30岁第一次买人身保险，3000元就能买齐所有保障！一文帮你省下上万保费！

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真人真事，我昨天刚给朋友看过保单，他年薪10W左右，

光是重疾险就花了整整1万元+，而且只有30万的保额，而且他身体还没啥异常。

告诉他买贵了，他告诉我这保险能返还，到70岁到期了就能退钱，

我当时的表情是这样的：

为什么说他买贵了，原因是他踩了两个误区！

1.买保险的总保费不建议超过年收入的10%，按照我朋友10W的年薪来算，

那一年1W的保费预算差不多了，光是重疾险就买了1W，其他保险还要不要啦。

不要让保费成为负担。

2.返还型产品，普通人就不要碰了。

为什么，我拿一款消费型和返还型的产品做对比，你们就知道了：

返还型保险，比市面上普通的消费型产品普遍贵出一倍多。

把这多出来的保费，拿去买年化收益3%的理财产品，

到7、80岁的收益，要比返还的保费要多呀。

所以，以后看到返还型、分红型、万能型请主动绕道，

立场表明：我在保险行业已经工作有10年左右，做保险自媒体也有3、4年了。

一直致力于保险科普，目的就是让大家少踩些保险的坑，花最少的钱做好保障。

另外，如果你已经买过保险了，或者准备买，但是不知道自己买的好不好，

那也可以来找大白给你做个保单体检/产品测评。

回到题主的问题，不清楚你的预算，也不清楚你的身体状况，我就按照1000元到10000元去规划了下不同方案。

其实如果预算紧张，3000元就可以做到非常全面的保障。

我花了整整两天时间，研究了近1000款线上线下的产品条款，根据我的专业能力与经验，进行大量对比测评，把所有产品严格控制预算范围内，并综合考虑产品给你的保障。

如果不想看这么多文字，记住下面这个原则也是可以的，

全篇文章目录如下：

一、成人3000元精选方案

二、重疾险应该怎么挑？

重疾险坑太多，怎么找性价比最高的？

不同预算，合适的重疾险有哪些？（3000元/3000-5000元/5000-7000元/7000元以上）

三、医疗险应该怎么选？

四、意外险应该怎么选？

五、寿险有必要买吗？怎么买？

六、挑大公司还是小公司？

六、大白小结

一、成人3000元精选方案（月均250+）

（1）方案特色

极限的价格，覆盖核心风险。

（2）适用家庭

适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在3万左右的家庭。以单个成人保费3000元计，一家人保费大概在10000元左右。

（3）产品清单

（4）方案说明

因预算有限，钱得花在刀刃上。该方案聚焦于核心保障保额是否充足，且都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而影响保障。每年支出3083元，即可获得如下保障：

意外身故：30万+50万=80万

猝死：30万+30万=60万

重疾保障：30万-54万（以60岁为分界）

医疗保障：200万（癌症400万）

• 重大疾病保险

买重疾险就是买保额，保额够，才能转移癌症等大病导致的经济损失，预算紧张，可以先保到70岁，后期收入上来，再补终身产品。

达尔文5号焕新版60岁前患重疾额外赔80%保额，买30万，实际能赔54万，够用了；不过60岁后保额只有30万，考虑通货膨胀，记得及时加保。

• 定期寿险

定期寿险选择的是国富定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的3倍，确保意外发生，家庭生活3年之内不受影响。

