2020年入坑信用卡为时不晚指南及入门卡推荐

前言

在这个特殊的时刻，首先要祝愿所有人新年快乐，阖家平安！

去年1月发布的《2019年入坑信用卡为时不晚指南及入门卡推荐》受到了较多关注，还因机缘巧合创建了自己的公众号，在此之前完全没有想过走上这条玩卡并分享的道路，而且文章的头图可以用自己的卡来拍摄了！

2019年入坑信用卡为时不晚指南及入门卡推荐前言本想着在元旦当天发布一篇名为“2019年首篇入门信用卡推荐”的文章，不料期间犯了人类高发重病拖延症，导致延后了几天才完成。在网上已经看到了今年发布的几篇推荐卡的文章，然而和我的推荐思路还是略有不同，提到的卡更高端一些，有一定下卡难度，用了较多的圈内黑话，因此自己想写更简单直白一些的卡入门和推荐，鸡米花_此昵称不可吃| 赞891 评论1k 收藏6k查看详情

在这一年期间结识了众多卡友，共同营造了良好的交流讨论氛围，自己在玩卡实践方面也有了长足的进步，因此决定延续该入门系列，希望借此让更多人重新认识信用卡，在合理消费的前提下以此提高些许购物优惠、商旅出行和健康医疗等方面的体验。

重识信用卡

在开始之前，依然要说说为什么推荐日常消费选择信用卡，因为周围的确有不少同事朋友，选择用储蓄卡或者花呗来作为主要支付方式。推荐的理由我概括为四大要点：

1、优惠满减

这点是几乎所有人对信用卡的第一印象，既参加银行和商户的活动来获取满减优惠，为人熟知的有招商银行「饭票」，交通银行「最红星期五」和多家银行星巴克满减或买一送一等等，在餐饮和购物领域应用最广，有时还有与电商合作的满减活动。

2、权益服务

通常在加入卡圈，入门之后会特别关注到的则是权益部分，它是最大的一个门类。个人将其分为三个子类，包括商旅出行权益（接送机、贵宾厅、机场贵宾快速登机、延误险和酒店），医疗健康权益（体检、洗牙、挂号、导诊和运动）以及车主便捷权益（加油优惠、酒后代驾、道路救援和代办年检）。

3、积分返现

如果说消费优惠是我们对信用卡的基本认识，那么返现则是大多数卡友对用卡的主要目的。返现的方式多种多样，最为主流的两种是积分兑换里程和境外消费活动。

前者将积分兑换为现金价值最高的航空公司积分，再转为机票出行，是变相的获取返现，每万里程自用价值一般不会低于500元，代表有中信银行、广发银行和中国银行等；而后者就简单粗暴，只需满足活动的消费条件，则银行相应返还一定比例的现金直接进入信用卡账户，代表有中国银行「环球精彩」、建设银行「热购全球」和招商银行「非常全球」等。

4、流动资金

不难发现，在申请信用卡的人群中，有一小撮不惜年费，注重额度的卡友，抛开套现投机党不谈，我认为信用卡所带来的资金作用主要有免息消费和信用贷款。

如果你花1万元买了手机，在50天免息期内现金依旧在你手中，此时若购买T+0之类的货币基金，按3%计算则可以得到41元利息，这是一个简答的利用免息期产生收益的例子。一定有人会觉得40元太少，那么换个角度想，如果掐点抢到了一张40元优惠券，是不是会令这次购物愉快许多呢？免息分期购买也是同样的道理，免息期越长相对收益越高。

此外，每个人都说不定会遇上资金紧张的时候，不一定是囊中羞涩，有可能是资金都在锁定期的理财产品内无法及时提现，远水解不了近渴。而此时信用贷款则可以避免向人开口借钱的尴尬，更何况即使向人借钱也理应支付利息。在信用贷产品上，我们的宇宙第一大行工商银行可以称得上独占鳌头。

持卡情况

2019年也被称为卡圈寒冬，自浦发银行的一则微信推文《浦发美运白金卡温暖升级，2019依旧值得！》起，“温暖升级”这个词成了“权益缩水”的代名词。回顾去年初的自己，持有浦发新金卡（65000）、交行优逸白（35000）、农商世界白（30000）、工行半岛白（15000）和中行银联白（50000），共5家总授信195000元，具体可参考文章开头链接。然而这一年我也没有闲着，趁着凛冬将至前夕，斩下四张真正依旧值得的信用卡。

