保险科普 篇一：豁免不真免，其实定期险

导语

在传统保险营销模式下，很多知识点，都有保险销售人员可以给消费者讲解，但今天，很多用户其实想在互联网上购买保险，但同时，对很多概念又不大清楚，不知道逻辑是什么，学习起来也比较累，比如今天我们要讲的这个概念——豁免。

现在不单单是重疾险，连寿险也开始有了豁免的概念。咋听起来，好像是说未来责任不变的情况下，可以免交保费。哇！多美好的事情啊！销售人员也会以此为噱头拼命鼓吹豁免责任的神奇，哪个产品要是没加豁免条款的话，都不好意思讲出口。真的是这样吗？请记住，事实的真相是，豁免并非免费赠与，它只不过是一个小型的保障型产品，如果你选择了这项保障，其实已经是付费了，今天我们再次为大家呈现一下豁免的机制。

一、什么是豁免

豁免，意指免除，在保险中，消费者的一般责任主要是持续的交保费，因此保险条款中的“豁免”通常指豁免未来保费，豁免的成立有两个要素：标的人和风险事件。标的人可以是投保人，也可以是被保人；事故有：身故、全残、重疾、轻症，以及最近火热的中症疾病。组合起来有十多种情形。当豁免标的人发生相应事故的时候，豁免责任就成立了。

举例说明

以常见的轻症豁免来举例说明，假设隔壁老王买了个终身的重疾险（身故共享重疾保额），轻症额外给付20%的保额，交费20年，30万重疾和身故保额，6万的轻症保额，年交保费是6600元，同时，附加一个轻症豁免保费责任的产品。如果老王不幸在第一年得了轻症，那么未来19年的保费（共6600*19）就不需要再交了，如果第二年得了轻症，那么未来18年的保费（共6600*18）就不需要再交，以此类推直到第20年，由于20年后不用交保费，该项责任自动终止。

因此，豁免实际上是一个保额递减的定期责任，与其他责任一样，在保险定价时，已考虑了该责任的成本，并无什么神奇之处。从产品形态看，豁免是一个小型的纯保障险。

不管是被保人豁免还是投保人豁免，本质上就是一个减额的定期保障型产品。

二、豁免责任价值几何？

对于长期型的人寿保险来说，缴费期限可能有多种选择，通常不建议大家采用趸交（一次性缴清）方式，鼓励缴费期限越长越好，还是回到上面的例子，隔壁老王的保费与保额之比为（6600:300000=1：45），这个比例也叫杠杆比，也就是每年交1块钱，就能锁定未来45块钱的风险损失，最极端的情况是第一年交了6600保费后（过了等待期）发生重疾，就可以索赔300000，而如果趸交的话，肯定不会有这么高的杠杆比。

当我们看到豁免责任本质后，它等价于一个以未交保费为保额的保障型产品，那么一般的，同类型产品在定价的时候，用的假设都是同一套，所以不会对整体性价比产生较大影响。因此：

豁免责任对应的保障型产品性价比同主保障计划接近

需要指出的是，这不同于大家可能会想到的搭售——销售的时候搭售一个性价比差异的产品，比如一个终身寿险附加提前给付型重疾，再附加住院医疗，附加一年期意外险，后面这些产品虽然不贵，但性价比其实并不会太好。这也是一些大型保险公司的套路。

我们以市场上热销的某重疾险为例，来举例说明豁免责任：

当没有选择投保人豁免的时候，年保费是3225元，而选择了投保人保费豁免责任的时候，年保费变成了3270.63元，增加1.41%（不同年龄比例不同）。（其实是额外增加了一个以投保人作为标的人的减额保障产品，保额是3225×19元，逐年递减，对应的保费是44.63元）

三、豁免责任的实际作用多大

那么市场上出现了各种各样的豁免责任的时候，大家究竟怎么配置，是否应该把这个作为必选项呢？豁免本质上是针对投保人（支付保费的那个人）的一项保障，因此我们重点分析投保人豁免责任。

当被保人和投保人不是同一个人

一般见于家庭支柱给老人或者孩子投保，或者夫妻相互投保。当投保人身故或者罹患重疾轻症的时候，未来的保费支出也是一笔不小的压力。

当投保人罹患重疾或者轻症（中症）的时候，虽然已经获得了一定的赔付，但同时收入会丧失或者减少，未来续期保费能不能支付显然也是一个较大的考验。我们以前文的案例为例子（假设是老王给她老婆投保），当老王于交完5期保费之后，不幸得了轻微脑中风，这个时候可以获得保险公司6万元的赔付，但如果老王未来不能维持原先收入的时候，未来15期的保费，一共6600*15=9.9万，也是一笔不小的压力。而一旦无力支付保费，保单还有失效的风险。

当被保人和投保人是同一个人

一般的，当投保人给自己投保时，只有被保人豁免责任，常见于重疾险或者一些定期寿险。其实本质同投保人保费豁免责任。我们不再展开分析。

分析完这么多，似乎豁免责任还是非常有必要的？

四、豁免责任的终结者

通过上文的分析，大家可能隐约觉得豁免责任是一个必不可少的责任，因此必须把这个作为一个必选责任。但事实真的是这样子么？

我们在第一节中指出，豁免其实是一个定期保障型产品，其中保障期限=交费期限-1，首年保额=年交保费*（N-1），并逐年递减。目前市场上有减额定期寿险，但并没有减额重疾险。如何破解这个豁免的困惑？

增加投保人的保障责任就能破解迷局

作为一个减额保障型产品，我们可以简单用一个定额定期保障型产品来复制（匹配），仍以前面的为例，假设老王是给小李买的这个重疾险，因担心未来一旦自己罹患重疾无法支付未来的保费而致使保单失效，老王可以给自己补充买一个保额为6600*20/2=6.6万的20年定期重疾，而费率其实很低。

我们也不排除未来保险公司单独开发减额重疾险来吸引其他保险公司的客户。

在没有减额定期重疾险的情况下，你可以找一款适合用来还算完美替换投保人重疾豁免（轻症）的产品，比如，我们想给老王配置一个投保人重疾豁免，那么只需要购买一款保20年的重疾险，我们以10万保额为举例。

看到了吧，你只需要一年不到300元的额外支出，便可覆盖投保人豁免责任，而且后期的保障额度其实还超过了豁免责任。如果有完美匹配的产品，估计费用在200元左右，这和实际含投保人保费豁免责任的产品应该是比较接近的。

这里的逻辑稍微有点绕，有点懵的可以给我们留言。

五、投保人豁免也需要健康告知

显然，作为一个减额保障型产品，投保的时候，其实也是需要针对豁免对象进行健康告知的，我们以某款网销产品为例，说明如下：

当投保人选择了附加投保人保费豁免的时候，我们可以看到健康告知页发生了变化。

配图产品仅供演示用

多了一项投保人的健康告知，这是因为保险公司本质上是额外销售了一个基于投保人的保障险，自然需要投保人的健康告知。

因此，并不是所有人都能附加投保人保费豁免责任。

六、谁适合配置豁免责任

分析了这么多，我们来总结下，究竟哪些人需要配置投保人豁免责任，因为豁免责任等价于保障型产品，因此并不是所有人都能附加投保人保费豁免责任。

1、豁免对象的健康必须符合要求；

2、豁免对象最好是家庭支柱；

3、豁免对象自身的保障额度不足；

4、豁免对象自身年龄偏大，购买定期保障或者重疾预算不足。

如果你不满足以上条件，那么豁免责任不是必备的保障，因为很多1年前的产品，都没有投保人豁免责任。如果产品本身性价比OK，而且有豁免责任，那么建议你勾上该责任。

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