2020年开门红年金险,5款大公司产品PK
创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。
临近年末各公司开始发奖金,不少人用这笔奖金买了年金,给自己的2020年送一个“开门红年金险”,有个朋友问我,年金险到底哪里吸引人,怎么最近大家都抢着买?
其实,就在上个月,中国央行原行长周小川的一句话刷爆了整个朋友圈,让很多人都焦虑不已。
在出席2019年创新经济论坛时,周小川表示:中国还是可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
这句话就是在暗示,我们即将进入负利率时代了,只是尽量延缓这个进程,近几年降息已经是全球经济环境进程的正常现象了。
就在今年,美联储降息两次,日本、丹麦也早己进入了负利率政策的年代,瑞士银行宣布将对50万欧元以上的存款征收年费,存款也已经是负利率了。
全球已经有三十几个经济体宣布降息,大势已定。
所以往后我们放在银行里的钱只会越来越不值钱,银行的利率只会持续走低,低利息低膨胀,稳健投资能赚到的钱似乎已经变得杯水车薪。
然而只有年金险,能在这风口浪尖依然稳稳当当不受任何影响。
养老年金保险
很多人为了财富传承都已经趁着这股2020开门红年金险热买了年金险。
年金险的利率是写在保险合同里被锁定的,受法律保护,不受任何经济波动影响。
然而在今年八月,银保监局为了避免我国的保险公司收到利差损影响,所以要求全国在十二月底前必须停售所有预定利率为4.025%的年金险产品。
往后年金险的产品的预定利率最高也只能是3.5%了,因为年金险是复利计算的,差别有多大?给你们上一个数据:
本金100万,一个是即将消失的4.025%,一个是3.5%,经过20年后,利息就差了22万。这就是复利的魅力,利滚利,最后的收益是你难以想象的。
然而最近各家大大小小的保险公司都打着“2020开门红年金险”的招牌,家家都说自己高收益高利率,然而实际情况真的如此吗?
还有上一篇文章2020年最新23款主流年金险排名,谁排第一?八千字测评,很多人在文章下面问“中国人寿的白金版鑫如意,恒大的恒享财富,太平洋的鑫满意等大公司的年金险怎么样”,测算了它们的实际利率IRR,个人感觉收益都比较低。
今天我来测评5款最近比较多人关注的短期理财型的开门红年金险,带你们一起看看各家大公司的对比,看看那几款值得买,那几款只是噱头。
中国人寿——鑫福临门
平安人寿——金瑞人生2020
太平人寿——财富安赢
新华保险——惠添富
太平洋保险——鑫享福
看看作为开门红年金险哪款能在短短的十几年获得最多的收益。
根据规定的测算的交费时间不同,我把这五款开门红年金险,分成10年交和5年交的来看:
① 10年交短期理财年金险
② 5年交短期理财年金险
我们先来看看10年交的这两款:鑫福临门和金瑞人生2020
基本资料:
养老年金保险
按照基本信息来看,金瑞人生20比起鑫福临门交费年度更加自由,而且附加的其他权益更多,还可以保单贷款。
像这样子的短期理财险,除了本险的权益外,我们更加注重附加的万能账户的利率如何。
然而金瑞人生附加的万能账户保底利率只有1.75%,实在太低了,市面上有些年金险附加的万能账户都能达到3%这个保底利率。
抛开万能账户,我们来看看主险的表现如何:
案例:方先生,30岁,分10年交,每年交3万,本金一共30万,保障期间是15年。
鑫福临门:
从第5年开始领,35岁到39岁每年领3万元;
40到44岁每年领1.5万;
45岁领106503元;到此保单结束,
一共获得331503元,比本金多了约3万元。
金瑞人生:
从第5年开始领,35岁到36岁每年领3万元;
37到44岁每年领17737.48元;
45岁领118249.90元;到此保单结束,
一共获得320149.74元,比本金多了约2万元。
金瑞人生的获益比起鑫福临门少了三分之一,本来万能账户的保底利率就不理想了,本险也比不上鑫福临门。
看一款产品好不好,测算内部收益率(IRR)是最直接的了,那些表面宣传得天花乱坠的收益都是虚的,算一算真实的收益率就知真假。