如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的大麦全能保。

• 百万医疗险

为应对大额医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。

• 意外险

小蜜蜂2号，168元每年，保：50万身故伤残+5万意外医疗+30万猝死+指定交通意外身故（30-100万不等），性价比很高。

二、重疾险应该怎么挑？

1.重疾险坑太多，怎么找性价比最高的？

如果确诊了保单范围上的疾病，就可以一次赔付一笔钱，这笔钱你可以用来看病，也可以用来做家庭收入的补充，完全可以自由支配。

• 买多少保额合适？

至少买30万，像重疾中最高发的癌症，平均的治疗费用就高达22-80万。

如果要考虑到患者长期生存，还会涉及到营养费、陪护费；如果患者本身在家庭是充当经济支柱的觉得，那还要考虑他5年内的收入损失问题。

所以，30万只是保底，如果保障想做好，还要更高。

• 买定期还是终身？

定期的便宜，终身的贵。

确定自己适合哪个品类的原则是：是否会影响当前的生活水平情况。成年人尽可能选长期保障，比如保20/30年，或者保到70周岁；

• 保多少种病种合适？

高发的25种重疾，银保监已经给我们圈出来了。它们也是理赔最多的，占了重疾险的95%以上。

这25种大病，所有重疾险都要保。

究竟是确诊就赔，还是要做了约定手术、或达到约定的程度，才赔，都有据可循。

详细的内容我之前写过文章，你们感兴趣可以看看，我就不赘述了：

重疾险要不要比病种？高发重疾/中症/轻症有哪些？【投保常见误区梳理】

• 买多次赔还是单次赔？

孩子买，预算够，直接买不分组多次赔；

成年人买，预算充足，想要全面保障，选多次赔；预算紧张，选择重疾单次赔也可以。

2.不同预算，合适的重疾险有哪些？（3000元/3000-5000元/5000-7000元/7000元以上）

我之前写过一篇非常详细的，你们参考下~

2021年年中重疾险榜单：各预算产品汇总，性价比之王！照着买不踩坑！

三、医疗险应该怎么选？

是社保的补充，可以报销门诊、急诊、住院、手术等费用，几百块就能买到几百万的保额。

医疗险选择一般看这几个方面：

• 报销范围充足吗？

报销的范围就是保险公司可以帮你出的钱，肯定是越多越好，最好包含上述的几项。

• 续保条件怎么样？

续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

所以，我们尽量选择产品稳定，停售风险小的。

也就是选择用户基数大、健康告知相对严格（承保的标准体较多）、续保条件优的百万医疗险。

• 增值服务多样吗？

各个产品提供的服务是不同的，一般大家比较关注的是：

医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。

医疗垫付，主要是避免因为被保险人一时难以筹集费用，耽误治疗的最佳时机。

重疾绿通服务主要是安排挂号、专家门诊、住院手术、和后续的复诊。

肿瘤特药是针对恶性肿瘤的附加服务，一般是解决院外药的问题

治疗恶性肿瘤的药物价格比较高，有的没有进入医保目录，医院一般没有。

有些虽然进了医保目录，但是医院也没有，就需要去院外买。

质子重离子，也是治疗恶性肿瘤的，是放疗的最高技术，特点是贵。

百万医疗险选哪些产品好，可以参考：

2021年百万医疗险TOP 5出炉：有的比好医保还便宜！一文深度测评对比热门医疗险

四、意外险应该怎么选？

对各种意外进行保障，包括意外身故或者伤残责任，以及意外医疗的费用报销。

也就是说，如果遭遇什么意外（猫抓狗咬、摔伤烫伤），意外险可以赔。

买意外险要注意什么？

• 保障全不全

意外险的「意外」有四重意思，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

具体到现实生活中：

交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围； 而猝死、中暑、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。