第一张首当其冲拿下招商银行经典白金信用卡，额度8万元，之后加办了Visa全币种白金卡，便于境外消费刷芯片卡安全性更高。主要用到的权益有机场贵宾登机服务，含免费携伴一人，除此以外有延误险、酒店优惠、体检洗牙高尔夫，以及每年可积分兑换5万里程。年费需1万永久积分抵扣，生日当天10倍积分，算上招行基础是20元积1分，集中消费2万元可达成。

梅开二度的是农业银行尊然白金信用卡精粹版，额度10万元。此卡持有成本极低，消费30笔就可以免次年年费，却有无限次机场贵宾服务（Commercially Important Person，简称CIP），可否带人视当地机场政策而定。除此以外还有可转让的挂号导诊服务，能为家人亲友预约还挺实用。

第三张斩获中信银行悦卡白金信用卡，额度85000元，之后加办了IHG优悦会金卡，持卡就可自动保有洲际酒店金卡会员。中信是玩里程的卡友无法绕过的一家银行，虽然目前许多航司的兑换在动卡空间APP内下架，但乐观估计不久的将来会恢复如初。通过携程等指定渠道订票可获得延误险，2小时1000元，4小时2000元，在我所持卡中获赔条件最优。

最后一张其实是今年1月份才姗姗来迟，建设银行尊享白金信用卡，额度8万元。说来得迟是因为它在去年末已经拥有很高的人气，龙支付活动获取的大量积分使其年费不再成为办卡路上的阻碍。它补充了我在Priority Pass贵宾厅的缺失，虽然不能带人却可以免费办一张副卡，同样也能获取PP贵宾厅权益，这张卡也会在今后成为我预定酒店的首选。

眼下交行、浦发和中信暂时放抽屉里，其他卡片各司其职，我比较少能用到的服务就不在此列出，主要核心权益有：

• 工商：6点龙腾或兑换3次接送机，可以灵活选择；

• 农业：无限次机场贵宾登机服务，个人出差使用；

• 中国：不用买票的延误险以及积分兑换里程；

• 建设：3次Priority Pass贵宾厅，3次接送机以及酒店优惠；

• 招商：可带1人的6次机场贵宾登机服务以及积分兑换里程；

• 上海农商：可带人的18点龙腾非常给力，境内4次和境外1次接送机。

在上一年里除了新办四家信用卡，还有三家银行在这一年间提升了额度，浦发65000>91000元，交行35000>42000元，中行50000>65000元。至此，共持有9行信用卡，总授信588000元。

入门卡推荐

接下来是观众期待的重点栏目，回望去年推荐的5张卡，交行优逸白、中信淘气卡、广发犀利卡&高铁白和最后一张大白金光大凯撒白，几乎没有幸免的被我无情下架！

由于交行最红5积分获取难度加大且取消3倍积分，剩余权益仅有境外3次龙腾贵宾室，因此推荐优先级降低；中信可兑换里程大批下架，淘气卡可暂时持观望态度；广发犀利卡&高铁白在新卡的诞生下不再突出，让位给广发鼎极卡；最后一张光大则是因为我的年少无知，事实上光大积分并不容易获取，20万分抵扣年费对大多数人难度不低，特此除名！

在卡圈变化和自己对玩卡的认知改变这双重条件下，今年重新选出5张适合入门的卡片，且都可以通过网上申请。

广发鼎极卡

广发银行鼎极无限信用卡（简称“广发鼎极卡”或“水白”）银联白金+Visa无限套卡

之所以有“水白”这个奇怪的称号，还源于此卡最初是银联钻石+Visa无限套卡组合，但钻石级别的权益却无法得到保障，因而被称为“水钻”。之后由于种种原因，被中国银联从钻石级别无情除名，并降级至白金级别，而原本的钻石权益现在由广发自掏腰包补充，仍需满足条件后抢兑。

