富裕，虽然买了医疗险，但是必须要自己先把费用缴完才能保险，只好忍痛卖掉给儿子将来结婚准备的房子，儿子也因此和女友分手了，虽然后来报销了一部分的费用，但是房价飞涨原来的房子也买不回来了，一家人的生活从此陷入低迷。

四、赔偿时间

重疾险是事前定额给付，就是确诊合同中约定疾病，或者达到合同约定的状态，就可以提前给付保额的保险。并且，赔付的费用是没有规定用途的，可以拿来治病，也可以做其他的安排。

医疗险是事后花费报销，是被保险人生病住院，对各种住院治疗费用，进行报销的保险。需要自己提前垫付医疗费用，治疗结束之后，才能报销，当然现在也有提供垫付功能的医疗险。

五、保障期限

重疾险是定期或者终身型保险，医疗险是一年或者几年的短期保险。

这是非常重要的，因为医疗保险属于短期消费型，所以不能做到保证续保。也就是说，今年还有产品销售，明年可能产品停售，然后就买不到了。

而这样低价格，高保障的产品，保险公司的赔付压力是比较大的，一旦保险公司不赚钱了，就很容易停售相关产品。

六、缴费方式

重疾险是均衡费率缴费，每年交一样的钱，它是将年轻时的费率和老年时的费率折中，取的一个固定值。

定期型或者终身型的重疾险，虽然开始交费时会比短期险贵一些，但是只交费20年或30年，费率恒定。

医疗险是按自然费率缴费，属于消费型，是每一年都要交费的。虽然说，年轻的时候，大家觉得医疗保险比较便宜。可是随着年龄增大，费率越来越高。

所以说不能只看眼前的缴费高低就就认为重疾险太贵，长远看来二者的费用其实是差不多的。

七、保爷有话说

保爷相信聪明如你看到这里一定明白了：重疾险和医疗险二者各有所长，相互弥补，谁也不能替代谁。重疾险保障不了日常发生的小疾病和意外伤害，而医疗险赔付则不如重疾险来的干脆可解决燃眉之急。

所以，最佳的选择是，重疾险搭配医疗险，作为自己的健康保障规划。

在患小病的时候用医疗险结合社保去解决，而在患重症的时候用重疾险的保险金去缴费，病好之后用报销的医疗险费用去做后期的疗养，手里最后还能有数万块的剩余。

既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，岂不美哉！

无论是重疾险还是医疗险，绝对是早买早划算，你考虑好了么？

注：本文中的医疗险均指商业医疗险。

写在最后：

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看公号“懂保爷”里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

END

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