考虑到现在996已经是家常便饭，很多与时俱进的意外险，也会单独加上「猝死」这项保障。

另外，意外险免责条款提到的情况，也不给赔：

比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。

所以，买的时候，免责条款一定要仔细看。

• 注意生效日期

有的意外险要过3-7天才生效，在生效前发生的意外是不能赔的。

• 理赔问题

买了多份意外险，如果出险了。意外身故、伤残、住院津贴，是买几份赔几份。而意外医疗，凭发票报销，一份全报完了，那另一份就用不上。

年中推荐榜单：

2021年年中榜单：意外险最全选购指南+推荐清单，成人+小孩都有！

五、寿险有必要买吗？怎么买？

在保障期间身故，一次性赔付保额给家人。

定期寿险适合谁？

只要承担家庭责任，就适合。也就是适合大部分成年人。

可能是父母要赡养；可能是孩子要抚养；可能是房贷、车贷或其他债务要还等等。

买了定期寿险的话，保险公司就能帮你承担该承担的责任。

保障期限怎么选？

定期寿险就是在保障身故或全残的基础上，加了一个期限，这个期限是投保的时候，自己可以选的。

可以选保到60岁、65岁、70岁都行，自己定。那怎么选合适？

第一种，选择保到60岁或65岁。

按照大多数人的生活轨迹，到退休年龄60岁左右，已经没有什么家庭责任了。孩子已经工作，不需要操心了，房贷、车贷也已经还完了。

不过，最近延迟退休频繁被提及，如果担心，保到65岁。

第二种，选择债务还完的时候。

比如小黑买了一套房，需要还贷30年，就可以选择保障30年。

总之，就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。

• 保额怎么定？

每个人情况不一样，

需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。

如果觉得考虑因素太多，简单粗暴的方法，就是计算年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。

另外，定期寿险的保额是非常灵活的，如果之后收入增加/结婚/生子/买房等，导致家庭责任加重，记得要增加保额，保证保额的充足。

寿险推荐清单：

有高血压能不能买寿险？盘点4款最划算的寿险，2021年年中榜单

六、其他成人保险预算

成年人作为家庭支柱，要用极限的价格做到核心保障，很难。所以我选择舍弃了重疾险，直接用寿险作为替换。以下保费，根据30岁成年人做测算。

1.1000元保障方案（月均83+）

（1）适用家庭

适用家庭年收入10万以下，或者家庭年结余在1万以下的家庭。

（2）产品清单

3.保险思路

因预算有限，钱得花在刀刃上。该方案聚焦于核心保障保额是否充足，且都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而影响保障。每年支出710.4元，即可获得如下保障：

意外身故：30万+50万=80万 突发急性病身故（含猝死）：30万+30万=60万医疗保障：200万（癌症400万）

• 定期寿险

为什么选寿险，寿险有个说法是“留爱不留债”。其实本质上就是保障了生重病身故后，家人生活的问题。

一个家庭成员一旦罹患重病，如果经济状况不好，很容易因病返贫、因病致贫。往往会出现病人离世但家人还在还钱的情况。

所以我选择用“百万医疗险+定期寿险”的组合，来规避这种风险。医疗险负责保障患病期间的治疗费用，寿险负责避免不幸身故后的家庭债务与经济问题。

寿险赔付50万，可以用作偿还医疗债务、丧葬费、小孩上学、老人养老等问题，其实就是帮被保险人尽到一些家庭责任。

定期寿险我选择的是国富定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的3倍，确保意外发生，家庭生活3年之内不受影响。