年费政策：

• 银联白金卡4000元，Visa无限卡8000元，共计12000元；

• 首年免年费，两卡合计消费48笔即可免次年年费。

新户礼：

• 一般来说通过网点或商场摊位办卡，可现场获取拉杆箱一个；

• 700元刷卡金。2020年3月31日前，绑定"广发信用卡"官微和微信支付宝，发卡首个自然月累计消费金额享10%免还款签账额（刷卡金，直接抵扣账单）返还，共分12个自然月返还，每月需满足单笔399元消费方可享受返还，返还首月享3倍奖励（封顶150元），之后每月享1倍奖励（封顶50元）。

积分情况：

• 支付宝、微信、京东和银联二维码均有积分；

• 境内消费（含微信/支付宝）2倍积分，境外消费3倍积分，活动至2020年12月31日，有延续的可能。

本卡权益：

• 1次（1点）/年龙腾国内机场及2次（1点）/年国内高铁贵宾室；

• 每月一笔500元以上消费，次月可免费享无限次广发自营机场贵宾登机服务、高铁贵宾服务；

• 广发专属鼎极贵宾礼遇，每天10:30开抢，包括有携程接送机265元抵扣券30个、携程签证300元抵扣券5个、星级酒店游泳健身20个、马术体验15个、击剑体验15个、携程迪士尼340元抵扣券5个、导诊服务5个和体检权益5个；

• 无限卡享有Visa卡组织所有礼遇，由于可用性因人而异，有兴趣的自行点击查看『Visa优惠和礼遇』。

个人点评：

• 目前此卡只对广发新户开放，暂时未见有对老户开放渠道；

• 如果你是广发新户且暂时没有其他大白金卡，则推荐申请，不然可以考虑广发犀利卡；

• 年费标准虽然高的扯淡，但只是虚张声势，实际很容易达成减免条件；

• 银联卡能享有全套银联白金级别权益，Visa卡是实在的最高“Infinite”级别，享有Visa卡组织的所有权益，对于尚未有大白金卡的入门卡友来说性价比高；

• 要拿满新户礼的700元刷卡金，首月消费7000元以上，之后11个月里，每月有一笔399元及以上消费即可；

• 虽然有500元消费要求，但无限次机场贵宾登机服务和高铁休息室权益十分抢眼，次月有出行需求的务必记得消费。而赠送的龙腾点数主要用来在机场休息室或高铁站合作商家用餐；

• 广发专属权益看着诱人，却非常难抢，几乎可以忽略；

• 微信支付宝2倍积分后可以12.5:1兑换国航/东航/南航/亚万里程，每年上限3万。

中行国航白

中国银行凤凰知音国航银联白金信用卡（简称“中行国航白”或“0028”）

中国银行的国航、东航、南航和海航联名白金信用卡性质相同，此处选择了人气最高、兑换里程比例最佳的国航白金卡为例，大家可以根据自己所在地区的航班情况选择对应的航空公司联名卡。

年费政策：

• 800元，免首年年费，消费12笔且满2万元免收次年年费。

新户礼：

• 缤纷生活注册绑卡，20元天猫超市电子券、24元瑞幸咖啡电子券、单次洗车券或腾讯视频会员月卡四选一；

• 通过官微“中国银行信用卡”激活信用卡，可领取3000积分；

• 核卡后两个月内绑定任意快捷支付渠道并完成一笔99元以上支付，获得50元京东E卡；

• 推荐办卡活动，推荐1人70元、3人200元、6人400元、10人700元等等，新户可找一位老户“分赃”，如同我去年推荐的交行优逸白。

积分情况：

• 线下消费12:1兑换国航里程，海航白金卡12:1，南航14:1，东航15:1。

• 快捷支付5倍积分，通过积分购买5倍积分卡，信用卡绑定微信、支付宝、京东、唯品会或美团，消费1元积5分，每月上限5万积分。有效期至2020/3/31，有延续的可能。

• 境外消费2倍积累里程，即等值人民币6元积1国航里程。

本卡权益：

• 线下消费每月自动结算，兑换国航里程；线上消费获得个人综合积分，可在积分商城兑换航司里程或其他物品，国航32.5:1，东航&南航35:1，海航29.5:1，叠加5倍积分之后就很不错；

• 无需买票即可享有航班延误险，单笔消费199元以上激活，有效期1年。2小时起赔50元，超过后每分钟1元，航班取消赔付200元；

• 开元酒店商祺会白金会籍1年，通过“开元酒店”官微支付1分钱领取。

个人点评：

• 中国银行是我去年用下来最喜欢的银行卡，现在依旧有的活动包括快捷支付5倍积分、星巴克15000积分周末兑一送一、以及境外返现最高21%，中行活动特点简单易懂、使用方便。

