保险，从来不是生活的负担，预算不够怎么办？

最近收到一个忠实读者的私信，

看了我的文章，想给家人都配上重疾险产品，

一般情况我都会推荐最近的X级玛丽5号、X雀·守卫加，都是最具性价比的产品，

但她告诉我，按照我文章推荐的最优方案，50万保额保终身，每年保费得5000+，

而她一个月工资也才3000块，而且丈夫还失业了，全家一年的保费对她来说压力还是太大，无法接受。

我听后一声唏嘘，我不知道大家日子过得如何，这两年我总体感觉下来，很多小城市的朋友，过得挺紧巴的。

而且永远不要忘记，我们是一个还有6亿人，月收入只有1千的国家。

能看瞧得起保险，还能来找我，真的是善哉善哉。

但还是要提醒大家：

买保险，有一个大前提——

不能给生活增加负担。

如果本身工资就不高，还硬着头选择30万保额，到最后饭都吃不起，那我觉得是完全没有必要的。

孰前孰后，得分清。

所以我一般会建议大家拿不超过年收入的10%来配置保险，

但事实上，这也不是对所有人都适用的。

通常来说，买保险普遍流传的包括两个原则，

“双十原则”

即花年收入的10%，买到年收入10倍的保额。

比如一个年收入20万的家庭，

每年花在保险上的钱，最好不要超过2万块。

其他的钱，

要留给基本生活支出如衣食住行，

也要留给硬性支出如房贷、车贷、子女教育、父母赡养等，

还有投资理财等。

但这只是粗略的算法，

每个家庭收入状况的差异，并不能完全匹配这个讲法。

网上有个很著名的问题：

月薪5千和月薪5万，收入是差十倍吗？

提问的人是数学不好吗？5千和5万，不正是10倍关系？

但放到现实生活中，还真不是如此。

月薪5千的人，可能日子紧紧巴巴，从吃喝拉撒里省钱，每月省吃俭用只花3千，

最后艰难地省下2千；

月薪5万的人，滋润享受花了1万，

最后一个月还剩下4万。

这就差出了20倍！

而且收入高的人，有更多闲钱去考虑更多的产品，

保障型保险最多一年花个5-6万，更多的钱可以去考虑养老的问题，去买年金险或者增额终身寿险，

你说这10%，是不是可以上浮。

同样的，收入低的人，可能就很困难了，可能需要在有限的预算内，为最基础的保障发愁，

10%的比例没准还严重影响着日常开销，所以还得一定下调。

所以说控制预算也要懂变通。

年收入10%并不是一个固定的标准，

前提一定要是买保险花的多少收入比例一定不能影响到生活。

那么在预算实在有限的情况下，想要买足保额该怎么办呢？

买保险发现预算不足，一般我们是因为这几种的情况：

1、 年轻时收入不高

曾遇到一位客户，刚毕业的一个小伙子，每月工资只有2K，想趁着年轻，给自己买份重疾险，

但以他这工资水平，平时日常生活估计都需要拮据，更别提去买30万保额的重疾险了。

年轻赚的钱少，却又是买适合买保险的年纪，这时候就心有余而力不足了。

实在要在有限的预算中买够保额的保险，可以这么解决：

首先是可以先减保障。

这里就涉及了到一个保额先行的原则，

在一定预算内，做足保额的前提下，再去减保障责任，

比如重疾险可以选择只保重疾，不附加其他责任；

再比如降低保障年限，把保终身换成保至60岁、70岁，先做足保额，待之后工资上涨，生活经济压力变小后，可以再加保上一份保终身的重疾。

总之一句话，

如果连最基本的保额都没有做足，那么保再多年、附加责任再多也没有意义，

这就是保额先行。

或者可以考虑优先配置医疗险和意外险。

重疾险很贵，大家都知道，

不同于重疾险的直接给付，

医疗险能报销小到门诊，大到昂贵的高档药、治疗项目这些社保力所不能及的费用，大大减轻了高额的医疗负担。

虽然只用来报销医疗费用，

但目前市面上百万医疗险每年只要几百块，就能买到上百万的保额。

意外险保的则是意外。一年期的意外险，续保容易，门槛低，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块。

