同样是重疾险，大人买和给孩子买差别在哪？

之前我们提出过一个观点：

大人买重疾险尽量要“做减法”，给孩子买重疾险时，则更适合“做加法”。

部分朋友不太理解，今天来简单解释下。

一、重疾险的“加/减法”是啥？

首先，我们要确认一点：重疾险的保障不仅只有重大疾病。

随着重疾险的发展，

保障内容除了最开始的纯重疾，还有诸多的可选或捆绑的额外保障。

我们做个表格简单梳理下：

我把重疾险的产品形态归为2大类：「纯重疾」、「重疾+其他保障」。

“其他保障”代表当前主流重疾险除了重疾保障外的责任，如轻症、癌症多次赔、身故等。

「重疾+其他保障」可以组合出很多种产品形态出来，例如「重疾+轻症中症」、「重疾+轻症中症+重疾多次赔」等...

理论上，保障越多会越贵。

偶尔也会有「重疾+轻症+中症」价格和「纯重疾」差不多，或者多次赔付重疾险和单次赔付重疾的价格差不多的情况。

了解完这个，咱们所说的重疾险“做加法”、“做减法”大家应该都懂了。

• 给重疾险“做加法”就是投保时多附加重疾保障外的“其他保障”；

• 给重疾险“做减法”就是投保时尽可能少附加“其他保障”。

既然这样，

为啥大人买重疾险尽量要“做减法”，给孩子买重疾险时，则更适合“做加法”呢？

二、为什么孩子适合做加法？

关于孩子买重疾险为什么适合做加法的问题，我们可以举个实例来看：

（以投保某知名重疾险：超级玛丽x号，50万终身保额，30年交为例）

先看基础保障（重疾+中症+轻症）：

大人保费是5430元/年、孩子保费是2050元/年。

这时，如果大人想“做加法”，附加一项“其他保障”中的“癌症津贴”（即癌症多次赔），他要多付出885元/年。

反观孩子，附加这项责任只要245元/年。

同理还有剩下几项“其他保障”，无一不是大人的附加费率远高于孩子。

重疾险这类健康保险原本便是年龄越大，保费越贵，定价基准也越高（也有时间价值影响）。

这就是孩子买重疾险远远比大人买重疾险便宜的原因，不仅体现在基础保障，其他保障同样适用。

这时，如果大人投保重疾险还想着“做加法”，就会发现价格太高了，附加一项都会大幅提升保费。

孩子买就没啥感觉了，本来投保就便宜，加个几项“其他保障”保费也没涨多少。

不知道大家还记得下面这张图不，这就是我们针对大人的重疾险投保攻略：

里面就提到，大人投保重疾险，除了轻/中症、癌症多次赔加价不多可以选，

其他像重疾多次赔、心脑血管重疾多次赔等统统不建议附加。

即大人投保重疾险要尽可能“做减法”来维持核心保障（终身保额），“好钢用在刀刃上”！

即便有更多预算，也应当优先提升核心保障，而不是去追求“其他保障”。

反之，对于孩子投保，我们就要换个思路。

家长们再给孩子投保重疾险时，可以多考虑“做加法”，可以附加上重疾多次赔、癌症多次赔等大人不是很推荐的“其他保障”。

• 一来孩子买确实便宜；

• 二是孩子未来还长，增加些其他保障会更实用。

就像我们前面对比的那样，既然已经花了2000元投保重疾险，何妨再添200元给孩子增加点“其他保障”。

当然，在现实生活中，情况要复杂得多。

例如有的产品本身保障有缺陷，还想着去“做加法”，那肯定踩坑。

有的产品明明某项“其他保障”性价比很高，是产品亮点，结果“做减法”给去了...

这些情况防不胜防，很难一次性解决。