• 延误险赔付金额很低，但优势在于不用这张卡付款买票，无脑叠加其他卡的延误险，聊胜于无。有同样功效的还有光大白金卡；

• 开元酒店1分钱领白金会籍的活动目前没有显示有效期，可以在有需求时领取；

• 综合了境内线下（兑换里程）、线上（5倍积分）和境外消费（2倍积分以及境外返现活动），虽说不上是什么神卡，但覆盖范围广，活动力度大，很适合入门。

农行悠然白

农业银行悠然白金信用卡（简称“农行悠然白”）

旧卡面灰色为底，蓝色翅膀，目前基本停发，从网上晒卡看到的都是蓝底白翅膀的新卡面。

年费政策：

• 580元，免首年年费，消费满12次免次年年费。

新户礼：

• 居然……没有找到新户奖励……如有遗漏还请留言补充；

• 推荐办卡活动，2人爱车屋车用吸尘器、5人膳魔师食物料理机、10人外交官20英寸旅行箱、以及20人科沃斯扫地机器人。

积分情况：

• 微信消费有积分，其余快捷支付没分；

• 往年618和双11都有10倍积分活动，上限10万分；

• 积分商城可以20:1兑换东航/南航/海航里程。

本卡权益：

• 免费提供全年3次专家预约挂号和全程陪同就诊服务，包括取号、划价、取药、协助交费等，可转让给亲友使用，需提前2个工作日拨打24小时白金贵宾服务专线400-619-5599进行预约，服务不包括应交纳给医院的挂号费、治疗费、药费等相关费用。

• 当持卡人遇信用卡丢失、被窃、被抢夺或抢劫，挂失前72小时内被他人盗用卡而造成的直接经济损失，白金卡最高5万元。

个人点评：

• 刷免的小白金卡，即可拥有3次免费挂号导诊服务，且可以转让亲友使用，自用或给父母家人都非常合适。

• 在这张悠然白和漂亮妈妈卡中抉择过，此卡的特点是每年3次免费挂号导诊，PLMM的特点是微信两倍积分，即可以做到10:1兑换东航/南航/海航里程，且不定期有刷卡返现活动，也是不错的入门卡。

招行羊卡

招商银行YOUNG卡青年版（简称“招行羊卡”）

由于该卡有两种卡面，也被成为“黑羊”和“白羊”，限30岁以下申请，两张可同时持有。根据已知信息，若已经持有招行高端白金卡，即使超龄也可以致电客服加办。

年费政策：

• 300元，首年免年费，消费6次免次年年费。

新户礼：

• Picasso毕卡索20寸拉杆箱、飞科电动剃须刀或招行1000积分三选一；

• 推荐办卡活动，所有奖品都需要支付10元换购，推荐1人毕卡索拉杆箱、双立人炖锅套装或1500积分，3人ELLE箱包+保温对杯4件套、西屋扫地机器人或4000积分，5人双立人电饭煲+汉美驰电烤箱4件套、苹果Airpods无线蓝牙耳机或6000分，推荐8人奖励在5人基础上叠加10元换购4000积分。

积分情况：

• 消费20元得1永久积分，支付宝消费可得永久积分，微信或活动积分均有有效期；

• 生日月双倍积分，上限2000积分，黑白羊单独计算可以叠加。

本卡权益：

• 每自然月第一笔取现免手续费；

• 真的没了……

个人点评：

• 招行信用卡是众多人的第一张卡，高端卡以外的其他卡种差别都不大，选择羊卡是因为它有第一笔取现免手续费和生日月双倍积分这两点，不介意的完全可以选择喜欢的卡面，招行的联名卡也是出了名的多；

• 推荐招行的理由就是因为它的羊毛活动太多了，商场里见到最多的餐饮优惠就是招行，还有类似10元风暴这样的刷卡消费送积分和礼品活动，缺点是持卡人数众多，实物奖品需要抢，而没有高端白金卡的话积分价值低，只能799分兑换星巴克；

• 有不少人用来搭配白金卡使用，生日月消费获取更多积分，兑换航司里程或酒店积分；

• 俗话说的好，“招行领进门，玩卡靠个人”，羊毛小确幸可以玩的很快乐但收益甚微且成就感低，因此建议根据自身消费能力和权益需求，来决定是否更进一步向高端卡发起进攻。