所以实在预算有限，又想有保险能保障自己的健康安全，可以优先选择百万医疗险和意外险。之后再考虑重疾险。

实在不济，趁着年轻优势可先买一年期的重疾险，之后再换成长期或者终身产品，

毕竟是1年期的，保费是便宜了，但今年买了明年还有没有这款产品不好说，更别提每年都要进行一次健康核保了，而且每年保费都会涨价，

这只适合有重疾保障需求而预算不够的年轻人

2、 年纪太大但又没多少工资

年轻时预算不足可能是因为工资低，

年纪大了，买不到保险，还有可能因为保费变得太贵，

健康险的保费都和年龄有关，

年龄越高，保费就越贵。

我们以X尔文5号为例：

男，50万保额，保终身，30年缴费，保费增长和年龄基本呈一个正比例关系，大概这样一个趋势：

有些保险总共交的保费，甚至比保额还高，便会出现保费倒挂的情况。

比如这款产品：

每年保额交6704元，交10年，一共6万7，

再一看保额，6万？？？？

气得我当场能把桌子掀起来。

咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险。

这保险，花6万7，保6万。

花的钱比保的钱都多。

更别提年纪大，一个月还只有3、4千收入的这种情况了。

这时我们还是优先配置医疗险和意外险，

如果实在有重疾保障需求的，并做足保额，这个年纪就那就只能用防癌险作为代替了，

防癌险可以视为瘦身版的重疾险，保障范围稍小一些，只保癌症，也是给付型，主要还是针对年纪较大的消费者。

然后还可以选择某宝的相互宝，每年最多也就分摊一两百块钱，这样也能凑够30万的保额。

3、 家庭只有一方有收入

现在很多家庭都是“男主外，女主内”，丈夫在外赚钱养家，妻子在家带娃持家；

又或者可能家庭其中一方卧病在床，没有劳动能力。

一个人就得扛起一家三口，对方又没收入来源，

这时想要给家庭成员配置保险就会发现，压力巨大。

如果我们买到了远超家庭收入的保险，

那就会造成家庭其他开支紧张，全家人变相在“养保险”。

这就得考虑拿出一部分日常收入“四两拨千斤”，

撬动高倍的保额来应对我们无法扛住的危机的同时，又得保证我们的生活质量不会下降。

对于这种家庭，预算有限的情况下，

一般是优先给家庭经济支柱配齐保险，保证倒下后保证家庭能支撑下去，

然后可以适当地减少其他成员的险种，比如另一方的定期寿险或者已经成年的孩子的重疾险（孩子之后可以自己买）。

最后达成目标，保障一定的杠杆比。

那么综合以上这些情况，具体又该如何给家庭配置低预算的保险方案呢？

我们以不同收入不同年龄段的家庭为例：

1、 年收入30万家庭

每年30万的年收入，足够配齐一家三口的保险，而且相对比较灵活，如果有足够的预算，重疾险更建议直接保终身。

90后一家三口：

这套方案每年交29733，约为年总收入的10%，

可以获得的保障如下：

先生和太太：

重疾保障：50万保终身+30万保至70岁

疾病身故：100万，保至80岁

意外身故：丈夫100万+100万=200万，妻子100万+100万=200万

医疗保障：200万

宝宝：

重疾保障：50万，保终身

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万

可以明显的看出，30万年总收入的家庭方案，保额和保障时间都是十分优秀的，

父母的重疾险以定期＋终身的形式，在保障终身的同时又做足了保额，还附加了各种心脑血管疾病和癌症责任，提高了保障。

预算充足，就有了更多的选择。

80后一家三口：

这套方案每年交25356，没有超过年总收入的10%，

可以获得的保障如下：

先生和太太：

重疾保障：50万保终身的防癌险+30万保至70岁的重疾险

疾病身故：100万，保至70岁

意外身故：丈夫100万+100万=200万，妻子100万+100万=200万

医疗保障：200万

宝宝：

重疾保障：50万，保终身

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万

此时终身的重疾险可以用防癌险代替，另外再选择一款定期重疾险作为加保，这样配置下来，保额没有太大变化，保费也便宜了许多。

70后一家三口：

这套方案每年交23777.85，节省了很多预算，

可以获得的保障如下：

先生和太太：

重疾保障：30万保至80岁的防癌险

疾病身故：100万，保至70岁

意外身故：丈夫100万+100万=200万，妻子100万+100万=200万

医疗保障：300万

儿子：

重疾保障：50万，保终身

疾病身故：30万

意外身故/伤残：130万

医疗保障：200万

因为年龄关系，夫妻选择防癌险的性价比是最高的，但也只能达到30万的保额，实在想做高保额，就得花多点的预算去加保其他的重疾险产品。

省下的预算可以用做提高其他保险的保障，不管是寿险还是医疗险，都可用最优的保额进行配置，

孩子已经成年，保额也不需要做得太高，但得基本配全，花点小钱给儿子保个30年的定期寿险也是不错的。

2、 年收入15万家庭：

如果年收入15万，每年可拿出15000元来买保险，此时买保险有了更多得选择。

可以追求保险经济适用，兼顾终身和定期，尽量平衡保额、保费。

这也适于大部分的家庭。

90后一家三口：

这套方案每年交16842.8，约占了家庭年收入的11%。

