重疾险避坑档案|恒久长青2021版，大坑4个，小坑3个

恒久长青2021版是恒大人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品责任设计丰富，保障较为全面，主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾病种定义严格

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品颅脑手术保障限定在外伤、颅内肿瘤或脑动脉瘤破裂，定义宽松的产品无具体限定，此点对于女性需要尤为关注。

基于中国精算师协会研究数据表明，此疾病占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。

此外，此产品对于高发的严重I型糖尿病定义严格。

对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

① 已出现增殖性视网膜病变；

② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品限制满足2个条件中的1个才可以赔付，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑三、高发疾病2次赔付严格

1. 对较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症的二次赔付要求间隔期3年，要求较为宽松的重疾险心脑血管疾病多次赔付间隔期要求为1年即可。

2. 而且较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症不保复发，新发才可二次赔付。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，中/轻症责任会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的中/轻症疾病，其他保障继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种脑部、2种肝部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、高发轻症定义严格

此产品对于慢性肾功能衰竭的定义严格，有些产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。