民生精英白

民生银行精英白金信用卡（简称“民生精英白”）银联+Visa/美运套卡二选一

和去年一样，推荐的5张卡中会安排一张相对易入手的高端白金卡，综合考量权益和年费情况，最终决定了这张民生信用卡。

年费政策：

• 1800元，新户核卡首年免年费，次年20万积分抵扣；

• 非新户申请此卡，首年刚性1800元年费，非常不建议。

新户礼：

• 推荐办卡奖励，单月推荐10人以内，80元刷卡金/人，到达10人1200元，20人2600元，30人4200元，40人6000元，50人8000元。

• 新户绑卡奖励在民生信用卡官微，像我没卡的登不进去，有卡的显示不符合条件……实在是看不到，还望知情者留言补充。

积分情况：

• 微信/支付宝消费5倍积分，有效期至2020/10/31，有延续的可能；

• 5倍积分要在全民生活APP报名，且消费后需手动领取，上限为额度2倍或10万积分取其低；

• 5倍积有效期为13个月，无法兑换航空里程，可以兑换精英白金卡的年费；

• 线下刷卡消费积分可以兑换里程，2万里程以内15:1，超过2万里程40:1，每次兑换费150元。

本卡权益：

• 开卡获得每年900点权益积点，可自行兑换所需权益；

• 无限次Lounge Key机场贵宾室400积点；

• 上海国际航班全套出港服务200积点，全国国内航班全套出港服务100积点，国内休息室服务55积点；

• 豪华酒店优惠预订，每年1次，使用「现金+积点」的兑换方式，共四档：299元+200积点；399元+200积点；499元+200积点；599元+200积点。

• 三甲医院挂号预约服务275积点，上限2次，无需另付挂号费；

• 爱康体检套餐220积点，爱康齿科洁牙110积点，瑞尔齿科洁牙120积点，佳美口腔全套洁牙100积点，以及佳美口腔舒适洁牙260积点；

• 延误2小时定额赔付1000元/次，或延误4小时定额赔付2000元/次，年上限8次；

• 全国近700个城市，不限车牌号24小时免费道路救援。

个人点评：

• 作为俗称的“大白金”卡，在5倍积分加持下，20万积分兑换年费不是难事儿；

• 虽然能兑换航空里程，但仅限刷卡获得的积分，而且比例一般，可以忽略；

• 权益以积点方式自由选择兑换，这点很灵活，每个人按需使用，好评！缺点是几乎都只能持卡人自用。

• 鲜有的国际航班机场贵宾登机服务，虽然只有上海机场有该服务，还真想体验测评一下，此处留下无卡的泪水；

• 酒店优惠权益还需要多多比价，据说299元的仅4家，3家在台湾1家在桂林，这个档位实用性就很低；

• 民生的延误险在众多卡中实属翘楚，需要用该卡付款买票，还能结合中行或光大无需买票的延误险，锦上添花；

• 上述5张推荐卡片，除了招商银行和广发银行，其余白金卡均享有银联白金权益，由于涉及面较广，有机会的话在未来的文章里介绍。

总结

所有的推荐就到此结束啦，其实适合入门入坑的卡还不止这些，然而我担心篇幅过长（已经很长了），在浮躁的年代里不一定能让人愿意花时间阅读。就我自身周围环境而言，绝大多数对信用卡的认识保持在初级阶段，消费-还款-积分-兑换锅碗纸巾，难免觉得有些可惜。

如果你对信用卡认识尚浅，耐心阅读完全文约7000字后，也许对此会有新的理解，能够产生兴趣继续研究的话，我将有幸看作是对本篇的认可，欣喜万分。

“写这篇文章的初衷是面向卡圈外人士，希望让多数人对信用卡有新的认识，从自身需求出发，申请合适自己的信用卡，发挥积分的价值，用好配送的权益来小幅度提高生活质量。”

上面这句在去年写下的话，依旧是我如今码字的初心。当然，合理的消费是这一切的前提，额度再高不能代表经济实力，账单再少也要按时还款，维护个人信用。如果文中信息有误还请评论指出。最后感谢阅读，不要忘了点赞收藏打赏三连哟~！