定期寿险科普 | 你最好别用上它，用上了就是一辈子！

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

记得从2016年开始，互联网上便出现了定期寿险，三年过去了，虽然那时候的产品现在看来比较贵，但是在当时，算是非常高性价比的良心产品。

反观线下，定期寿险”的销量几乎为0，没有保险公司推广定期寿险，除非客户自己提出要买。最主要的原因在于定期寿险便宜，对于保险公司、中介公司和销售人员几乎没有任何利益上的驱动。也正是这样，返还型、终身型、分红型等等价格很高的保险产品走进了千家万户。

在这一点上，真的要感谢互联网，“定期寿险”这个名词通过互联网让更多人了解，让最“姓保”的保险产品不断在合理范围“降价”，普通老百姓真正得到了实惠，买到了也买好了定期寿险。

写定期寿险的文章非常多， 不算是一个新话题，不过京哥今天还是希望和大家聊一聊定期寿险。不为别的，只希望让更多人知道这类“重要，但很多人看不见”的好保险。

01 定期寿险是什么？

京哥看来，定期寿险应该是概念最简单的保险产品，比意外险还要简单。在和保险公司约定的保险期间内（比如10年，20年，30年，至60岁，至70岁等），如果不幸死亡或全残，保险公司按照保险合同约定的保险金额赔钱。

简单来说，在保险期间内，死了或全残了，就赔钱。

当然，并非只要身故或全残都会赔付，一般情况下，定期寿险都会有免责条款，即什么情况下不赔。

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意自杀、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4）被保险人主动吸食或注射毒品；

5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车；

6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

7）核爆炸、核辐射或核污染。

以上7条免责，前3条是保险法明文规定不能赔付的情况，后面4条是保险公司的通用写法。通常，这7条是定期寿险免责的标配。不过近几年，一些高性价比定期寿险仅包含前3条免责条款，相对而言宽松很多。

以上保什么？不保什么？基本就把定期寿险说清楚了，它确实非常简单。

02 为什么需要买定期寿险？

定期寿险的含义，理解起来是不是很简单？

表面理解定期寿险，死了才赔，并没有保障疾病的重大疾病保险和医疗险重要；

在保险期间内，很大概率不会死亡或全残，买了不划算，钱很可能“打水漂”；一般保70周岁以下的“早亡”，听起来也很不吉利。

但，京哥可以给你N个买定期寿险的理由：

➤如果你害怕疾病，同时你是家庭顶梁柱，你应该买定期寿险。因为重大疾病致死率很高，定期寿险比重大疾病险便宜多了，保障杠杆更高；

➤如果你有很高的家庭负债，比如房屋贷款、消费贷款、创业贷款等等，你应该买定期寿险。因为一旦早亡，这些负债对于家庭，将是难以承受之痛；

➤如果你上有老下有小，他们的生活质量都需要由你保障。你应该买定期寿险，因为一旦早亡，家庭成员的生活质量将会大幅下降。

定期寿险的责任决定了它是最为“利他”的保险产品之一，对于被保险人，赔付的保险金额并没有多大作用，但是对于被保险人的家人，这笔赔付的保险金额无疑是雪中送炭，帮助被保险人完成未完成的家庭责任。

简单说来，如果你是一名对家庭经济有重要贡献的顶梁柱成员，你应该基于家庭负债总和及你的收入情况，配置一份合理保险金额和保障期限的定期寿险。

03 定期寿险有哪些种类

基于理论经验及实际市场情况，京哥将定期寿险的作了简单分类，如下图所示：

基于保障期间的长度，可以将定期寿险分为一年期定期寿险和一年期以上的长期定期寿险。

长期定期寿险中，基于保险金额的不同设计，定期寿险分为定额定寿、减额定寿、增额定寿和彩虹保额定寿，基于承保被保险人的方式不同，除了单一被保险人定寿，还包括联生定期寿险。

一年期定期寿险，在京哥看来，并不是好的配置方式，因为保障期间短，后续续保产品没有保障，在此也就不作过多说明。

接下来，主要谈谈长期定寿，为什么如此简单的定期寿险，会有如此多的设计类型？

追根溯源，如果能够体会到定期寿险的价值，就会比较清楚这个逻辑。

定期寿险的保额其实是“身价”的一种象征，就像车损险，车子贵，保额就会高，车子便宜，保额就低。

定期寿险保额价值从两方面来体现。一个方面为家庭负债，负债越重，定期寿险保额需求就越高。家庭经济支柱“ 早亡”，负债面临无法偿还的危险；另一个方面为工资收入，收入越高，定期寿险保额需求会越高。由于家庭生活水平与家庭收入挂钩，一旦家庭经济支柱“早亡”，为保障家庭成员生活水平，保险金额需要与家庭经济支柱的工资收入匹配。

因此，不同保额的设计可以用来满足不同的需求。例如：

➤减额定寿，适合家庭有巨额房屋贷款的情况，定寿的保额随房贷一起减少，与房屋贷款完美匹配，防止家庭经济支柱早亡无法偿还贷款的风险；

➤定额定寿、增额定寿、彩虹保额定寿，均是基于被保险人预期未来对于家庭的经济贡献来作的区分，正常情况下一般为定额定寿，如果预期在家庭的经济作用越来越大，可考虑增额定寿，而家庭作用先增加后减少，可考虑彩虹保额定寿。

目前，互联网保险市场最常见的定寿为定额定寿和减额定寿，其他类型的产品有，但并不多。定额定寿和减额定寿也基本能够满足保障的需求，大家可以基于自身情况选择合适的定期寿险。