可以获得的保障如下：

先生和太太：

重疾保障：50万，保至终身

疾病身故：丈夫100万，妻子60万，保到70岁

意外身故：丈夫100万+100万=200万，妻子100万+60万=160万

医疗保障：200万

宝宝：

重疾保障：50万，保至终身

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万

这套方案基本配齐了一家三口所有的保障需求，重疾全部采用保终身的形式，

夫妻在70岁前，不管得重病还是身故，都可以领到一笔赔偿金，

70岁以后还可以继续享受重疾的保障。

80后一家三口：

这套方案每年交17017.3，超过预算几千，

但可以获得更优的保障：

先生和太太：

重疾保障：30万的防癌险保终身，加上20万的重疾险至70岁

疾病身故：丈夫70万，妻子50万，保到70岁

意外身故：丈夫100万+70万=170万，妻子100万+50万=150万

医疗保障：200万

宝宝：

重疾保障：40万，保至终身

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万

通过定期+终身组合的方式，保障了两个大人一生患重病的风险。

70岁如果前得了重疾，有50万的重疾保障，

70前平安度过，还有30万的重疾保障至终身。

还有200万的医疗报销，足够抵御未知的医疗风险了。

70后一家三口：

这套方案每年交14515.95，约为年总收入的10%，

可以获得的保障如下：

先生和太太：

重疾保障：30万的防癌险保到80岁

疾病身故：丈夫50万，太太20万，保20年

意外身故：丈夫100万+50万=150万，妻子100万+20万=120万

医疗保障：200万

儿子：

重疾保障：20万，保到70岁

疾病身故：30万

意外身故/伤残：30万

医疗保障：200万

50岁的年纪，夫妻二人就很难买到重疾险了，可以用防癌险代替重疾险，

医疗险和寿险在这个时候得占很大的预算，如果身体健康状况不太好，可以选择门槛比较低的产品，

此时有些家庭孩子也慢慢开始成为经济支柱，可以抽出点钱给孩子配上寿险，也不是很贵。

3、 年收入10万以下家庭

年收入10万，每年需拿出10000元来买保险。

我们怎么在预算有限的情况下，配齐四大保险？

这个时候需要做到精打细算，笔笔都要花在刀刃上了。

每位成员都要有所顾及，预算有限，便需优先配置家庭经济支柱，然后再在有限的金额中调整保额和保障时间。

根据夫妻的年龄，可以配置以下三套方案：

90后一家三口：

这套方案，每年只要交9986.9，占家庭年收入10%不到。

就可以获得如下保障：

先生和太太：

重疾保障：每人30万，终身保障

疾病身故：丈夫50万；妻子30万

意外身故：丈夫100万+50万=150万；妻子30万+100万=130万

医疗保障：200万

宝宝：

重疾保障：50万，另外还有轻中症保障、特定疾病、罕见病额外赔，

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万

夫妻二人还比较年轻，预算能做足保额，同时又可保障终身，孩子也都有基础保障，非常实用。

80后一家三口：

这套方案，每年交9935.7元，约占家庭年收入的10%。

可以获得的保障如下：

先生和太太：

重疾保障：80岁以前，夫妻二人都有40万的癌症保障

疾病身故：丈夫50万；妻子40万

意外身故：丈夫100万+50万=150万；妻子100万+40万=140万

医疗保障：200万

宝宝：

重疾保障：30万，另外还有轻中症保障、特定疾病、罕见病额外赔

意外身故/伤残：20万

医疗保障：200万

在这个年纪，而且预算每年只有1万，这时买重疾险压力已经逐渐变大了，所以可以用防癌险作为代替，其他保险没啥太大变化，可以适当降低一下保额。

70后一家三口：

这套方案每年交9527.3，约占家庭年收入的10%，

可以获得的保障如下：

先生和太太：

重疾保障：80岁以前，夫妻二人都有20万的癌症保障，还有10万的相互宝重疾保障

疾病身故：只有丈夫的30万

意外身故：丈夫100万+30万=130万；妻子100万

医疗保障：200万

儿子：

意外身故/伤残：30万

医疗保障：200万

此时夫妻二人的重疾险就要完全由防癌险作为代替，保额不够的部分可以用10万相互宝来凑，相互宝每年分摊最多也只需花一两百，

孩子已经成年，长大后有了赚钱能力，重疾险可以让孩子自己买，

因为预算有限，寿险只能给家庭经济支柱的丈夫配置。

可以保证在家庭责任最重的时候，生活起码能过下去，

同时，一家三口还配置了200万的医疗保障。

肆公子说：

当然上面的几套方案仅供参考，

并不是说家庭有30万的收入就一定要以3万块钱的标准去配保险，

视家庭的具体情况而定，

对于保险产品性价比的理解，也因人而异。

但，风险和损失在所有人面前都是平等的，

今天，我写这篇文章，

也是为了告诉各位，在配置保险前，

想想花这些钱对自己生活是否产生了影响，

实在没钱，建议还是先别买了。

在保证日常开销以后，再去考虑保险的问题。

买保险的目的，不正是为了花适度的钱，防止生活中的不测吗？

别让保险成为生活和家庭的负担。