如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2021版。

• 百万医疗险

为应对大额医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。

产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。

• 意外险

158元每年，保：50万身故伤残+5万意外医疗+30万急性病身故+指定交通意外身故额外赔50万，性价比不错。

2.6500元精选方案

方案点评：

成年人身上的担子最重，所以应对风险的保障也相对要更全面一些。

把重疾、医疗、意外、寿险，四大基础保障都配置齐全，按30岁来测算，一年也才6000多块钱。

在这里，男性重疾和女性做了区分，

男性选的是单次赔付的超级玛丽5号，保至终身，赔付比例高，60岁前患重疾，能赔72万；

女性如果在35岁以下，我建议可以优先考虑健康保青春多倍版这款重疾险。

它的核心保障非常扎实：

重疾不分组能赔3次，60岁前首次患重疾获赔160%；

中症能赔2次，60岁前首次患中症获赔90%；

轻症能赔3次，60岁前首次患轻症获赔45%，

关键，女性买价格非常划算。

同样是买40万保额，保至终身，按30年缴费， 30岁女性，买单次赔的超级玛丽5号，5268元；而买不分组多次赔的健康保青春多倍版，5308元，只贵了40块钱。

如果你预算有限、或者是刚毕业一两年的上班族，觉得这个价格对你来说，还是有些压力，

那重疾险可以换成达尔文5号焕新版，保到70岁，差不多能便宜个一千来块。

注意事项：

如果在一线城市，或者房贷、车贷比较高的，寿险保额可以相应地买得高一些。

想要保障更为全面的，或者身体有些健康问题，不清楚能不能买的，可以留言给大白协助投保核保。

七、买保险怎么选公司？

1.看理赔

保险案件的理赔速度与公司品牌、规模大小关系并不大，

与案件的复杂程度、赔付金额的大小、资料的完备程度更加相关。

这其实可以从保险公司的一个统计指标中得到大致的答案。

下图是大白找到的北京保险行业协会公布的

2017年上半年北京地区各家保险公司理赔时效数据，

大家可参考下：

从占比上来看，理赔速度与公司大小并无明显关系。

不论是像太平洋人寿这样的大型保险公司，

还是像昆仑健康这样的小型保险公司，理赔时效差别并不大。

2.看投诉率

我们还是用数据说话，保监会公布的2017年上半年各保险公司投诉率排名中，

万张保单投诉量是一个值得参考的数据

可以看到不管是财产险公司还是人身险公司，

万张保单投诉量（越小越好）排名前列的公司中，

大公司的占比也相当尴尬。所以并不能说公司越大服务越好。

大白还找来了银保监会的数据，下图为2018年人身险公司的万张保单投诉排名。

大白只截取了其中投诉量最少的20家，

其中有平安、国寿等大公司，也有信美相互、弘康、和泰等小公司。

与理赔不同，保险公司的服务是用户的主观体验，很难量化。

客服电话接通不及时、报案未及时响应、客服人员态度一般，都可能导致用户投诉。

这些具体的事情，不要说不同保险公司会有差别，

即使是同一家公司，不同时间提供的服务也会有差别。

所以，服务只能从整体上做一个对比，

而且排名最靠前的两家还都是小公司。

所以，服务水平真的和保险公司大小没有关系。

3.看条款

保险能不能理赔，主要看条款。

买之前，一定要研究好合同内容，比选保险公司要重要得多。

有些产品，就会在条款上做文字游戏，大公司也不例外！

我曾经也写过关于太平洋的一个案例。

事情是这样：

项女士2018年1月，给3岁的儿子，在太平洋买了一份少儿超能宝，保额30万。

2019年8月，孩子因手足口病住院治疗，入院的诊断书上写明：“手足口病，并发脑炎。”

项女士看超能宝保重症手足口病。

也符合理赔要求（业务员跟医生确认过这点，医生说符合）。

就去找太平洋理赔了。

没想到，被拒赔了。

太平洋给的理由是：未达到条款中重疾要求。

白纸黑字，明摆该赔的事，太平洋的操作让人看不懂。

①保险公司玩文字游戏

理赔要求中第二条，要求伴有危重并发症。

问题就出在“危重”两个字上。

一般人的解读：“危重并发症”是后面所列5种病症的统称。

即“脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿和心肌炎”都属于危重并发症；

保险公司的解读：“危重并发症”是定语。

也就是说，出现了“脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿和心肌炎”还不行，还得达到危重的程度。

②小朋友并未达到危重的程度

首先，他住院就4天。

其次，脑电图没有异常，属于儿童正常范围脑电图。

按太平洋的解读，那确实不符合。

问题是项女士说了：当初投保时，业务员跟她说，自家产品理赔更宽松，她才买的。

大白也找了其他公司对重症手足口病的理赔要求。

确实比超能宝严格许多。

卖的时候，以理赔宽松做卖点；理赔时，不按合同办事，实际用一个更严的要求。这就不对了。

所以啊，看清楚条款真的非常重要，如果你不太会看，也可以来找大白帮你看看~

4.一个小方法，测试保险公司的服务

当然了，觉得产品实在好，唯一就是对保险公司不放心，

也可以投保前，多方测试下它的各项服务是否完善。

比如看客服电话是否随时能接通，

接通之后是直接人工服务还是机器人语音指引一大堆之后才能和人说上话；

又或者官网、官方微信能不能发起在线理赔，流程是否便捷顺畅；

报案之后能否及时响应，理赔人员的态度如何。

有关服务评价，也可以参考保监会每季度、每年会公布的保险公司万张保单投诉量排名，

偿付能力排名等……

不过，提醒下，大公司也是从小公司一步一步发展起来的，所以这些数据可以参考，但不能作为绝对指标，同一家保险公司的不同分公司服务也会有差别，不同时期也会有差异。

要用发展地眼光看待问题。

咱们与其担心：

保险公司知不知名、有没有钱赔、理赔服务好不好，

还不如多花些时间，把产品的保障条款弄明白、把健康告知做踏实，

绝大多数的拒赔，

都是因为健康告知不符、不在保障范围内，以及恶意骗保所导致的。

买保险前没有仔细阅读健康告知，自认为身体没啥问题，直接就买了，结果得了甲状腺癌被拒赔，才发现体检查出来的结节没告知； 或者是认为买了保险啥都能赔，只要生病了保险公司拒赔，就是它的不对。却没搞清楚自己买的保险到底涵不涵盖这方面的保障。

所以说，选择适合自己的产品、研究好保障条款、踏实做好健康告知，

才是我们买保险的重中之重。

实在搞不明白，也不要自己瞎买，可以来找大白帮你看看。

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