接下来我们来测算一下这两款产品的内部收益率,来看看这两款产品真正的收益率如何:
养老年金保险
鑫福临门IRR:1.635%
金瑞人生20IRR:0.975%
以这个案例来算,这两款产品的IRR相差了有点多,金瑞人生20这款产品真的不行,无论是奔着主险去的还是万能账户,这样的表现都让人太失望了。
鑫福临门的主险IRR也不是特别如意,幸好万能账户的保底利率还有2.5%。
但是像我之前写过的和泰金多多(点击可查看原文)这种没有年金账户,只有万能账户的纯理财险,保底利率就有3%;灵活性高,1000元起投。
而且还不用像这两款产品要等到5年后,万能账户才开始计算收益。
这两款产品的内部收益率,真的还不如余额宝。
接下来我们再来看看5年交的这三款:财富安赢、惠添富、鑫享福
养老年金保险
按基本资料分析的话,万能账户的保底利率三款都是一样的,都是2.5%;
新华的惠添富是三款里面起投最低的,只要1000元就可以起投,0门槛,普通的工薪阶层也可以投,非常贴心。
鑫享福除了身故赔付,还有全残赔付,和身故赔付的规则一样,这是这种短期理财险里比较少见的。
那我们先来看看主险的表现如何:
案例:方先生,30岁,分5年交,每年交10万,本金一共50万,保障期间是15年。
财富安赢:
第5年开始领保额,35到36岁每年领10万元;
37岁到44岁每年领3.5万;
45岁的时候领105280元,到此保单结束;
一共领了585280元,比本金多了约8万元。
惠添富:
第5年开始领保额,35岁那年领6.5万;
36岁到44岁每年领1.3万;
45岁的时候领514500元,到此保单结束;
一共领了696500元,比本金多了约19万元。
鑫享福:
第5年开始领保额,35到36岁每年领10万元;
37岁到44岁每年领3.6万;
45岁的时候领115840元,到此保单结束;
一共领了603840元,比本金多了约10万元。
领的最多的是新华人寿的惠添富,短短十五年,足足比本金多了19万,比起其他两款都优秀很多;
我们再来测算一下内部收益率(IRR),更直观地看一下这三款的真实收益率是多少:
养老年金保险
(建议点击大图查看)
财富安赢IRR:2.129%
惠添富IRR:3.038%
鑫享福IRR:2.528%
以这个案例来计算,表现最好的就是新华保险的惠添富,内部收益率能达到3.038%比很多短期理财年金险好太多了。
但是惠添富每一年返还的保额比起其他两款少,所以本金累积着一直计算复利,最后得到的利息自然比其他两款产品多很多;
但是如果追求本金快速回流的,这款就不适合你了,因为要到第15年本金才完全回流,时间较长,而且前面返回的钱的比例也很小。
养老年金保险
惠添富适合那些有闲钱投资的,就打算把钱放在那里,放长线钓大鱼的人;而如果是追求返还金比较多和快的,就可以选鑫享富,2.528%的收益率是一个正常偏高的水平。
这么一圈五个测评下来,发现反而像是国寿、平安、太平这种名气大的公司的开门红年金险产品,让人非常不满意,反而名气稍小一点的新华和太平洋出的产品既实在又值当。
至于这五个账户的万能账户,除了金瑞人生20,其他四款保底利率都是2.5%,都是比较正常的水平,所以主要看主险优不优秀,十五年的保期,建议大家选择新华人寿的惠添富!
养老年金保险
关于万能账户,哆啦君想再强调一点:
千万不要相信保险公司说的什么,当前结算利率很高,甚至5.25%什么的之类的这些,就觉得万能账户的利率就是这个了!
不是的!那是一个会浮动的结算利率,每个月会在保险公司的官网公布;
养老年金保险
一定一定要记住写在保险合同里的保底利率才是具有承诺性的!其他的都是废话!
更何况,像这种短期型的理财年金,返还时期一般已经是五年后了,那个时候万能账户才开始计算收益,谁能保证五年后,结算利率还和今天一样?
一句话:万能账户只看保底!就算浮动也比保底高!
希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
值友1545918925
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